最近复星联合健康又推出了新版康乐一生，产品名字叫康乐一生2019版重大疾病保障，这款产品不仅保障重疾、中症、轻症而且每项疾病中都有比较特色的责任；另外，康乐一生2019也是一款身故返还保额，且能附加恶性肿瘤二次赔付责任的产品。从整理来看，康乐一生2019的性价比还不错，那它具体都保障哪些内容，到底好不好，是否值得购买呢？

一、康乐一生2019产品介绍

 重疾保障：108种重大疾病，赔付1次，最高50万保额，保障期间前10年，重疾额外赔付30%基本保额；

中症保障：25种中症疾病，最高赔付2次，每次赔付50%基本保额；

轻症保障：40种轻症疾病，最高赔付3次，保额35%/40%/45%递增赔付；

身故保障：18周岁之前，返还已交保费，18周岁后，赔付基本保额；

恶性肿瘤（可附加）：恶性肿瘤可二次赔付，赔付时间间隔为3年；

豁免责任：含盖被保人豁免责任，并且可附加投保人豁免；如果附加恶性肿瘤责任，可享被保人重疾豁免；

康乐一生2019保障责任亮点总结：

在重疾保障责任中，在保障的前10年，如果发生重大疾病，额外赔付基本保额30%，这是重疾项目中的特色保障。

还记得备哆分的超强中症吗？康乐一生2019同样拥有。银保监规定的25种常见重疾中，有6种疾病可贯穿轻、中、重不同时间，可享有同类疾病的递增赔付。

康乐一生2019的轻症责任，保额可以递增赔付，第一次罹患轻症，可赔付35%基本保额，如果第二次罹患轻症，可赔付40%基本保额，如果罹患3次轻症，最高可赔付45%基本保额。

对于比较在意身故责任的消费者，康乐一生2019也是一款值得考虑的重疾产品，因为18周岁之后，它的身故保障为基本保额，对于投保终身方案，相当于一款高保额必赔产品。

恶性肿瘤二次赔付责任也是康乐一生2019的责任亮点。如果首次发生的是其他重大疾病，那么恶性肿瘤理赔责任的赔付时间间隔为180天。如果首次发生恶性肿瘤，在3年后，仍然处于恶性肿瘤状态，那么保险公司会再次给付同基本保额相同的恶性肿瘤保险金。

由于康乐一生2019涵盖身故责任，且返还的是基本保额，所以投保此款产品，更建议投保终身方案。

康乐一生2019此款产品，自身的保障内容非常全面，而且它的特色保障—恶性肿瘤二次赔付也非常符合当下人们对于重疾险的需求，那么此款是否值得购买，性价比如何，还需要同其他产品一同对比分析。

二、康乐一生2019等，同类五款热销产品对比测评

本次产品对比测评，共选取阳光i保、康乐一生B、芯爱、超级玛丽4款产品与康乐一生2019进行对比。选择阳光i保与康乐一生B的原因，是它们同为身故返还保额的单次重疾产品，而选择芯爱与超级玛丽的原因，是这两款产品都属于热销的恶性肿瘤二次赔付单次重疾产品。

本次产品对比，是从保障责任、投保方案及规则、健康要求、免责内容、保费价格等不同维度进行对比分析，尽可能多角度解析每款产品。

1.保障责任

保障责任对比结论：

追求保障全面，综合性价比，且比较在意身故保障，首选康乐一生2019终身方案，不仅涵盖重疾、中症、轻症，而且前10年发生重大疾病，还可以额外赔付30%，轻症也可以逐次递增赔付；另外，康乐一生2019附加恶性肿瘤二次赔付责任，也是一项特别实惠的保障责任；这款产品18周岁后，身故赔付基本保额，特别适合投保终身方案。

追求性价比，且身体异常情况较多，对价格敏感，但希望保障全面，建议选择芯爱重疾，保障至70周岁。芯爱的保障责任也同时涵盖重疾、中症和轻症，也可以附加恶性肿瘤二次赔付责任，但其身故责任为已经保费，所以保费价格相对较低。而且它的轻症疾病中，冠状动脉介入术可以额外再赔付一次，性价比相对较高。另外，芯爱还可以附加针对恶性肿瘤、心血管疾病的特定责任，如果是心血管或是癌症高发地区，可以选择附加此方案。

有癌症家族史或是特别在意癌症保障的人群，可以选择投保超级玛丽，因为它不仅可以附加16种特定恶性肿瘤二次赔付保障，而且轻症责任中，对于原位癌也可以额外再赔付一次，可以说，超级玛丽对于高发癌症，保障相对全面，但它没有中症保障，相对不如芯爱疾病保障全面。

对于保障并不敏感，但特别在意保险公司的人群，可以考虑阳光i保，这款产品在所谓的“大”保险公司中，性价比相对较高。

2.投保方案及规则

方案及规则总结：

5款产品在投保方案中，阳光i保仅含终身方案，其他四款产品保障期限较为灵活，均可保障70周岁或是终身，康乐一生的两款产品含有80周岁方案，而芯爱与超级玛丽，可保障至60周岁。

缴费方式这5款产品都比较灵活，但更建议根据自身年龄，选择缴费期限最长的投保方案，毕竟每款产品都含有保费豁免责任，缴费期限越长，享受该项责任保障期限就越长。

等待期犹豫期方面，5款产品差异不大，等待期均为180天，但康乐一生2019的投保人等待期缩短为90天。而犹豫期，仅有超级玛丽为20天，其他四款产品均为15天。

对于投保职业的限制，超级玛丽最宽松，没有职业类别，其次为芯爱重疾，限定为1-6类，其他三款产品，康乐一生2019、康乐一生B、阳光i保均限定为1-4类职业。

康乐一生2019、康乐一生B、芯爱重疾，投保关系比较宽松，可以给除本人外，父母、配偶、子女购买；而阳光i保、超级玛丽，成人仅能自己购买，未成年人，需要父母投保购买。

3.健康限制

健康限制结论：

康乐一生2019、康乐一生B、芯爱、超级玛丽都支持智能核保，而阳光i保C款暂不支持；另外，除康乐一生2019以外，其他4款产品，也都支持邮件核保。

5款产品中，芯爱重疾相对健康告知最为宽松，而且它的智能核保疾病内容箱相当全面，如果身体异常较多的人群，推荐该产品。

康乐一生2019与康乐一生B因为出自同家保险公司，所以核保标准相同，都是对于结节类的疾病进行智能核保，并符合条件后，可以除外承保。

另外超级玛丽虽然也可以智能核保，但是针对结节类疾病、乙肝类疾病都较为严格，条件都较为苛刻。

阳光i保仅支持邮件核保，需要提供邮件核保申请资料，过程相对较为繁琐。

4.免责条款

免责条款结论：

虽然康乐一生2019、阳光i保、康乐一生B的免责条款内容将疾病免责和身故免责分开，但其免责内容与芯爱、超级玛丽相差不大，都符合标准免责条款，无苛刻免责内容。

5.保费价格

本次保费价格对比，选择两个保障期限：保障至70周岁、保障至终身。由于康乐一生2019、芯爱重疾、超级玛丽都可以附加二次恶性肿瘤赔付责任，所以在相同保障期限内，选择两类投保方案，一类仅含有疾病、身故保障；一类不但含有疾病、身故，还附加恶性肿瘤二次赔付。

不同保障方案下，保费价格对比（先看结论）：

保障至70周岁方案结论：

因为是保障至70周岁，身故返保额还是保费变的不是很关键，保费价格优先考虑。

1.不附加恶性肿瘤责任，芯爱重疾性价比最高，值得考虑；如果选择芯爱重疾，不附加身故责任，保费还可以更低；

2.附加恶性肿瘤责任，男性在32周岁前，投保芯爱重疾，保费最低，之后的年龄段，超级玛丽保费最低，但超级玛丽暂无中症保障，如果希望产品包含中症，可选择康乐一生2019；如果追求保费最低，那么选择超级玛丽是最佳方案。

保障至终身方案结论：

康乐一生2019、阳光i保、康乐一生B、超级玛丽，身故保障均是基本保额，而芯爱身故保障为已交保费，其保费相对最低。

另外，阳光i保、康乐一生B、超级玛丽，由于不含中症疾病，相对保障责任不如康乐一生2019与芯爱全面。

1.不附加恶性肿瘤责任，康乐一生2019与芯爱性价比都很高，注重身故保障，可以选择康乐一生2019；追求低价，对于身故责任不是很敏感，可以选择芯爱，二者保费相差100元左右。

2.附加恶性肿瘤责任，康乐一生2019男性方案，保费处于居中位置，但其保障责任相对较全面，而且身故赔偿保额，相对性价比更高；而康乐一生2019女性方案，保费相对最高，但是其与超级玛丽和芯爱的差距相对较小，与保费最便宜的芯爱重疾，在25周岁后，二者差距仅为30元左右，所以康乐一生2019，女性人群，也可以考虑。

1.保额10万元，保障至70岁，缴费30年，包含身故责任，不含恶性肿瘤二次赔付

阳光i保C款重疾险，由于只有保障至终身方案，所以本次保障至70周岁保费测算中，将其忽略，仅对比康乐一生2019、康乐一生B、芯爱重疾、超级玛丽，四款产品。

在相同的保障时间与缴费期限下，无论男性方案还是女性方案，康乐一生2019保障保障至70周岁的保费相对最高，康乐一生B与超级玛丽相差微小，但康乐一生B保费相对更低，芯爱重疾险由于身故赔付已交保费，所以保费在四款产品中最低。

2.保额10万元，保障至70岁，缴费30年，包含身故责任与恶性肿瘤二次赔付

阳光i保C款重疾险，由于只有保障至终身方案，所以本次保障至70周岁保费测算中，将其忽略，又由于康乐一生B，无法附加恶性肿瘤二次赔付责任，所以本方案仅对比康乐一生2019、芯爱重疾、超级玛丽，三款产品。

在附加恶性肿瘤二次赔付责任后，康乐一生2019保费仍然相对较高，超级玛丽次之，但在男性32周岁时，芯爱保费超过康乐一生B，而超级玛丽保费最低。

女性费率中，康乐一生2019保费相对偏高，而超级玛丽与芯爱保费相对接近，但整体保费，超级玛丽最便宜。

3.保额10万元，保障至终身，缴费30年，包含身故责任，不含恶性肿瘤二次赔付

本次终身方案对比，共有5款险种，康乐一生2019、阳光i保、康乐一生B、超级玛丽都是身故返还保额的产品，而芯爱身故责任是返还已交保费，相对来说，其身故保障较弱些。

终身保障无附加恶性肿瘤二次赔付方案中，阳光i保保费最高、其次是超级玛丽，紧随其后的是康乐一生B款，这三款产品保费高，保障责任还无中症疾病，这三款不纳入投保考虑范围。

康乐一生2019与芯爱重疾都属于性价比较高的产品，由于康乐一生2019身故赔付保额，所以保费相比芯爱来说，高出100元左右，如果喜欢身故赔付与疾病相同保额的产品，可以选择康乐一生2019，如果追求低价，可以选择芯爱重疾。

4.保额10万元，保障至终身，缴费30年，包含身故责任与恶性肿瘤二次赔付

由于阳光i保与康乐一生B款无恶性肿瘤二次赔付责任，所以本方案保费对比，无次两款产品。

在附件恶性肿瘤二次赔付责任后，男性费率方案中，超级玛丽相对最贵，但在31周岁时，芯爱超过超级玛丽成为最贵产品，而康乐一生2019保费处于中间水平，因其身故保障为基本保额，所以性价比较高，推荐购买。

而附加恶性肿瘤二次赔付责任后的女性费率，康乐一生2019相对保费最高，但其与超级玛丽的差距极小，最高也就相差30元左右，与芯爱保费相差，最大为100元左右，但在25周岁后，康乐一生2019与芯爱的保费差距控制在50元以内，从性价比的角度讲，康乐一生2019仍是最值得购买的产品。

三、产品总结

康乐一生2019保障责任涵盖重疾、中症、与轻症，而且身故18周岁返还基本保额，投保终身方案价格优势也很明显。另外，对于当下最高发的癌症疾病，它也能附加二次赔付责任，保障可谓相当全面，性价比很不错。

芯爱与康乐一生2019保障责任相近，但其身故责任仅返还已交保费，不建议附加此项保障，更推荐投保定期方案，如保障至70周岁。同时它也可以附加恶性肿瘤二次赔付，对于有需求人群，也可选择附加此项保障。

有癌症家族史或是特别在意癌症保障的人群，可以选择投保超级玛丽，因为它不仅可以附加16种特定恶性肿瘤二次赔付保障，而且轻症责任中，对于原位癌也可以额外再赔付一次，可以说，超级玛丽对于高发癌症，保障相对全面，但它没有中症保障，相对不如芯爱其他疾病保障全面。

对于保障并不敏感，但特别在意保险公司的人群，可以考虑阳光i保，这款产品在所谓的“大”保险公司中，性价比相对较高。如果不在意保险公司品牌，可以选择其他产品。