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今年上半年，在石家庄房价走到第二个小高峰之时，我出于各种各样的原因，不得不着急上车了。既买之则安之，回顾自己“决心买房→选房→筹房款→拿到大红本”3个多月的买房过程，真是历历在目。

整个买房流程由我一人搞定，房款也全部由自己筹措，相当于是“白手起家”，终于在28岁之际成为有房一族。趁着记忆还比较清楚，在这里总结一下，为跟我情况相同的小姐妹们提供一点参考~

一、买房的原因

鉴于父母是外来务工人员，从小到大都是租房子住，拥有一套自己的房子是我高中以来一直的心愿。大二那年家里终于买了一套小产权房，但父母言语中一直透露这是给弟弟结婚用的，虽然他俩在我成长过程中并没有重男轻女，甚至隐隐以我为重，但传统的思想还是无法改变。由此，我在工作后一直认真攒钱，希望买一套自己的房子。

计划赶不上变化，弟弟毕业后考上了承德的高速收费岗，又谈了当地的女朋友，因此决定落户承德，女方虽是独生女家里有2套房，但双方父母都希望他自己也得买套房。弟弟买房需要至少50万的首付款，小产权房不好卖，只能再凑钱；我一直跟他们声称不要动我的钱，父母可以把所有积蓄都给弟弟没我的份，但起码我的钱得是我的；妈妈同意了，但在实际筹款中哪儿分得清呢，毕竟家里的钱都在我手上管着……于是手头的现金几乎都搭进去了，父母还借了近30万的外债。这件事儿刺激了我：一定要尽快买房，要不然攒的钱总会遇到意外花出去。

再加上18年末谈了男朋友，感情比较稳定，一两年内肯定要结婚。我是对感情比较冷静的人，也一直对婚姻法有关注，男方的房加不加我的名字都跟我没关系，所以婚前自己肯定是要买房的。

于是今年年初，一直喊着要买房的我终于付诸行动，2月底开始在网上搜房源、联系中介。

二、购房前资产总结

弟弟大概是在17年底买的房，这之前我具体攒了多少钱已经记不清了，大概有10万左右；他买房后，我手头几乎一点活钱都没有了。于是妈妈做主，把我以前代表家里买的一个小公司的10万股权全部转给我（当时是我出资3万、弟弟2万、家里5万）。这笔钱是16年投入的，合同写明如果19年年底没有公司上市，以10%的年利率返回本息，所以买房时压根一点用没有。

17年我考上公务员，这期间大概有半年没有工资，直到18年年初开始有固定收入。

到19年3月份准备买房时，手头只有4、5万的钱可用，其中近2万是股票（18年底低点时买入）、1.5左右是即将到期的网贷、1万多的银行理财（立即到账的）。另外还有4万无法取出的网贷。

不管怎样，即便只有这么点钱，我也决定马上买房！

三、选房经历及技巧

我的目标是二手房，最好是绿树成荫的老小区、单位宿舍之类的；因为想作为父母的养老房，所以必须是一楼，最好带小院，起码两室；交通一定要方便，即便不挨着地铁站，也得公交直达；周围的配套要成熟，最好有学校、公园、菜市场之类的；因为公积金最多贷60万，所以总价要在90万以内、首付不超过30万，而且房龄不能超过25年（否则公积金只能贷不到25年）。确定了需求，就开始找房子。

选房大概花了一个月的时间。3月1日，本次买房的另一个主角：中介李姐给我打了第一通电话。后来听她说，我在网上搜房源的时候并没有联系到她，她是通过中介内网拿到我的信息。不管怎样，这是我在线下接触的第一位中介，也是最终帮我选中房子的中介。选房期间大大小小联系了5-6家中介公司、10位以上的中介，居然只有这第一位比较有责任心，认真听取我地买房需求、不厌其烦地为我筛选房源、风雨无阻地骑着电动带我看房……就冲她这份敬业，我在选房后期认定了她，不再接触其他中介了。

通过这次经历我总结出一些选房的小技巧：

1.尽量明确、细化自己对房子的要求，比如坐落在哪个区域、多层还是高层、喜欢哪个楼层、户型偏好、对周围配套的要求（学校？地铁站？医院？公园？），这样既方便你自己在网上根据条件筛选房源，也方便跟中介沟通、告知她们你的需求。

2.可以先在网上通过“地图找房”（房天下网站上有）在喜欢的区域看看有哪些小区、各小区房子的均价，再通过条件筛选（楼层、面积、几室几厅、总价等）过滤房源，找到基本符合条件的房子，先在网上联系一波中介。

3.网上的房子，尤其是价格，跟实际情况是有较大差别的，所以不要轻信网上的标价、预设太过美好。想要找到合适的房子，尤其是二手房，还是要靠中介，他们掌握区域内最全、最新的房源信息，把需求告诉她们，你会节省很多精力。

4、选哪家中介公司不太重要，重要的是找个有责任心的中介经理。本来看房就很耗费精力、时间，不靠谱的经理会着急忙慌得把你约出来，耗费半天或一天的时间带你去看完全不符合你需求的房子：价格过高（100万+）、位置很偏、楼层不对、不能公积金贷款……总之，好像当初你跟他说的要求都是浮云，他只想推销自己的房子，而不是帮你买房子。

终于，在3月30日，经历了整整一个月的看房摧残后，李姐帮我找到了几乎完全符合要求的房子：离地铁站300米、背靠我的母校（初中）、往南走400多米是一座综合医院、往北走300多米是一座妇产医院和一座公园，一楼带地下室（没那么潮），两室户型比较方正；不足的地方是不带小院（其实阳台外面是一个单位的院子、也可以充当后院），户型是东西向的采光有点问题。最重要的是，这套房子的要价只有85万，几乎是我看过的所有房子中要价最低、最接近我要求的。

四、房款和中介费谈判

选定了房子，让我妈来看了看，觉得也可以后，中介马上跟我说要约见房东、当面谈。虽然85万已经符合我的要求，但作为买方还要支付各类税费、中介费，杂七杂八加在一起可能就不止30万了，所以我肯定是要跟房东讨价还价的。其实还价这方面我很不擅长，每次谈判都叫上我妈或者男朋友压阵，不过谈还是我自己来谈，他俩负责在我想妥协的时候给我泼冷水。

我妈的心理预期是80万，我自己觉得83万也能接受，但是房东夫妻咬死了85万，中途甚至提出家里儿子不想卖了，让我着实慌了一阵，结果成交价没能达到我的预期，最终定了83.5万。这1.5万是我装惨卖可怜磨出来的，因为房东是一位比我妈妈年纪还大的阿姨，他家俩儿子都比我大，我妈在一旁旁敲侧击地把我家经济困难，只能靠闺女自己买房情况说给她听，加上她家其实遇到点经济纠纷、急需用钱，所以最终让了我1.5万。

房款定下那天是个工作日的晚上，中介当然希望我们当晚签合同，但我男朋友一直提醒我不要太被中介牵着走，先跟他们谈好后续的费用，定金可以晚点付，所以我又跟中介约了周末。期间在网上、跟买房的朋友了解了一下中介费的大概比例，心中有数，去跟中介谈就很有底气了。

看房时我曾经问过李姐他们公司的中介费用总共多少，她当时跟我说中介费3个点，一共3万多吧，当时我心里就有点犯嘀咕；后来我跟她们店经理沟通的时候，经理说没那么高，一般是2个点，能谈；我问我弟他当时交了多少，好像才1.5个点。所以中介服务费这个东西肯定是能砍价的，于是签合同的时候我要求中介服务费最多一万，差不多1.2个点；除此外还有评估费、贷款服务费、担保费之类的。

我本来打算这些都不交，因为我是公务员身份贷款肯定没问题，但是卖家听中介跟她说房子要先过户给我，我才能去办理贷款，然后她才能收到钱；担心我过户后不去办理贷款，要求必须由中介担保，所以还得交一笔贷款服务费，大概6K左右。但我要求这笔钱要在办理贷款的时候再交。因此签合同当天，一共交了定金2万+中介服务费1万=3万元。

五、筹措房款

这时候，我自己能用的钱也就5万不到，已经交了3万，还剩不到2万。但是需要另准备首付款25.5万（首付共27.5万，贷款56万）、贷款担保费0.6万、一个点的个税、契税共1.63万（合同里的价格按照减去定金后的81.5万算）、土地出让金、工本费等，共计约28万。公积金账户里有余额3万多，办理完贷款后可以取出部分；3、4月的工资大概能攒下0.6万；我有6张信用卡，其中四张额度较大，两两分组后可以提供8万的现金；自己能凑出的钱不到13万，缺口还有15万+，这时候只能祭出借钱大法了！

由于之前弟弟买房，父母已经把亲戚朋友借了个遍，家里还欠着外债，所以无法提供任何帮助，只能从我自己的朋友中找。

幸运的是，弟弟18年底刚结婚，弟妹手里有十几万彩礼，很是宽裕，我小心翼翼跟她开口，其实想着能借给我至少十万，我给她一年10%的利息，结果弟妹能动用的钱只有8.5万，当然也不要我10%的利息，按5%就行，不管怎样，解决了一半问题。

然后我厚着脸皮从关系最近的大学室友着手，挨个打电话告知其打算买房，有没有能活动的钱借我，年底还；这里有个小插曲，我买房一直是妈妈支持、爸爸冷眼旁观，他的观念更传统，觉得女孩子家家的怎么有买房这么另类、这么独的想法，而且很不看好我的人缘，认为女生的朋友是借不到钱的（我弟当年从朋友那里借了十几万，我爸其实内心挺自豪的，觉得儿子人缘儿好），结果我的几个室友都比较给力；我本来以为条件最不好的借给我3万、当年被我变相欺负过的借给我2万、另外两个也各借给我1万，只有一位已婚已育的室友手头确实不宽裕（小两口养孩子不容易），我也能理解。后期担心钱不够，还跟我高中的好朋友和一起考公的同事开口借钱，两个人也都答应需要的时候借给我。

就这样，我绞尽脑汁、东拼西凑筹到了足够的首付款，正式开始走购房流程。

六、买房流程

3.30：签合同，交定金2万（房东给收条）。

3.31：交中介服务费1万（中介给收据）。

4.1：给中介递交贷款资料：身份证复印件、户口本复印件、银行流水（工资卡，要求月均6K以上）、收入证明（单位开）、无房证明（房管局自助办理）、个人征信证明（中国人民银行自助办理，打印详版）、公积金缴存证明（公积金中心自助打印）、贷款受理银行储蓄卡复印件；中介带房主去查档案。

4.2：去中介公司总部签委托书，重新核算贷款额度。

4.3：一开始想直接用建行卡办理贷款，但建行要排队3个月，于是去办理兴业银行卡。

4.5：去中介公司总部重签贷款审批表（更换贷款卡）。

4.22：贷款资料审核通过，预计5.5面签。

5.5：去公积金中心旁兴业银行办理面签，由中介出面交接物业；交贷款服务费6000元。（一定要认真去房屋所在地派出所核对房主户口是否已迁出，我就是踩了这个坑，房主一直说自己户口在别的房子那儿，结果前几天帮租户办理居住证的时候才从派出所那里得知原房主的户口还在……还好暂时不需要迁入户口）

5.8：去公积金中心做资金监管，交首付25.5万。

5.10：去房产交易中心过户，缴纳个税、契税各8150元（可以刷信用卡）、交土地出让金9.5×53.27（房本面积，实际60+）=506.1元、工本费80元。这时候是拿不到房本的，中介会拿去处理抵押等事宜。

5.23：中介公司通知取不动产权证，终于有房本啦！！

5.27：公积金贷款发放

从签合同到下房本差不多经历了2个月，其中比较费时间的是审核贷款资料，大概10个工作日；房本抵押到公积金贷款放款，大概10个工作日。其他手续只要你自己抓紧，都可以缩短时间。后续还有公积金提取，去供电局、自来水公司给电卡、水卡过户更名，与原房主、租户交接重签合同等，一直到6.6总算全部完成。

七、还款规划

房子是到手了，但也背了一身的债，痛并快乐着。对于如何还债+还款，我是这么规划的：

1.首付款欠债

（1）借朋友的钱：共7万，利息3500元，计划全部年底归还7.35万；还款来源：网贷账户里的4万+下半年攒3.35万。

（2）借弟妹的钱：共8.5万，利息4250元，计划一年后归还9万元；还款来源：手里的股权年底到期，取出一半加上利息6.5万+建行快贷或河北银行担保贷2.5万（年化利率5%+）。可惜计划赶不上变化，弟妹想年底把钱收回去，只能提前到年底凑够钱了。

（3）信用卡的钱：共8万，平安和中信一组，X月22号刷，X+2月8号前还；招商和广发一组，X+2月8号刷，X+3月27号前还。这样算下来一年后结束的话，年利率在5%以内（不过实际操作到现在，重算年利率超过5%）。

2.每月房贷

房贷每月2700+，1-2年内靠房租+公积金基本可以覆盖。本来公积金只能每年提取一次，但是通过我细心研究，发现只要在“手机公积金”APP里面开通一个“月对冲”还贷业务，公积金中心就会每月从账户余额里面提取资金用于偿还贷款。

具体的操作方法，可以参见我之前的一篇帖子：办理一项业务就能让公积金每月帮你还贷

下图是我做的还贷表，暂时规划了一年内的还贷计划，一年下来需要额外支付房贷的钱只有3500+。

八、写在最后

啰嗦一大推，终于把自己买房这件大事做了个全面的总结。其实之所以会这么麻烦，还不是因为自己挣得少？奈何我对事业没什么野心，体制内的身份意味着永远没有挣大钱的可能，只能靠自己绞尽脑汁盘算才能买下属于自己的房子。不管怎样，房子有了、工作稳了、对象也妥了，我给自己定下的人生任务已经完成四分之三，剩下的只要顺其自然！