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买重疾险,需要考虑跟不需要考虑的因素有哪些?

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byby   byby 2019-06-27 06:04 阅读(1138)

​保险小秘书发布了一个有奖话题,>>有奖话题 | 买重疾,你优先考虑哪些因素?参与就送500她币 ,我也跟帖参与了>>不管买什么保险,只考虑性价比啊!

,感觉没怎么发挥好,没说够,这边再重新开个帖子说说。

买重疾险,有很多因素可以考虑,比如说:保额,保费,条款,赔付次数,重疾是否分组,保险公司品牌,疾病种类,保障期,观察期,现金价值,包含轻症中症等等

尽管可以考虑的因素有这么多,但是呢有些是必需要考虑的,有些是可以参考的,有些则是完全不需要考虑的。

一、必须考虑的因素。

1、保额与保费。

这个是重疾险必须要考虑的第一要素。

你说你买个重疾险,保额就2万块,一年保费1万元。

你买这个重疾做什么用?得了重疾,2万元可能连保证金都不够。再说了把保费存起来,生病时拿来付医疗费不就好了,要是没生病,直接省了。

2、保障期。

重疾险的保障期,一般有保10年,保20年,保30年,保到70岁,保到60岁,保到80岁,还有保终身。

经过这么长时间的洗礼,现在保障期比较常用也比较实用,就是定期的保障到70岁,跟保终身两种。

像我7年前给自己买的那份重疾,保20年。当时选保20年,主要是考虑过度阶段,当时单身,就想买一份,等以后结婚生子了再完善。我本来想买保10年,后面代理人跟我说保20年吧,保费才差100块,我就换成保20年了,有点后悔当时没选保30年的。

选定期,主要是因为便宜,如果选保到80岁,保费就高了,已经没有定期的优势了,选保到80岁的还不如直接选终身了。

而终身的重疾险,可以说是人手必备的一份保险了。没啥好说的,你要买保到70岁,万一71岁生病呢?

所以买什么保障期,还是很重要的,具体根据你目前的情况选择合适自己的。

3、条款。

现在很多重疾险,全残的情况下也理赔,但是不同的重疾规定不一样,比如我买的康惠保条款就规定,全残必须存活30天,而健康之享这款,就规定了全场必须存活180天才给理赔。

这个就是条款的细微之处了,同样是全残都可以理赔,但是条件完全不一样。、

还有尿毒症,有的规定要至少经过90天的透析,有的规定需要经过肾移植手术才可以。

条款很重要,但是很多人都不看条款。

4、特殊疾病

像我们家,家族高血压,糖尿病。家庭医生说,我以后老了,估计也是走我妈的路,高血压,糖尿病。所以我就很关心尿毒症,还有冠心病,中风等是否在保障范围。

所以买重疾险,也要关注下,家族遗传病有哪些,特别关注某些疾病是否在保障范围。特别家族有2人以上因某种病过世的,这个也要重点考虑下。

二、可以参考的因素。

1、观察期/等待期。

观察期或者等待期,就是你合同生效了之后,有个等待期,一般是90天或者180天,这期间即使得了合同列明的重疾,也不赔。为了就是防止有人带病投保。

现在大部分的重疾险等待期都是180天了,当然了,在同等情况下,等待期更短更好啦。

这个是保险公司自己的规定,你的可选性不大,所以放在参考因素里。

2、是否包含轻症、中症、豁免;

俗话说,羊毛出在羊身上,包含了轻症,或者中症,或者豁免等,这些保险公司的成本一定 转嫁到你的保费上的。

对于轻症我的观点一直是这样:轻症好治愈,花的钱也不多,这部分的风险不用转嫁到保险公司。而重疾不一样,花的医疗费至少是10万一个单位的,还有后续的康复费等等。重疾的风险我们才无法抵御,才需要转嫁给保险公司。

对于预算有限的人来说,首选重疾,轻症,中症,豁免也好,有能力加再加,没能力,买个重疾也够了。

我买的重疾是康惠保,有勾选包含轻症,主要是包含轻症跟不包含只差了几百块,对我来说没差,而且我看中的是轻症豁免这个功能,就是得了轻症,豁免这份保单的保费。得轻症的概率比得重疾的概率大多了。

3、重疾分组;多次赔付;

现在重疾分组,多次赔付很流行,为啥我还是只把它列入参考的因素,而不是必须考虑的因素呢?

首先,我得不得重疾,有个概率,假设这个概率是50%(现实中的概率可能更高,懒的去查了)。我这钱买了重疾险,我要出保费的,没出险我这钱算买个安慰了。

其次,我得了一个重疾(假设50%概率)之后,又得了另外一个重疾,这又是另外一个概率了(假设这个概率是20%)。那我同个人得2个重疾的概率就是50%X20%,概率更小了。

多次赔付,什么3次赔付,5次赔付。得一个人得3个重疾,5个重疾。谁那么惨啊啊啊??

这个概率真的太低了。

有人说,那我买多次赔付的,第一次赔50万,第二次赔30万,不是挺好的吗?

那我想说你还不如买一份一次赔的,保额80万,不管有没有得第二个重疾,都拿80万,不是很好嘛。万一第二个重疾不得了,你不是白亏30万啊?

4、现金价值

现金价值就是你这份保险退保,或者到期之后,可以拿回多少现金。

一般消费型的重疾险,现金价值都是从0往上升,到一半保障期的时候现金价值最高,然后再慢慢回落。

什么现金价值高,或者现金价值一直涨的重疾险,其实有点类似返还型的了,性价比不是很高了。因为你未来的现金价值,成本都在你的保费里了。不信你可以去算算,同样的保障,是不是这种现金价值高的保险,保费高很多?

三、完全不需要考虑的因素。

1、保险公司大小

这个说过很多次了,保险公司大小不会影响重疾,寿险的理赔。

对于人身保险来说,保险公司大小会影响的人身保险,就是医疗险,因为大小公司实力不一样,提供的服务差别会挺多这个是实话。

至于重疾跟寿险的理赔,完全不会啊。以前也科普过了,详细请看>> 完蛋了,我买保险的那家公司要倒闭了!,不想再说了。

2、重疾种类

除非我上面第一大点的第4点提到的特殊疾病需要关注下,什么包含100种疾病,包含1000种疾病,看看就好,不用太兴奋。毕竟90%的高发疾病,都包含在前25种里了。多出来的那些,特别是那种号称包含1000种疾病的,至少有900种已经没人得了。

只要名称是重大疾病,前25种一定是中国保险协会与中国医师协会共同定义的疾病,包含了90%我们会得的高发疾病。只要名称是重大疾病保险,就一定有这25种,只要25种有,就不用特别担心。

-------签名档--------

byby的保险课堂已经开通,用生动,形象的语言,大 白话讲保险,为你解开保险神秘的面纱~

话题链接:

https://www.talicai.com/topic/14376

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