这篇谈的是人身保险，财产险先放一边。

为什么要懂险种呢？因为所有的保险产品，不管它捆绑得多复杂，拆开来看，万变不离其宗，当你看懂了它的构成，也就大致知道了它的功能。

人身保险分为四大类：意外险、医疗险、重疾险、寿险。接下来我把各险种的细分类拆解一下，聊聊各自的功能。

一 先说说最常见的【意外险】

意外险又分有

综合意外险：各种意外都能赔，带有意外医疗的还能赔付意外产生的门急诊费用；

特定意外险：比如行人意外险、电梯意外险，这种赔付范围就很窄了。常见的还有一种百万自驾险，这种号称百万的，是特定了自驾或者是公共交通工具发生意外才有这么高的保额，除此之外的普通意外，可能保额就只有10万；

旅行险：旅行期间专用的，如果是境外旅行险，一般所带的医疗是可以保疾病的，而不仅仅是意外，这是它区别于普通意外险的地方，还能够保一些高风险的运动，像潜水、滑雪啊之类的。

要注意的是“意外”这个词，法律上对它的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，那么问题来了，猝死算不算意外呢？这个问题经常有争论。猝死本身不属于意外，因为猝死是由疾病引起的，不符合“意外”的定义。那为什么有些意外险能赔猝死呢？因为某些产品里单独附加或者特别约定了猝死的赔付。

意外险能解决日常意外受伤产生的门急诊医疗费，同时保“伤残”这个功能很重要，这是唯一一个能赔付各个等级伤残的险种。

二 【医疗险】

目前国内的商业医疗险，大致有

高端医疗险：保额一般近千万或更高，就医区域小到中国大陆/大中华，大到全球，可以去高端的私立医院，住院可以不用交钱，保险公司直接结算那种。

中端医疗险：保额一般100万左右，就医区域就在中国大陆，大部分是在公立医院普通部，可以选能去公立医院国际部/贵宾部的，也可以选能报销门诊的，多出点保费就行。

百万医疗险：保额一般在100万-600万这样，只能中国大陆二级及以上公立医院普通部，1万免赔额。

特定医疗险：比如只保癌症的防癌医疗险、癌症或某些特定重疾的海外医疗险、留学医疗险等等。

医疗险就是拿来解决医疗费的，杠杆很高，用重疾险是跑不赢医疗通胀的，只有用医疗险来解决。趁着身体还健康，早点上车，买个稳定一点的医疗险。

三 【重疾险】

重疾险的细分类可以有很多种分法，可以分为定期的：保一段时间，20年、30年、到70岁/80岁，或是终身的，保一辈子。也可以按重疾单次赔付还是多次赔付分，多次赔付里面又分不分组的和分组的，分法太多这里不细说。

里面有一个小类，叫防癌险，是专保癌症的，如果身体由于一些毛病已经买不到重疾险了，可以考虑买个防癌险。

重疾险从发明之初，就不是为了解决医疗费的，而是解决患病后的收入损失。医生能够救回患者的生理生命，却救不了患者的经济生命。有人吐槽重疾险有些病种的理赔条件需要达到90天、180天才能得到理赔，太苛刻了。当你理解了重疾的设计初衷，就理解了这个理赔条件，重疾险是为了让活下来的人能够更好的活下去。

四 【寿险】

寿险可以是以身故为给付条件，比如定期寿险、终身寿险，也可以是以生存为给付条件，比如两全寿险、年金险。

定期寿险就是保一段时间，保障期内没有身故，就消费掉了，定寿的杠杆高，是用来做保障的，保障我们上有老、下有小、背房贷的这段时间，万一不幸走得太早，能留下一笔钱给家人，供孩子上学、供父母养老。

传统终身寿险是保一辈子的，所以一定能够赔付得到，传统的终身寿险是带有杠杆的，可以用来做财富传承。

两全寿险就是一定时期内，身故了赔保额，没有身故到期退还保费，或者保费的1.1倍、1.2倍，它的实质是用一部分保费做保障，剩下一部分保费来做个理财，所以两全寿险会比定寿贵，但是几十年后到期多拿回来的那10%、20%，意义大吗？你自己拿去做个投资可能都比它高，所以我是觉得两全寿险比较鸡肋的。但是符合国人有事赔钱，没事退钱的心理。

年金险，还有增额终身寿，主要是用来做强制储蓄，这笔储蓄可以做孩子的教育金、也可以做自己的养老金、或是其他用途。

除了以上几种，还有一些新型寿险，像分红险、万能险、投连险，这几种会复杂些，以后有时间再单独写吧