眼瞅着就七夕节了，今天趁着热乎劲儿，跟大家说说「夫妻互保」这个话题。

很多人都觉得“夫妻俩无论谁出事儿，都可以豁免两个人的剩余保费，还都有保障”这种操作，看起来很划算。

那么「夫妻互保」到底好不好呢？

01.

什么是夫妻互保？

所谓夫妻互保，其实就是丈夫和妻子互相给对方买保险，老公给妻子买，妻子给老公买，并且各自做对方保单的投保人。不过要想真正实现「豁免」，还得附加一个「投保人豁免」的责任才行。

而具备夫妻互保责任的，一般都是重疾险和寿险。

举个栗子：

老王给妻子买了份重疾险，并附加了投保人豁免（身故、重疾和轻症），每年保费2500元，保额30万，缴费30年。如果在缴费的第3年，老王不幸罹患了重疾，那么他给妻子买的重疾险剩余27年的保费就可以不交了，妻子的这份重疾险依然有效。

其实类似的豁免在父母给孩子投保时很常见，就是那种附加「投保人豁免」，然后不管大人遭遇了什么不幸，孩子的保障不会受到任何影响。

02.

夫妻互保，好不好呢？

从夫妻互保的意义上看，夫妻互保是好的。

特别是夫妻互为家庭支柱或者一方是全职妈妈，在一方丧失缴费能力的情况下，都可以豁免其投保的被保险人的保费，这样也避免了因为投保人发生了风险，而被保险人的保单无法正常承保的情况。

但是，这等好事儿并不是白拿的，而是要花钱买才行。

所以从支出成本的角度来说，好不好，就得自己合计合计了。

如果不花钱，自然是最好的；如果花的钱不多，也可以；如果花很多钱，那就……算了吧。

举个栗子：

以达尔文超越者为例，老王和妻子今年都是30岁，如果老王给妻子买保额30万的达尔文超越者，30年缴费期，如果不附加「投保人豁免」的话，一年的保费是1947元；如果勾选「含」投保人保费豁免的话，一年的保费则是2154元。年缴保费相差207元，未来29年一共要多花6003元。

可能有人会觉得，每年就多花两百块钱不算多，以后真要是出险了，投保人也能得到保障。

嗯？

买1份重疾险+投保人豁免=保障两个人？

要真有买一赠一这等好事儿，保险公司恐怕要赔死算了~~

千万别以为附加了投保人豁免，以后投保人出了事儿，保险公司也赔几十万的保额给投保人。不！这份保单真正的受益人只有1个，那就是被保险人。「豁免」免除的也只是还未支付的剩余保费，而不是投保人自己也能获得同样的理赔金。

还是拿上面的栗子来说。

老王作为投保人，给妻子买了份30万保额的重疾险，并附加投保人豁免，第3年老王查出罹患了重疾，那么豁免的只是妻子这份重疾险剩余27年的保费（共计约5.8万），老王本人并不会拿到这30万保额。

03.

那么，「夫妻互保」的正确姿势是什么呢？

互保互保，关键在于一个「互」字。

如果老王作为投保人给妻子买了重疾险的同时，妻子也作为投保人给老王买了份重疾险，这时，如果老王罹患了重疾，他给妻子买的重疾险能豁免剩余保费的同时，自己也能得到重疾险的赔偿。

也就是说，夫妻俩要想都得到保障并且其中一方出险，对方的保费还能豁免，那么必须得是两个人都投保重疾险，并且都附加投保人豁免才行，少了任何一环，「夫妻互保」的效用都不能充分发挥。

不过「两个人都投保」并不是说两个人一定要买同一款产品，不同款的重疾险也可以，只是一定要附加投保人豁免才行。

04.

「夫妻互保」中的最大风险又是什么呢？

有些小夫妻为了展现自己的情深意切，通过「夫妻互保」来秀恩爱，但是我要提醒你们哦，「夫妻互保」可是有风险的，而这个风险点，就是离婚。

毕竟，「夫妻互保」相当于把自己通过保险得到保障的机会交到了对方的手上。

因为《保险法》写明：保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

也就是说，只要保险公司承保了，那么往后这份保单的命运就全都掌握在投保人手里了，如果投保人想退保，那么无需被保险人签字同意，直接找保险公司退就行了。

是啊，谁叫人家是负责缴保费的人呢~

所以，如果夫妻俩离婚了，丈夫或者妻子一气之下把被保险人是对方的那份重疾险给退保了，那两个人又回到了起点，什么保障也没有了。如果又都是四五十岁的人，想再买到高性价比的重疾险，也很难了。

总结

如果夫妻俩的感情稳定，附加「投保人豁免」的价格也能接受，那么就可以用这种「夫妻互保」的方式，毕竟保费豁免和保险杠杆还是很有诱惑力的。正好，我看到保险小秘书给也我们送来了七夕专属福利，→戳这里看活动详情，简单说，购买大麦甜蜜家夫妻版、达尔文超越者、嘉多保和康乐一生2019这4款支持夫妻互保的产品，可以领取礼券，还是很划算滴！

如果你对自己的婚姻没信心，或者不希望把自己获得保障的权利交由他人掌控，亦或是认为附加「投保人豁免」的价格有点贵了，那就自己给自己投保，毕竟重疾险都自带被保险人豁免，而且基本上都是轻症/中症豁免，也很实用。