随着时间的推移，重疾险也开始演化出不同的产品形态，有单次赔付的，也有多次赔付的。单次重疾相对好理解，重疾赔付一次，合同即终止。可多次重疾，产品形态有些复杂，到底该怎么选择呢？

今天小她为大家介绍一款性价比较高、保障全面，而且不用考虑保险公司“大”“小”的多次赔付重疾险——光大永明嘉多保。嘉多保是不是真的好，到底值不值得买？

本篇主要内容：

一、光大永明嘉多保产品介绍

二、6款热销多次赔付重疾险综合测评

三、5款多次赔付重疾产品解析

一、      光大永明嘉多保产品介绍

1.    保障责任详情

重疾保障：110种重疾，共分6组，每组最多赔1次，共赔6次，每组疾病赔付间隔180天；每次最高50万保额，投保前10年，被保人50周岁内发生重疾，可额外赔付20%重疾保额。

中症保障：25种中症，疾病不分组，共赔2次，无赔付时间间隔，每次保额为重疾的50%。

轻症保障：40种轻症，疾病不分组，共赔3次，无赔付时间间隔，保额赔付逐次递增，第1次：30%基本保额，第2次：35%基本保额，第3次：40%基本保额。

身故保障：18周岁前，赔付已交保费；18周岁后，赔付基本保额；

癌症保障：恶性肿瘤最高可赔付3次。第1次，赔付癌症已交保费；第2-3次，赔付基本保障金额。

被保人豁免：重疾、中症、轻症；

投保人豁免：重疾、中症、轻症、疾病终末期、身故、高残；

保障期限：至70周岁、至终身（推荐方案）

缴费方式：10年、15年、20年、30年（推荐方案）

职业类型：1-4类人群

等待期：90天

犹豫期：15天

2.    嘉多保产品亮点

投保前十年，重疾保额额外增加20%

嘉多保的重疾保额，在投保前十年还可以额外获得20%赔付。如果被保人在50周岁以内发生重大疾病，一共可以获得120%基本保额的赔偿。

轻症保额逐次递增赔付

嘉多保涵盖重疾、中症、轻症保障，对于轻症保额，是可以逐次递增赔付的。第一次发生轻症，可以获得30%基本保额，第二次，可以获得35%基本保额，第三次，可以获得40%基本保额。

重、中、轻+身故保障+恶性肿瘤方案，性价比最高

嘉多保是一款疾病保障责任非常全面的重疾产品。在琳琅满目的多次赔付重疾险中，它的综合保障责任性价比非常高，尤其是重疾基础+身故责任+恶性肿瘤多次赔付的产品方案，可以说在同类产品脱颖而出。对于保费预算充足，追求全面保障的消费者，推荐终身版的此方案。

3.    承保公司背景

小她不止一次的强调，保险公司都是受银保监会严格监管的，不会“跑路”。就算保险公司破产了，保险合同仍然有效，仍具有法律效力，也不会没人管。但是不少小伙伴仍旧会对大公司产品情有独钟，那么重点来了！

嘉多保这款产品，是由光大永明人寿承保的，它成立于2002年。听名字也能想到，这家公司其中一家大股东是光大银行，同时还是中国光大集团控股的国有保险企业。

光大永明人寿，目前共有22家省级分支机构，132个分支机构；

 截止2019年一季度，其综合偿付能力充足率为238%，AAA最高级别用评级。

 这回还在纠结保险公司吗？看中了产品，直接行动吧！

二、      6款热销多次赔付重疾险综合测评

 嘉多保的产品责任和特点已经有了详细的了解，那么在同类产品中，嘉多保又表现如何呢？

1.   保障责任综合评析

产品评析结论：

只涵盖多次重疾赔付责任，综合性价比，推荐：超级玛丽（多倍版）； 

多次重疾赔付，并附加恶性肿瘤，且保费预算充足，对公司品牌有一定要求，推荐：嘉多保；

保费预算充足，疾病不想分组，推荐：长生福；

对于乙肝大三阳的用户，可以考虑：哆啦A保旗舰版； 

目前备哆分1号升级版、加倍保，优势不明显，可暂且不做考虑，不做推荐。

2.    健康告知评析

健康告知结论：

目前6款产品，仅长生福不支持智能核保，其他5款产品均可以使用智能核保和人工核保两种方式核保。

对于结节类疾病，如甲状腺结节或是乳腺结节，倍加尔保、嘉多保，核保较为宽松，有标体承保的机会。

对于肝功正常的乙肝携带者或小三阳人群，倍加尔保、备哆分1号升级版、加倍保、嘉多保可通过智能核保承保。如果是乙肝大三阳，建议考虑哆啦A保（升级版）加费承保。

对于偶发高血压，超级玛丽（多倍版）、哆啦A保系列，限制范围最广。

对于妊娠类疾病，如果生产后，身体各项指标回归正常，6款可以智能核保的产品都可投保。

3.    免责条款评析

6款产品，免责条款均属于常规免责范围内，大同小异，消费者了解一下即可。但需注意，一定要避免发生以上免责条款中的情况，否则会造成无法理赔的后果。

4.    保费价格分析

多次赔付重疾险因为涵盖身故责任，更推荐保障至终身方案。由于保费价格相对较高，并且含有被保人豁免责任，推荐缴费时间最长方式。所以，本次保费价格对比选取保障至终身缴费30年方案。

10万保额，保障至终身，缴费30年，重疾基本保障

 长生福在多次赔付重疾险中，疾病不分组，但相对保费价格过高，适合保费预算较高人群，且最长缴费方式仅为20年，所以对此类产品感兴趣的消费者，可单独查看，该产品不与分组多次赔付重疾一同比较。

嘉多保在基础方案中，保费价格没有优势，超级玛丽多倍版（倍加尔保）性价比最高。

升级后的哆啦A保和备哆分1号，并没有突出责任，也不建议购买。

10万保额，保障至终身，缴费30年，基本保障+恶性肿瘤额外责任

 对于多次赔付重疾险来说，本身价格相对于消费型产品已经偏高，如需附加恶性肿瘤额外赔付责任，保费价格可能更高。此方案适合追求全面保障，但对保费价格无特殊要求的消费人群。

由趋势图可以看出，附加恶性肿瘤额外赔付责任后，哆啦A保升级版的保费价格最低，但其无中症保障，疾病保障不全面，不如嘉多保综合性价比高。

综合保费价格、保障责任等方面，多次重疾+恶性肿瘤额外赔付的保障方案中，首选嘉多保，毕竟保费价格居中，但保障责任更加全面。

三、5款推荐产品优势总结

嘉多保——多次重疾+恶性肿瘤额外赔付的最佳选择

保障责任最全面，重疾、中症、轻症多次赔付，恶性肿瘤可额外赔付3次，复发转移也可保障；第一次罹患癌症，赔付重疾保额+恶性肿瘤已交保费。

在50周岁前，投保前十年，重疾保额额外给付20%基本保额；

轻症保额逐次递增，实用性更强。

保费价格较高，适用于预算较高，但注重保障责任的消费者；

光大旗下保险公司，同样适合在意保险公司品牌的用户人群；

超级玛丽（多倍版）——多次赔付首选

重疾、中症、轻症+身故的基础保障责任中，性价比最高。

轻症保额逐次递增，实用性更强。

健康告知较为宽松，核保支持智能核保+人工核保，保险公司的人工核保也很宽松，支持医保卡外借核保。

长生福——多次重疾疾病不分组

疾病分组越多，就会有更多疾病可能被赔付到。但如果希望每种疾病都有相同概率被理赔，那么就要选择疾病不分组的多次赔付重疾险——长生福。

长生福疾病责任不分组，最多可赔付两次；

等待期90天，最长缴费期限只能选择20年，保费价格偏高，适宜保费预算充足人群。

哆啦A保旗舰版（升级版）——大三阳首选

 一般产品对于乙肝大三阳都在拒绝范围内，但弘康人寿期限的产品可以通过智能核保，加费承保，这对于乙肝大三阳用户可谓是一大利好消息。

另外，在多次赔付+恶性肿瘤保障责任中，保费相对嘉多保偏低，但是该产品无中症保障，在疾病保障范围来看，不如嘉多保广。

备哆分1号升级版

升级后的备哆分1号，重疾新增30%基本保额的额外赔付，并且可以附加恶性肿瘤2次赔付责任，保额提高至120%，但保费价格相对过高，并不实用，所以暂不推荐。 

加倍保无论是保费价格，还是保障责任方面，均不太理想，暂不推荐。

写在最后：小她有话说

多次赔付的重疾险，分组越多，疾病多次理赔的可能性越大。因为分组后的重大疾病，同组疾病一经理赔，该组剩余疾病保障就会失效。所以，疾病分组数越多，分配到各组的疾病种类数量就越少，多次理赔的可能性就越高。

因此，多次赔付的重疾险，关注分组数量，比赔付次数重要的多。

嘉多保重疾共分6组，而且恶性肿瘤还单独分组，大大增加多次理赔的可能性，综合保障性价比非常高，值得选择。