中国人的理财意识大概是从那句“你不理财，财不理你”开始觉醒，这些年我们也从最初的单一的理财方式银行存款到百花齐放，有人买保险、有人投资房产、有人投资股票、有人投资基金，有人买黄金，也有人投资风险较大的股指期货。我们一直在致力于寻找一种适合于我们的理财方法，但有时年终盘点的时候，我们愕然发现由于我们在股市不行的时候配置了过多的股票，导致真实的情况是“你越理财，财越不理你”，是我们的理财理错了吗？答案是理财没错，理财方法不对，过度的单一配置资产的方法是不合理的。

那么什么才是正确的资产配置方法了？有没有公认的、科学的资产配置准则呢？

答案是有的。一家叫标准普尔的公司给了我们答案。

标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

先上个图再细讲：

从图中我们可以看出标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，占比10%，大概要储备3-6个月的生活费。这个帐户负责家庭的短期开销，日常生活、买衣服、美容化妆、旅游这些费用应该从这个帐户出。

要点：保证日常生活、短期消费，3—6个月的生活费，不要存太多的钱，一般放在银行活期存款，货币基金中。

保命的钱，是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支指的主要是用于保险保障的开支，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

生钱的钱，配置占比30%，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。

要点：重在收益。这个账户重要的是占比的合理性，赚得起也要亏得起，无论盈亏，对家庭都不能有致命的打击。

保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不用因此需要保值增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

标普资产象限图告诉我们，资产是需要分类管理的。这四个账户就像桌子的四条腿，承担的是平衡的作用，少了任何一条腿就随时有倒下的危险。我们对每类资产的用途和配置目标理解的越深刻，越有助于做好资产配置，这一点值得所有家庭学习和借鉴。

标准普尔家庭资产配置图你看懂了么？回家检查自己的四个帐户都准备得怎么样了？