​钱小俊赫然发现他刚刚经历的是一场梦。震惊之余，他很庆幸，开始认真思考退休生活。

他发现，10个人里面只有3 个人，是按照自己的意愿，安排退休生活的。换句话说，大部分人都忽视了退休生活，这是因为他们还不了解没有准备的退休生活的凄惨。

钱小俊计算来计算去，得出来这样一个结论：他要在有工作的25年时间里，准备好退休后30年的生活开销。这笔钱，大概要600万！如果他想住进高档的养老院，保证金和生活费差不多也要600万！而这些，还只是退休资金，没有考虑子女教育费，子女结婚费等目标资金在内！

钱小俊吃惊的发现，未来25年的花销甚至大过家庭收入！

以前他还总是想，年轻时过的辛苦，但退休后悠闲一些，打脸啊！

是时候精打细算了！钱小俊决定好好规划自己的生活，却不知如何着手。

这一次他碰到了在银行私人理财中心上班的王经理。

王经理告诉他：1.摸清家底。每6 个月更新记录家庭财务报表。

2.了解每月收入和支出，算算每年能存多少钱。

敲黑板：估算支出时，不能仅算目前的生活费 还要考虑退休资金，目标资金。这里再次提到了调整家庭财务结构，砍掉只产生费用的资产，保留螚带来收入的资产。

3.推算自己的劳动时间

4.设定自己期望的退休标准

5.持续为退休生活准备

敲黑板：上班族光靠死工资，是很难活的安逸的，重要的是要运用投资手段，保证收益额至少是银行定期的两倍。

根据这五个步骤，制定退休生活计划，妥了！

钱小俊先是检视了自己的拥有的资产：房子降价4%，车子开了三年贬值约一半……他拥有123万的净资产，结婚7年，增值45万，，相当于每个月存下5300元，与他和妻子的收入相比，这个比例仅为1/7多一点。而自从买房换车后，他越来越存不住钱，每月存款只有3500元，距离“每月存款为收入的一半”差距太大了！

再想想要准备的退休资金，无论如何，都要节省开支了。

钱小俊和老婆一合计，决定开始每月记账。

因为我也记账，这一块就没有细看。记账的理念我看了下，大概都是对的，除了全家人一起记账这点我不太认同，一家人记可能不如一个人记更清楚。还有记账方法上我更推荐使用记账软件。

接着说钱小俊哈，他记账后开始分析账目，结果发现，他家最需要解决的不是储蓄问题，而是消费习惯问题。

他和妻子做出了三个非常关键的决定：1.减少信用卡数量。2.卖掉高级汽车，换一辆普通二手车。3.把孩子从收费昂贵的英语幼儿园转到普通幼儿园。

达成共识后，他们做了一个预算，简单说就是：每月储蓄为收入的30.7%，其他杂七杂八的花销预算占到剩下的69.7%。

即便未来一直按这个比例存钱，也只能解决部分退休生活问题，资金缺口还是很大。

除了存钱，必须有其他对策才行啊。

钱小俊开始反思自己的教育观。大多数父母都十分舍得投资子女教育，不惜一切代价，不让孩子输在起跑线上。

钱小俊想，毫无保留的把一切投入到子女教育，年老再和子女同住，真的是为了子女好吗?子女愿意吗?

这话，真的警醒了我。作为一个老母亲，我深信，不能穷孩子，不能穷教育，也许我也走入了一个极端。我虽然不想和子女同住，但是如果我为了子女倾其所有，没有真的为自己和老公准备好，可能还是会成为子女的负担。这两点之间的平衡，很重要。

给子女最好的教育，应该是教他们自立，脱离父母的庇护，积极开拓自己的人生。

钱小俊又找到王经理询问，上班族怎么才能增加收入?

王经理告诉他，除了投资收益和租赁收入外，只有两种办法：1.涨工资2.拥有一份副业

王经理一出现就要敲黑板了：涨工资，就要投资自己，提高业务能力，人际关系处理能力等。不要畏惧更换工作岗位。

副业要从自己的爱好和关注的领域入手，最好在自己退休后也能继续从事。不要指望副业暴富，也不要让副业影响本职工作。

本章作业：

1.每个月会做预算吗？（如果没有从现在开始做预算，论坛有预算活动）

有做，但比较粗略，而且经常控制不住自己

2.（小俊拿到奖励的第一时间是换了车）有意外收入的时候你是怎么支配的？

我对买车不感兴趣，我可能会存大部分，小部分花掉

3.是否有负债消费的情况？房贷是否控制在30%以内？

有房贷，也开通了花呗，每个月都及时还款。房贷控制在30%以内，目前公积金冲抵完全可以抵掉，没有花到现钱。