单次赔付的重疾险，不能像多次重疾险那样，可以赔付多种疾病。在日常生活中，我们最高发的疾病要属癌症和心血管了，那有一款针对这两类高发疾病可以多次赔付的重疾险——芯爱重疾，到底怎么样？适不适合购买呢？

一、产品概述

重疾保障：100种重疾，最高60万，一次赔付；

中症保障：25种中症，50%基本保额，最高2次赔；疾病不分组，无赔付时间间隔；

轻症保障：40种轻症，30%基本保额，最高3次赔；疾病不分组，无时间间隔，冠状动脉介入手术可额外赔付一次。

癌症保障（附加）：恶性肿瘤二次赔付，罹患重疾后，如果再次罹患恶性肿瘤，可享受再次100%基本保额的保障。

高发特疾保障（附加）：恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、急性心机梗塞，三种高发特定疾病可额外享受100%基本保额的再次保障。

身故保障（附加）：身故可返还已交保费，此保障是附加责任，可根据情况自行选择；

豁免保障：被保人基本含有中症、轻症豁免，不同方案中，可能还有重疾豁免；

保障期间：至60周岁、70周岁、终身；

缴费期限：趸交、5年、10年、15年、20年、30年

承保年龄：30天-55周岁

承保职业：1-6类，高危职业不可保；

等待期：180天

犹豫期：15天

投保关系：本人、父母、配偶、子女

承保公司：海保人寿

海保人寿是第一家在海南筹建开业的全国性保险法人机构。由海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司、易联众信息技术股份有限公司等8家综合实力非常良好的股东共同出资发起设立，注册资本高达人民币15亿元。

海保人寿虽然是一家刚成立不久的保险公司，但因为其强大的资本背景和良好的产品运作，偿付能力充足率高达3019.56%，最近一期风险综合评级A类，是一家值得信赖的保险公司，消费者可以放心投保。

另外，投保芯爱重疾时，投保页面支持全国地区信息填写，让投保更加轻松简单。

二、产品对比

芯爱重疾的保障责任比较有特色，但也属于性价比相对较高的单次赔付重疾，所以本次产品对比，同样选取单次赔付重疾中性价比相对较高的康惠保旗舰版和达尔文1号进行对比分析。

1.保障责任

芯爱重疾三种方案灵活可选，适宜不同需求人群投保

芯爱重疾有三种保障责任方式，可根据自身情况，选择适合自己的投保方案。

基础款：重疾、中症、轻症，可附加身故责任。基础款是比较常规的保障方案，涵盖重疾、中症和轻症，可选择是否附加身故责任。相比同类产品，如康惠保旗舰版，轻症多出一项冠状动脉介入手术额外赔付一次的保障。

升级款：重疾、中症、轻症、癌症二次赔付，可附加身故责任。升级版本的保障责任，比基础款增加了一项癌症二次赔付的责任。如果首次罹患重疾，如果1年后，不幸罹患癌症，仍可享受100%基本保额的赔付。如果首次罹患癌症，需要3年的时间间隔，当再次罹患癌症时，无论是复发、持续、还是转移，都可以再次获得100%基本保额的赔付。

旗舰款：重疾、中症、轻症、高发特定疾病二次赔付，可附加身故责任。高发特定疾病包含3种疾病：恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、急性心机梗塞。如果首次罹患非癌症特定疾病的重疾，如果1年后，不幸罹患三种特定疾病中的一种，可以再次享有100%基本保额的赔付。如果首次罹患恶性肿瘤，时间间隔1年后，罹患非癌症特定疾病，可以享受100%基本保额赔付。如果首次罹患癌症，当再次理赔癌症时，需要时间间隔3年以上。如果达到标准，无论是复发、转移、持续情况，都可以享受100%基本保额的理赔。

40种轻症三次赔，冠状动脉介入术额外再赔付一次

芯爱重疾的轻症保障整体与同类产品差别并不明显，40种轻症三次赔付，每次赔付30%基本保额。但芯爱重疾轻症有一项特定轻症额外保障责任——冠状动脉介入术，如果首次发生并确诊，符合轻症冠状动脉介入术的赔付标准，在赔付轻症保障后，如果自确诊之日起一年后，再次发生并经医院确诊为冠状动脉介入术的轻症理赔范围，还可以享受一次30%基本保额的赔付。

冠心病是我们日常生活中常见的高发性疾病。冠状动脉介入术是治疗冠心病，缓解症状的有效方法之一。由于现在的医疗水平的提高，治疗冠心病的方式也有所改变，由最初的开胸手术，也就是重疾赔付标准，改为微创治疗，变成轻症保障范围，风险小，痊愈快，病人也少遭罪。所以说，芯爱重疾增加这一项特定疾病责任，相比其他同类产品，使得被保人享受的保障更加实惠。

恶性肿瘤、心血管疾病可获得额外二次赔付

无论是芯爱、康惠保旗舰版还是达尔文1号，产品主形态都是单次赔付重疾产品。但在特色保障方面，产品各有千秋。芯爱不同于以往的单次赔付重疾，它针对高发的重疾，如：恶性肿瘤、心血管病，增加了二次赔付保障责任。使得这类常见重疾，可以享受到二次赔付的保障。单次重疾+特疾二次赔付的保障形态，使得芯爱重疾保障更加全面，性价比相对更高。

芯爱与其他单次重疾相比，对于癌症、心血管这类高发疾病可以二次赔付，保障更全面，但相对于加倍保这类多次赔付重疾的癌症二次赔付保障，保费又更加便宜，它是属于这两类产品的综合体，更兼具性价比和保障责任。

2.健康告知

芯爱重疾不仅保障责任比较有吸引力外，它的健康告知也相对宽松，特别适合亚健康人群投保。它支持智能核保和邮件核保双重核保。不仅如此，部分疾病还能标体承保。

甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿TIRADS-2级能标体承保；

乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，BIRADS-2级能标体承保；

乙肝小三阳、肝功能轻度异常，有机会标体承保；

高血压，放宽至160/100. 高血压一级也能标体承保；

肥胖体重过轻患者，通常不智核，人核BMI超30即拒保，但是芯爱智能核保条件放宽至BMI32；

截止目前，芯爱的智能核保功能是线上保险产品中，核保最宽的一款。也是核保疾病最全面的一款，共计192个疾病，以往常见疾病，如：甲状腺炎、气胸、前列腺疾病、盆腔积液、宫颈囊肿、宫外孕、幽门螺旋杆菌阳性等问题，都可以在芯爱重疾险的智能核保中，找到核保选项。

3.免责条款

芯爱重疾险共有9条，但与康惠保旗舰和达尔文1号一样，都属于常规免责内容，了解一下即可。

4.保费价格

由于芯爱分为多个版本，所本次保费对比选择三个方案（基础、升级、旗舰），同时与康惠保旗舰版、达尔文1号进行对比分析。

芯爱与康惠保旗舰版、达尔文1号均为基本保障，芯爱、康惠保旗舰版不含身故责任，达尔文1号含身故责任，但无中症保障。

保障至70周岁30年缴费，10万保额

由图可知，芯爱（基本版）与康惠保旗舰版保障责任相似，但多出一项轻症冠状动脉介入手术额外责任，保费相对也高出一定比例，但差距并不是很大，比较接近达尔文1号的保费价格。

另外，由于芯爱可以附加恶性肿瘤二次赔付与特定疾病二次赔付，所以保费价格相对较高，附加癌症二次赔付，保费相比基础款高出30%左右，附加特定疾病二次赔付，保费相对基础款高出50%左右。不过这个保费相比多次赔付重疾险，恶性肿瘤二次赔付的保障责任来说，已经很便宜了。适合有需求的人群投保。

保障至终身，缴费30年，保额10万元

由图可知，终身方案的芯爱基础款与康惠保旗舰版保费非常的接近，但享受了一项额外轻症保障责任，更建议选择芯爱基础款。

对于可附加恶性肿瘤二次赔付或者特定疾病二次赔付的芯爱来说，终身方案保费同样比基本款高出30%左右，所以对于有需求的人群，此款方案还是非常适合且性价比高的。

三、产品总结

芯爱重疾产品优势：

轻症：冠状动脉介入手术二次赔付，加量不加价；

智能核保超全面，健康核保很宽松；

基础款保费价格也极具性价比，特别是终身方案；

可选择恶性肿瘤二次赔付或特定疾病二次赔付保障；

单次重疾+特定疾病二次赔付，保费价格低，享受更全面保障；

芯爱重疾适宜人群：

基础款：重疾+中症+轻症，可附加身故责任

适合追求性价比的用户，终身方案更有优势，核保更宽松；

升级版：重疾+中症+轻症+恶性肿瘤二次赔付，可附加身故责任

适合有癌症家族史或者希望享有癌症多次保障的人群；

旗舰版：重疾+中症+轻症+高发特定疾病，可附加身故责任

适合经济情况良好，但工作、家庭压力较大人群，享受更全面的心血管或癌症保障；