1、家庭简介

先简单介绍下家庭情况，我和老公都是80后，基本都属于IT行业，家庭收入在40万左右，坐标古都长安，有一个2岁多的宝宝。我父母65岁，身体状况都还算可以，有一些小毛病。老公父母55岁左右，身体状况也还可以。

2、为什么关注保险

回想一下什么时候开始关注保险，我觉得应该是因为朋友圈隔三差五就刷屏的各种筹。以前新闻里看到什么癌症或意外可能因为都是不认识的人，所以感觉离自己很遥远。但朋友圈里基本都是认识的人，所以心一下就紧张起来了，想着万一哪天自己身上发生了这样的事，是不是也那么不堪一击？

大概是2017年下半年的时候，我通过百度和一些平台了解了一些保险相关的基础知识。当时刚好一个平台搞活动，我一冲动就给我和老公各买了一份重疾险，是夫妻互保的康乐c重疾险。但说实话因为当时了解的并不透彻，而老公那会又对保险不感冒，甚至还持一定的怀疑态度，怕我网上买不靠谱，花了钱还得不到想要的保障，所以在犹豫期里就退保了。

因为当时小孩也小，然后心思大部分放小孩身上，所以保险这事就暂且搁置。后来再想起这事也是因为身边朋友发生的一些事情刺激到了自己的神经。老公的研究生同学夫妻两个都是老师，女方家庭条件比较好，家里一共有3套房，但女方是单亲家庭，只有一个妈妈，50多岁结果就查出得了癌症。还有我一个堂妹夫和他伙计跑车，发生了车祸，那个伙计当场挂了，堂妹夫送医抢救所幸逃过了一劫，但他们家里本来就紧张，又刚生了个二胎，都是儿子，医药费估计花了十几万，真是雪上加霜。所以这些事情更加坚定了我尽早配置保险的想法，刚好老公有些同事也在关注保险，所以他也开始支持我买保险。

于是我又开始深入了解保险，查询自己相关的疑惑，一有空就扎到雪球、知乎、还有许多优秀的公众号上学习，真的是受益匪浅，学到了很多干货知识。

3、保险配置

保险知识学差不多了，接着开始了解产品，并结合自己的需求配置一家三口的保险。我是按由易到难的顺序配置的，依次是意外险、寿险、医疗险、重疾险。

（1）       意外险

大人：注重身故/伤残额度，最好买到100万，意外保伤残是其他险种最不可替代的地方

小孩：注重意外医疗额度，最好不限社保用药

Ps：意外险一般不保高危运动（比如漂流、滑雪、潜水、热气球、滑翔、跳伞等），所以出去玩的时候可以临时买个运动意外险

（2）       寿险

只需要给大人配，考虑目前小孩2岁多，保20年，保到小孩成年为止，额度计算参考下面，家庭支出包括日常的支出、房贷、车贷等

我：家庭支出负担5w*20年=100w

老公：家庭支出负担15w*20年=300w

（3）医疗险

1万免赔，主要用于解决大额医疗的问题，不限病种，不限治疗手段，得了重疾有重疾赔付，但如果得的病不满足重疾，治疗费用也比较高时就可以用医疗险报销一部分

买了性价比最高的好医保长期医疗，看重其便宜、还有较好的续保条件，保额200万也足够用，医疗险保额不用过高，800万-1000万都是虚的，因为是实报实销

另外，考虑到女性甲状腺相关疾病高发，又加保了一份安联的臻爱医疗

（4）重疾险

这个是最复杂的一个险种，也是花费我时间最多的，不过只要你了解了他的种类，还有自己的需求，就不会选择困难症了。

人嘛，总是什么都想要最好的，但理想很美好，现实很残酷。我一开始想要配终身多次赔付重疾，结果一算保费大大超出了预算。退了求其次，那就终身一次赔付吧，结果保费还是没降到预算范围内，呜呜。最后大人选择60岁定期一次赔付+终身一次赔付进行组合购买，小孩选择20年定期一次赔付+终身多次赔付组合购买，小孩之所以选了多次赔付，主要是考虑小孩年龄小多次赔付也不贵，而且生命周期长更需要。

这里需要注意的是，在定期、终身、单次赔付、多次赔付选择的时候，一定要把保额放在第一位，不然真出险的时候，杯水车薪完全起不到转移风险的目的。

重疾额度计算如下（5年是考虑重疾一般的治疗康复期）：

我：重疾治疗费50w+5年收入短缺5w*5年+5年康复费用5w*5年=100w

老公：重疾治疗费50w+5年收入短缺15w*5年+5年康复费用5w*5年=150w

儿子：重疾治疗费50w+妈妈辞职照料5年收入短缺5w*5年+5年康复费用5w*5年=100w

（5）防癌险

前面提到我想买终身多次赔付重疾，但苦于预算不足，所以作罢。

重疾多次赔付目前看概率虽小，但考虑到医疗技术的进步，可能将来使用概率会变大，所以若预算充足还是可以考虑购买多次赔付终身重疾险。

但如果预算有限也可以配置多次赔付的防癌险，因为癌症是重疾里发病率最高的，而且治疗后极有可能复发、转移。所以我又给自己和儿子加保了一份防癌险，是中荷人寿新出的惠加保，很适合跟重疾搭配购买，比重疾终身多次赔付简直便宜不要太多。

（6）老人险

老公本来说每年想再多给老人点钱，其实我觉得把这部分钱买成保险更实用，因为钱到他们手里肯定是不舍得买保险的，但上年纪后各种病就开始光顾了，还是很有必要买的。

除此之外我还叮嘱他们一定要把老家的农村社保都给买上了，之前不重视好像交过一年就没交了。去年我二婶劳累过度，吃不下饭一直呕吐，去医院治疗好像花了十几万，社保好歹还报销了六七万，所以社保是最基础的保障，一定要配上

老爸老妈：因为都65岁左右了，所以只买了意外险和防癌医疗，大概1300左右。

公公婆婆：因为身份证过期一直拖着没有买，准备过年回家催他们办一下，因为我们也预算有限，而老人买重疾险和防癌险都比较贵，所以也只能买个意外险和医疗险

（7）保单汇总

下表就是我们家的全部保险配置，基本已经配置完成了，主要老公还差个30万的终身重疾，因为保额受限，目前已经没有合适的保险买了，等后面出来好的产品再加保。大概还会花费4000左右，所以整体下来差不多就4万了。

虽然老公也支持买保险，但他觉得4万好贵呀，担心后面收入不稳定压力大。但我觉得能给一家搞定这么齐全的保险还是很值的，保费占年收入10%也还算合理么，如果真的后面收入少了，影响到正常生活，大不了再退一部分呗，当然是迫不得已的情况下哈，因为年龄大了，退容易买可不容易，哈哈。。。

（8）后续工作

保险配置不是一劳永逸的事情，后面根据实际情况还需要有所调整，我考虑到的相关因素主要有以下几点：

a、家庭支出增大

b、医疗费用上涨

c、通货膨胀

d、有二宝了

以上就是个人给家庭配置保险的一个心路历程，虽然繁琐但却很有成就感和安全感，姐妹们在配置的过程中如果有问题也可以私信或留言，我会将我所知道的分享给大家