小她在进行1对1的咨询服务时，发现有不少朋友都有这样的担忧：

「我现在买50万保额的重疾险，但是二三十年后，那时的50万肯定就不值这么多钱了，那我现在买保险岂不是亏了？还有必要吗？」

其实，这不仅是一个通货膨胀的问题，更是一个买保险究竟买的是什么的问题。所以今天，小她就来跟大家聊聊这两个问题。本文内容如下：

• 什么是通货膨胀？通胀可以完全消除吗？

• 买保险，究竟买的是什么?

• 面对通胀，我们该如何正确配置保险？

一、什么是通货膨胀？通胀可以完全消除吗？

通货膨胀并不难理解，就是货币供应量大于实际的需求。什么东西都是「物以稀为贵」的，市场上的钱多了，也会导致货币贬值，继而就引发了物价的持续上涨。

小她给大家举两个例子，能更好的理解通胀：

• 八十年代，谁家要是有个万把块钱，那绝对可以称的上是「大款」或者「有钱人」了，可是30年后的今天，谁家还没个几万块钱呢？几万块钱还叫钱吗？

• 你开车出门，卡里只有1000块钱，加满一箱油再跟几个朋友吃顿饭，回过头再看看那1000块钱还能剩下多少？或者，你拿着100块钱去菜市场，买二斤肉，再买点蔬菜、水果，100块钱最后还有的剩吗？ 

钱越来越不值钱，东西却越来越贵，同样的100块钱，今年的购买力就不如明年，这些现象的背后，就是通货膨胀。

导致通胀产生的原因是很复杂的，比如货币超发、商品需求增加、固定资产投资增长、进出口贸易等等诸多因素，都会引起通胀，不过咱们今天不是来探讨这个问题的，前面说这么多，小她只是想让大家知道，通胀对我们最直接的影响就是——钱，不值钱了。

那么，我们该如何判断通货膨胀的存在呢？

一个获取数据最便捷的办法，就是看CPI，也就是居民消费价格指数的涨幅。

这不，最近国家统计局就公布了2019年5月份的CPI，同比上涨2.7%，创15个月的新高。

小她也去查阅了近5年来的CPI涨幅，如下图所示↓

近5年来CPI每年涨幅均值约为2%。也就是说，货币贬值的速度约为每年2%，照此计算，10年前的10万元，放到现在只相当于8.2万元的购买力。

不过，CPI中并没有包含房价，只计入了租房价格，可这些年房价的涨幅……嗯，你们懂的，所以说，只看CPI恐怕并不足以完全体现通胀。但无论用哪种测算方法，「钱不值钱」已是不争的事实了。

问题又来了：通货膨胀，或者说货币贬值可以完全消除吗？

很遗憾，通货膨胀是普遍存在的，甚至各个国家还会允许一定幅度的通货膨胀存在。

因为适度的通胀，能促进经济发展，可以间接地提高劳动者的收入，提高消费意愿，而商品价格上涨之后，还会引导很多投资者看到这里的市场机会，从而带动投资。

可能有点儿绕，我们可以试想一下：

如果钱总是越来越值钱，那么今天一顿午饭要20块钱，半年后花15块钱就能吃到，一年后只花10块钱就行，逐渐地，大家一定会选择存钱，控制消费和投资，因为什么都不做，反倒能“赚钱”。长此以往，企业要想挣钱是很困难的，那么整个社会的经济发展就会逐渐慢下来，继而股票下跌、房价下跌，最终工资下跌，所有人的收入都在走下坡路。

因此，只有保持适度的通胀，我们的生活质量才有可能提升。

换句话说，不管你买不买保险，钱都是要贬值的，这个是我们谁都无法阻挡的。哪怕你把钱存银行，或者去投资基金、股票，依然逃不掉货币贬值对财富本身的侵蚀。因为存银行，1年的利息只有可怜的1.5%，连CPI都跑不赢，而投资基金、股票，很可能连本金都保不住，又谈何抵消通胀呢？

二、既然有通胀，买保险还有必要吗？

按目前的CPI涨幅来看，今天的50万保额，在未来的20年、30年后很可能不够看病用的，这是事实。但是，这就能说现在没必要买保险吗？

显然，这个判断逻辑是不对的。

不可否认的是，虽然人们对保险的接受度越来越高，但是我们对保险的功能定位却存在着一定偏差。因此，我们有必要弄清楚，保险究竟是什么？

在小她看来：

1、保险，是一种风险管理工具，这个工具是专门用来对冲发生意外事故、身体健康出现问题后导致的财务风险。 

2、保险，还是对资产流动性的补充。当风险事故发生后，如果没有保险，我们只能动用原本用于投资的资金，导致资金的流动性完全丧失，最终还会损耗自己的财富；可如果有了保险，理赔金无疑是对家庭财富最好的流动性支持。

因此，保险从其功能属性上说，是对抗未知风险的工具，压根儿就不是对抗通胀用的。

另外，我们总是盯着未来二三十年后的保额够不够用，却忽视了很重要的一点，那就是这几十年之间如果发生了风险，怎么办？

还是那句话，我们不知道风险何时发生，也不知道发生后会给家庭、给财富造成何种损失，因为未知，所以恐惧；如果已知，那就不足畏惧了，对吗？

所以我们今天买保险，不管是意外险、重疾险还是寿险，都是为了防范被保险人在当下阶段发生风险事故，给家庭造成的财务损失，而不是一次配置管一辈子。

三、面对通胀，我们该如何正确配置保险？

小她建议大家，在不可控的通胀面前，保险配置应该遵循以下两个原则：

• 循序渐进，动态调整

• 拉长缴费周期，充分利用杠杆

1、循序渐进，动态调整

与小她进行过1对1咨询的朋友肯定知道，我们为大家出具一份合理的配置方案，一定是根据当下的家庭结构、收支情况、资产负债等因素综合计算出来的。而你（家）目前的情况，并不代表未来一直这样，收入提高了、买房买车贷款了、孩子出生了，这些直接影响配置结果的因素发生任何变动，都会导致原本的保险配置需要优化调整。 

我们不要期望一次投保，就能保障一辈子。家里添人口了，房子不够住了，我们会考虑换个大房子；车跑了十年八年了，小毛病不断，也需要更新换代，更何况是保险呢。保额因为通胀的原因导致不足，我们加保就可以了。 

这时，可能还会有人说，加保肯定也要增加保费呀，万一自己负担不起怎么办？

这时，我们就要遵循第二个原则：↓

2、拉长缴费周期，充分利用杠杆

在通胀的作用下，保额不可避免的会被逐渐稀释，但是，我们的保费其实也被稀释了。

比如十几年前，人们的平均工资才2000多块钱，如果那时候贷款买房，每月还1000来块钱，你会觉得压力很大。可是现在再看，1000块钱的房贷，早就不是负担了。

缴保费也同样适用这个道理。

因为保费的支付也可以选择分期，比如20年、30年。

小她以30岁的男性为例，选择了可多次赔付的光大永明的嘉多保重疾险，30万保额，保障至70周岁，每年保费是4353元。现在如果感觉这个保费有些压力的话，那么第10年、第20年呢？

 10年后的4353元，如果按照2018年的2.1%CPI涨幅算，只相当于现在的3500元左右，20年后，只相当于2800元……

虽说分期缴费的总保费会高于趸交的保费，但是考虑到资金本身具备的时间价值，缴费期限越长越有利于充分发挥资金的效用，也能缓解我们的财务压力。

而且，我们还能最大限度的利用保险杠杆。

还是拿刚才那个例子为例，30岁男性购买了30万保额的嘉多保重疾险，如果他不幸在第二年就罹患了重疾，保险公司就会支付他30万的保险金，此时他只用了4353元，就撬动了30万的杠杆，杠杆比高达68.9倍；如果在第三年出险，累计缴了8706元保费，杠杆比高达34.4倍……如果在第20年几以后出险，保费共计87060元，杠杆比也有3.4倍。

而且，现在的重疾险都有豁免功能，在缴费期间如果发生轻症、中症或者重疾，后期未缴的保费也可以不用再交了，缴费期限越长，也越有利于让豁免条款充分生效。

以上两点，都可以很好的抵消因为通胀的存在，导致的保额不足的问题。

小她说：

无论是投资还是配置保险，通胀都是我们无法回避的问题。而保险本身，也不是对抗通胀的工具，更不是用来赚取收益的，所以，我们不应该被未来的通胀吓到以致于不配置保险。要知道，现在买保险是你未来人生中最便宜、保障时间最长的时候，如果被通胀牵绊，总想着「到时候」再买吧，那么到时候的保费，大概率会成为你的负担，甚至会面临无保可投的问题。