花凋：推崇定投，推崇被动式宽指指数基金，对投资追求“不求甚解”，明白基本的道理就好，不追求更多的细节分析，希望用少量的精力投入获取市场的平均收益。

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大额存单，应该是银行存款利率下调之后开始兴起的。几年前，一年期定期存款有利率有3.3个点，3年期的有4.25个点吧，花凋还存过呢，不多，1w而已。后来定期存款利率下调之后，定存就被花凋彻底抛弃了。但是，大额存单又出来了，花凋细细看了看，长得还挺招人喜欢的。

大额存单，说白了，也还是定期存款，只不过门槛高一些而已（社会果然还是对有钱人友好，越有钱越有钱），相比之下，以前的定存可以说是无门槛了。

大额存单有哪些优点呢？最大的优点当然就是利率高。

1、现在一般大额存单的利率都能达到4个点，保本保息的情况下，能有4个点，算是很让人动心的了。

之前有财蜜@米粒儿972 米粒系列——免费分享大额存单资源 汇总了各个银行的大额存单的利息和额度，需要的财蜜可以看看，很强大。看到5.2个点的利息，星星眼，可惜附近没有这个银行。花凋见过最高的利息是锦州银行的，4.8个点，按月付息，利息还可以再开通个业务，自动转存，也是4.8个点的利息。花凋很是心动，跑去问了，门槛忘了是多少了，但肯定不是1w，这也罢了，关键是这是北京的锦州银行才有的业务，当地的利率才4个点。花凋简直要一口老血吐出来，帝都人民真是待遇好啊！

2、按月付息

这点也很讨人喜欢。以前的定存都是一次性本息到账，提前支取就损失利息。现在很多大额存单灵活多了，可以按月付息。完全可以存个大额存单，每月利息到账当生活费。更贴心的银行还可以让利息自动转存，比如锦州银行。想具体了解的财蜜可以问下银行。实在不行，还可以让每月的利息自动定投啥的。

算下来，大额存单完全可以做到复利的效果。

3、安全性高。

把钱存在银行，可能大多数人还是觉得天然地就有安全感，花凋也是。理财有风险，投资须谨慎。定期存款，基本就没有这个风险了，保本保息。为啥说是基本呢？下面说缺点的时候会说。

4、额度充足

和国债相比，大额存单的额度要充足多了。除了今年4月份，国债是一点不用抢，别的基本都是秒光。万一没抢上，只能等下期，这中间的时间就是个断档。而大额存单，基本额度都回充足，随时买，随时起息，友好多了。

另一个额度是国债的限额。每个人只能买国债500w，多了就买不了了。花凋以前还注意过，后来觉得自己真是吃饱了撑的，关心这个干吗？国债每个人限额500w，和我有关系吗？和我没关系，和别的财蜜不一定没关系啊。但大额存单，额度是无上限的。个人买得越多，银行应该越欢迎吧。

大额存单这么好，但也是有缺点的。

1、最大的缺点就是：门槛高。

动辄20w、50w起，甚至100w起的。也有门槛低的，比如财蜜分享的锦州银行可以1w起。但毋庸置疑的是，门槛低了，利息肯定也就低了。门槛越高，利率越高。

2、时间长

大额存单通常是3年起存。有的可以提前支取，有的不可以。这么大一笔钱，要被占用这么长时间，一定要事先规划好。

3、安全性

咦，刚不是说过大额存单就是定期存款，安全性很好的吗？但是，现在存款都采取保险制度了。同一家银行，50w本息以内的全额赔付，50w以外的？理论上是不包赔的。至于银行会不会倒闭？只能说，任何事情都有可能。

那怎么办？分开买。一家银行买40w，利息5个点一年，5年下来正好10w利息，加上本金50w，即使银行倒了，本息一分不少。

要不就买按月付息的，买不超过50w的。每月付息，这样在银行里的钱永远在50w以内，万一银行倒了，本金一分不少。利息，早就进了自己口袋了。不知这样理解对不对？有从事银行或保险工作的财蜜出来科普一下。

所以，如果需要配置资产的话，大额存单是可以考虑的，特别是很多财蜜给小孩配备教育金，很大一块是国债，也可以考虑用大额存单代替。

大额存单这么好，怎么买？很简单，直接去银行柜台。或者网上银行也行，下图是工行的大额存单信息，利息在同类产品中不算高。网上就可以直接买了，不用跑柜台。不过这样可能就享受不到银行送的小礼品了。手机银行，花凋没试过，应该也可以。

总结：

大额存单，门槛稍高，但是利息高，随时起息，额度充足，不用抢，安全性高，很适合家庭资产配置。如果能提前支取，按月付息，就更完美了。

再小心一点，可以在不同的银行分开买，每家额度不超过40w或50w，避免出现黑天鹅事件，确保100%的保本保息。

想买了，登下网银或手机银行。银行离家近的，亲自去趟银行，说不定还能享受下贵宾服务和拿个小礼品呢。