​钱小俊的故事讲完了。

现在我们都知道了准备养老规划的重要性，也对自己的财务状况进行了梳理。

下面是进行养老规划的步骤：

第1阶段

建立退休生活计划——计算出退休生活费用

方法：根据你目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）等算出退休生活时间，再预计一下退休生活的月生活费为多少，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少资金。

第2阶段

建立晚年计划——公共年金的预计收入

方法：将退休工资列为自己未来的收入

第3阶段

审视目前的资金状况——检查资产和负债情况

方法：要搞清楚自己的资产、负债和净资产情况，你可以根据下表计算出你目前的净资产数量。

第4阶段

审视目前的财务状况——总收入及总支出

方法：我们不采用钱小俊分析未来总收入和总支出的方法，而改以计算每月可储蓄金额为主。

第5阶段

审视目前的财务状况——储蓄能力

方法：用于退休生活的储蓄要和其他用途的储蓄严格地分开，最好有专用账户。

第6阶段

算出能够准备的退休生活资金

第7阶段

为退休生活制定可行性计划

大致有三个办法可以补足晚年资金的缺失部分：1.提高储蓄能力。缩减开支或增加收入（兼职或副业）2.将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉3.是提高收益率

第8阶段

执行和周期性再调整

根据自己的年龄和实际情况制定出一个合理的退休生活应对方案，并通过对方案的执行，在实践中不断地加以修正。

20多岁，投资自己，培养“治富”能力：

1.牢记乱花钱是可怕陷阱。信用卡债务等消费者负债比率应控制在个人税后收入的20%以内

2.20多岁时的月薪是希望的种子，这里指的是它所能产生的价值，这粒种子在我们不注意的时候，它慢慢地生根发芽，最终长成能为我们生活带来方便的资金大树

3.20多岁时必须加强对自己潜能的开发，如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及

4.面临人生重大抉择时要多听取他人意见

5.筹集租房资金和结婚费用是20多岁这个阶段的财务焦点

30多岁，贷款投资要慎思

1.实施财务计划，最先要做的事是彻底搞清楚自己的资产和负债情况

2.不要过分追求资产的规模，经常检查净资产情况。住房等负债比率控制在本人总收入的30%以内被认为是合适的比例。

3.请记住这一点！要想获得比贷款利率更高的投资收益率，你通常需要承担极大的风险。

4.为了自己和家人，做好风险保障工作。请千万记得，年纪越大，买保险就会变得越困难。

5.若按财务目标来分类，住房资金占据50%，规划退休生活和其他目的（子女教育费用等）各为20%，风险防范为10%，一般来说这么一种投资比例是比较合适的。

40多岁，资产结构调整需重视

如果说30多岁时要将重点放在净资产的增加上，而不是扩大资产规模，那么在40多岁时就要围绕下面几项来架构家庭资产结构。

家庭资产结构调整要从整理债务开始。

会产生费用的资产相当于负债，所以就用清理债务的心情，将这些产生费用的资产、可有可无的资产、炫耀性资产、无用的资产都清理掉吧。

当你在判断每件资产时，一定要思考“这些资产能让我过上幸福的退休生活吗”这个问题。

开源节流，很简单的四个字，但我们往往要到了60多岁时才明白这四个字的重要性。

很多人把辛苦积攒的积蓄当作意外之财似的，鲁莽地进行一些投资，一旦失败，很难翻身。

45岁以后要降低风险性较高的股票类产品投资比例，选择多种投资对象来保证投资的获利和安全性

50多岁，投资方向转移是重点

请牢记，在60岁之前所筹集到的退休生活资金必须达到计划总额的90%以上。

确保资金的安全性和流动性，同时还要避免资产的投资过于集中，一定要进行分散投资。

本章作业：

1.你现在是用软件记账还是账本记账？

软件记账

2.你的理财方式主要是什么？

银行理财产品

P2P

3.你有工资外的收入吗？

有一些兼职收入，刚开始尝试，还很少

有租金收入