看了许多关于保险配置的文章，对于定期寿险的适合人群，人们普遍的观点是：「家庭的顶梁柱和上有老下有小的人群最适合购买。」

但我觉得，除了已经退休的老人和尚未成年的孩子，无论你是单身、家庭经济支柱还是高负债的人群，都应该买份定期寿险。

为什么呢？

这还得从什么是定期寿险讲起。

01.

什么是定期寿险？

寿险，用通俗的话说就是人没了或者因为其他事故导致全残了，就赔钱，否则不赔钱。

定期寿险不同于终身寿险，表示在固定的期限内死亡/全残才赔钱，比如保障至60周岁的定期寿险，就是说在60岁前身故/全残给赔付，超过60岁就不能赔了。

02.

定期寿险的价值是什么？

定期寿险要想理赔，被保险人要么是死亡，要么就是全残，所以说定期寿险压根儿就不是为自己买的，而是为家人买的，因为定寿的受益人也通常是父母、配偶和孩子，而不是自己。

所以它的价值就是帮助家庭抵御经济风险，通过高额的理赔金，可以让家人偿还债务，满足孩子的教育支出和父母未来的养老赡养费用，也可以说是我们用自己的「命」给家人换来的一份保障。

03.

适合买寿险的人群画像

→独生子女

现在有一种说法，叫「成人风险」，说的是独生子女伤病残亡的风险，而这里的风险体现在其惟一性上。特别是20岁往上的大龄独生子女，如果死亡，父母也不再具备生育能力，那么对家庭造成的伤害和打击会是十分沉重的。所以独生子女能为父母做的，恐怕就是在自己遭遇不幸后，给他们留一笔钱，代替自己供他们今后的养老用。

→单身人群

有些人认为，单身人群没有更多的家庭责任，属于一人吃饱全家不饿，所以从「经济责任」的角度讲，单身人群照顾好自己就行，寿险暂时不用买。

但我觉得这种说法也有失偏颇。「百善孝为先」，无论是初入职场的年轻人，还是没有结婚的单身群体，Ta们最大的责任是赡养父母。而且单身人群的年龄普遍在30岁或者35岁以下，年龄不大，购买定期寿险的保费支出很低，就拿擎天柱定期寿险来说，30岁的女性，100万保额，保障至60周岁，30年缴费期，每年保费只需要不到800元，经济能力完全可以承受。

→家庭经济支柱

这类人群就不用我多解释了。普遍都是上有老下有小的家庭结构，而且还有或多或少的房贷、车贷等负债，而家庭支出又都指着其中一两个人的收入，风险过于集中在某个人身上，责任越大风险也越大，所以必须配置定期寿险来抵御风险发生时对家庭财务的冲击。

→高负债人群

现在没负债的人是少数了……

无论是单身还是已婚人士，都有金额不等的负债在身，如果偿还债务的人没了，那么生前留下的大笔债务就会交由家人继续偿还，小额的消费贷款还好，但如果是百十来万的房贷呢？如果无力偿还，最严重的后果将会是家人无处居住。所以，有大额房贷、车贷要还的人群，寿险也要配置。

→全职妈妈

敢于全职，说明家里的经济条件并不差，但是我们并不能因为「全职妈妈」这份职业没有给家庭带来经济收入，而忽略其寿险的配置，我觉得这本身就不公平，因为全职妈妈对家庭的贡献，根本不体现在实质性的金钱上。

所以全职妈妈在配置保险时，定期寿险也是需要考虑的，哪怕不是为了孩子，也可以考虑给自己的父母一份赡养责任。

→离婚且独自抚养子女的家长

如果你离婚了，并且独自抚养子女，子女还未成年，那么从孩子得到保障的角度看，家长也需要购买定期寿险，而且保障期限至少要持续到孩子成年才行。

→身体有些小毛病，较难买到重疾险的人群

我们知道，凡是以人的生命和健康为保障责任的险种，在投保时都要进行健康告知，重疾险和医疗险的健康告知比较严格，相比之下，寿险的健康告知就宽松多了。

比如大麦定期寿险的健康告知，只有半屏而已~

像甲状腺结节、乳腺结节这些体检时常会出现的小毛病均可保，妇科类疾病甚至能直接投保。

如果你的身体情况无法正常投保重疾险和医疗险，那就买份寿险吧，说的不好听点儿，以后要真是不幸得了什么重疾，反正早晚都是一死，寿险还能给家人留笔钱，也算是一种安慰了。

写到这儿，我越来越觉得定期寿险是除了「一老一小」外，我们最该买的险种之一了。

04.

保额买多少呢？

寿险的保费不贵，所以很多人反倒不知道保额该买多少了。50万？100万？200万？

有人说，寿险的保额通常是家庭收入的5-10倍。

但我不建议大家用这个方法来草率的估算寿险保额，因为每个人/家庭的财务复杂度是不一样的。一个年收入10万、父母都还没退休的单身和一个年收入10万而且还是家庭经济支柱的孩儿他爹，如果俩人都买100万保额，对于单身来说有点儿多，无谓的增加了保费支出，而对于经济支柱来说可能又稍显不足。所以单纯的按收入多少倍来确定保额，是不合理的。

所以，我建议大家不妨先分析一下家庭的经济责任，计算总和，继而确定保额。

比如上面提到的那位孩儿他爹，如果承担着家庭日常支出＋孩子的抚养和教育＋父母赡养＋房贷负债……

那么我们就要估算一下，比如房贷还剩多少？家庭日常支出是多少？孩子每年的学费是多少？如果父母身体还行，暂时不需要子女负担，那么以后等七老八十的时候，每月的生活费、医药费大概是多少？林林总总这些，每年需要我们负担多少，然后乘以年限，比如5年、10年，以此来确定保额更靠谱。

05.

保障期限选择多久呢？

定期寿险的保障期限通常有10年、20年、30年、至60周岁、至65周岁、至70周岁的选择。

买到多久合适呢？

前面我们也说了，寿险是为家人买的，所以保障期限要尽量靠近家人的需求年龄，而不是自己。

以一位刚毕业的年轻人小王来说，22岁，单身，家中独子，如果他要买寿险，保障期限就应该根据父母当前的年龄，然后可以参考平均寿命来计算中间的时间跨度，并以此为保障期限。

如果平均寿命为80岁，小王的父母今年都是50岁，那么小王购买寿险的保障期限就应该是30年或者保障至60周岁。

同理，如果你已经为人父母，购买寿险的保障期限就可以按照孩子的当前年龄与接受完教育的年龄差额为限。

写在最后

寿险并不只是那一小撮儿人群的标配，而应该是大多数人的必选。

因为无论是谁，但凡还有挂念的家人在，我们就要留一份「念想」给他们，虽不是金山银山，但起码能让自己得以慰藉。