基本情况：大连中年家庭，男38岁，女32岁，近两年计划要宝宝，因目前老人不愿意带孩子，到时需要老婆带孩子。

目前存款只有三万，家有66平小两居，房贷已还清，也没其他负债。

家中老人都已退休，身体康健，老人退休金虽不高但基本能自给自足暂不需赡养。

夫妻两人收入加起来一年到手差不多十万左右，都有社保。

家庭每月能剩余不到两千多块。

工薪族是多数人群，一般家庭收入都处于中等水平。对于低存款，一般收入水平的中年工薪家庭，理财必须提到日程上来，而且需要从三个最基本的理财方式入手。

第一，一定先记账。

存款少，工资一般，比存款高，收入高的家庭更需要精打细算，把每一分钱花在刀刃上。

这个时候，记账就发挥出它的功效。

人们花钱不记账的时候，总是感觉花钱不多，收入很少。原因在于花钱地方很多，这花一点，那花一点，每一个点都不多，但是加起来就很多了。而收入渠道少，工资每个月收入就一次，所以感觉收入很少。

通过记账，理清必要和想要，在满足必要开支的情况下，尽量减少想要的开支，学会延迟满足，减少想要开支的次数，增加想要开支的质量。

存款少，工资不高，又不想控制消费，还想改变比较窘迫的财务状况，那是不可能的。

对于工薪阶层来说，收入水平不是很高，更需要根据自己的收入水平来合理安排自己的开支和花费。

第二，在记账的基础上，强制自己储蓄 。

记账之后，把每月必须的生活费扣除出来之后，就要强制自己进行储蓄。

每个月不管存多少，都要强制存下一笔钱，采用工资一发下了先储蓄的习惯，即收入-储蓄=支出。即使储蓄少，也可以积少成多。

目前家庭每月只能够储蓄近2000元，就继续坚持。虽然对于中年家庭有点晚，但是储蓄最好的时间是在10年前，其次就是现在。现在不储蓄，10年后就更晚了。

家庭目前的存款只有3万元，建议放在货币基金中，作为家庭日常备用金。等储蓄多了，再考虑考虑投资的问题。

第三，建立家庭保障体系。

建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇经济危机。

可以根据家庭收入情况，配置意外险、重疾险和寿险。如果未来家庭中只有老公一人上班赚钱，一定要给家庭支柱老公配置寿险、重疾险和意外险，以防止重大疾病和意外的发生，给家庭撑起一把保护伞。

另外家庭未来有了小孩，建议如果可以尽量请家里老人，或者请个保姆来照顾小孩，夫妇俩人都工作，尽量想办法提升职业能力。

或者老婆辞职后，想办法做一些兼职，有一些收入，来缓解家庭财务压力。

在不改变目前开支的情况下，就需要在收入上想办法，尽可能提高职业收入。

这个案例也印证了这样的道理，理财越早越好，人无远虑，必有近忧。年轻时不多攒点钱，到了中年就开始慌了。