最近香港保险爆出来一个“大雷”：

来自内地，新加坡等地的投保人通过不同的中介公司投保了香港安盛发行的EvolutionHKIF产品。买完就碰上了“每到申购日，净值就大幅上升，每到赎回日，净值就大幅下跌”这样的邪门事儿，然后在2018年年中，净值一夜之间暴跌95%以上。

尽管如此，保险公司还在继续扣除账户建档费、管理费等费用，最后投保人发现自己的投进去的钱不但一分都没了，还欠保险公司钱。

而安盛第一时间也作出了回应：

l   EvolutionHKIF是投连险，投资有风险

l   通过中介公司买的，安盛没有直接给用户投资建议

l   该产品由中介公司管理，安盛没有参与

……

目前该事件还在争议阶段，我不做过多评价，谁知道互联网世界又会有哪些反转呢，静等吃瓜。

但是近两年来，香港保险确实炒得火热，

我的观点是：内地保险与香港保险综合性价比相差越来越小，如果没有特殊高保额要求，没有必要费尽周折买香港保险。具体原因听我细说。

1.       香港保险保费没有你想的那么便宜

香港人的寿命（平均85岁）要比内地（平均76岁）长，重疾发病率是内地的70%，所以同等年龄，香港保费会低。

同时香港保险利用自身的地域以及制度优势，有着更多的投资渠道，这样就会实现比内地更高的投资回报率。

但是香港保险会区分吸烟人群与不吸烟人群，吸烟人群保费要贵至少20%。

人们常听说的香港保费便宜，也有一部分经纪人简单拿几款产品做对比就下结论的原因。内地人们保险意识不断增强，保险产品也不断完善，有很多高性价比产品不输香港保险。

从这个角度来说，香港保险保费比内地便宜，我觉得不公平。

2.       内地保险保障范围不输香港保险

不得不说，香港保险挺“先进”的。前两年内地重疾险只保障几十种疾病的时候，香港重疾保险可以保到100多种。

但反观现在，内地重疾险保障100种重疾，50种轻症这都是最基本的，从疾病发病率以及保障的广度来说，内地呈现出要反超的趋势。

但是还是那句话，保监会规定必须涵盖的25种重疾已经覆盖95%以上高发重疾，所以25种还是100种，保障效果差别不大。

3.       香港保险健康告知接近“无限告知”

内地保险涉及健康告知方面，属于有限告知：不问的不答，默认可以承保。

同时为了保障被保险人的权益，内地保险公司会规定像“你是否有其他影响保费厘定的因素”这种概括性问题，我不知道，保险公司以后也不能因为这个拒赔我。

而香港保险则采用“无限告知”，对于健康问卷中不确定的，自己想办法通过各种途径了解确定并证实。就算你当时不确定没告知，那么一旦理赔，保险公司可以拒绝赔付你，自己承担“过失”。

4.       香港保险理赔时效更长

咱买个保险，不就想着到时候真病了啥的赶紧获赔这笔救命钱嘛。

按照内地保险法规定，一旦被保险人出险，就算理赔案件复杂，也要在30天内做出裁定。

而香港保险没有时间规定……而且按照以往大额理赔案件的进度，没有3个月是下不来的，就是这么“严谨”，“高效”……

5.       香港保险不受法律保护

这一点是让我觉得最为担心的。

内地保险公司都是受保监会严格监管的，保险产品也是有备案具有法律效力的。早在16年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，并明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。

那我购买的香港保险就要去适用香港法律，理赔顺利还好，要是已有纠纷，我就要过去打官司，律师诉讼费、往返交通费、住宿费等一系列费用，想想就难受。再参考需要“无限”的健康告知，我想都不敢想……

6.       不要高看香港保险的收益

对于有理财性质的保险，莫过于分红险、万能险以及投连险。前两者都属于保底收益型，本金不会有损失。

香港保险通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，而内地是采用3%以上的收益率进行分红演示。虽说近5年香港保险收益不错，但是受全球金融环境影响，不少香港保险公司已经降低收益分红预期了。

至于投连险的收益以及风险，看看开头丢了4亿的真实事件……

7.       香港保险不是你想买就能买

在香港买保险，不像在内地，可以网上直接投保，是必需亲自赴港签约，如遇个抽查体检赶上自己，还要赴港两次。

一般而言，香港保险承保省会城市以及一些非省会城市，国内二级城市的常住居民未必可以投，每家保险公司规定都不一样，比如友邦保险在内地的业务范围包括北京市、上海市、广东省(含深圳市)和江苏省，如果有需求，实现一定要了解清楚。

搞清楚香港保险，理性的思考，才能更好的考虑你适不适合港险。

而这几年，随着内地保险产品的不断完善，增加了中症/癌症二次赔付/夫妻豁免等实用性较高的创新保障，无论是价格、还是保障范围都已经足够优秀。

如果想要高保额的重疾保障，同时家庭经济状况比较富裕，建议优先配置内地重疾险，补充港险。

还是那句话，不管是香港保险还是内地保险，一定要了解自己的风险点，保障需求以及经济预算，没有最好的，只有最适合自己的。

                                                         愿所有保单永不出险