这个是我在几个月前写给我弟弟和妹妹的文章，关于我知道的健康险的一点知识普及，可能也有我自己认识不到位的地方，欢迎姐妹们探讨交流，希望能够学到更多的保险知识。

在讲保险之前，首先我们要对风险这个词认识一下。

风险是无处不在的，因为职业原因，我们在办业务时有客户会问我们，存款有风险吗？大家都知道什么股票、基金、理财产品，甚至P2P，都是存在风险的。那么比起我们不熟悉的这些投资理财工具，存款，其实也是有风险的。我告诉你，有的。很奇怪吧，银行存款居然有风险？当然有风险啊，万一银行倒闭呢？但是一般人都感觉银行（尤其是国有银行）和政府机构一样的存在，怎么会倒闭呢？存在这种可能性，只不过可能性很小很小，所以我们如果用专业的话来回答，风险很低；用老百姓可以认知的话来回答就是，没有风险。（但是请放心，国家现在推行了存款保险制度保障存款人利益，并不会出现银行倒闭存款人资金空空如也的情况，所以说存款到银行是约等于没有风险的，尤其是国有银行。）

再回到我们谈论风险这个词，专业用语来讲，只有风险高低之分，不存在没有风险这种情况的。一个人从小到大，也是面临很多风险的，出行要用到交通工具吧，万一发生了意外呢？就连走路，也是有风险产生的。一个人从小到大能保证不生病吗？回答肯定是不，尤其是随着年龄的增长，老年人身体机能下降，患病的可能性更高，尤其是重大疾病。所以，聪明的人类发明了保险。而保险又分为保障型及理财型，我个人觉得大家在配置家庭资产的时候优先配置保障型，因为一个是保障你的现有生活，一个是你的资产增值，如果意外发生，没有配置保障型保险，花掉的都是你的存款，那就会让一个家庭陷入窘迫。我们现在来谈谈保障型的健康险，暂时不讲理财险种。

不要因为害怕风险而避而不谈，举个例子，如果咱们家庭成员生了重病，没有买保险，只有社保，治病除了社保报销的一部分之外只能花积蓄，试问在一些重大疾病面前，社保又无法报销很多进口的或者很贵的药，一个普通的家庭能承受得起吗？例如我那个同事的爸爸生病了，正在武汉的医院治疗，医院住院费、医药费、手术费、后期治疗费，还有因为生病不能创造家庭收入的生活费，家庭成员要去照顾他，家里也没有创造收入的劳动力。怎么办？所以健康险很重要啊！

现在保险公司很多，保险产品也是琳琅满目，因为一些保险员的不专业性或者只为考虑自己的业绩，不顾投保人的需求乱推销保险，搞得很多人对保险很反感的。我个人认为保险产品没有好坏之分的，只有适合和不适合自己。这些都是看你的需求，你的收入，你的思想，来决定的。

保险公司有一种人叫产品经理，也就是保险精算师，他们会根据人们的保险需求，数据统计，设计出既适合普遍大众又不会令保险公司赔钱的产品。所以为什么同样的保额男性比女性要交的保费高，为什么年龄小的比年龄大的人保费便宜。为什么保险合同里免责条款里面写到被保人在保险期间两年内自杀不赔付？这都是有数据依据的。

一般我们可以看到从事体力劳动以及危险行业的工作都是男性比女性多，一个家庭主要劳动力也是男性是主要的顶梁柱。所以保险的配置应该是家庭主要劳动力必须配置。

健康险是一个统称，只要和人身健康相关，都是健康险。一个完整的健康险的组成，一般是重疾+医疗+意外。假设我同事的爸爸的保险配置齐全，30万保额重疾和百万医疗都有的话，那么首先他确诊为恶性肿瘤了，保险公司根据赔付流程直接赔付30万元，然后住院医疗可以拿发票去报销。虽然保险不能制止风险，但是当风险来临的时候可以将这些经济负担转嫁到保险公司承担。医疗费可以报销，重疾赔付款可以补充她爸爸不能工作的收入和后续治疗费用，也不至于一个原本就不富裕的家庭陷入经济绝境。

咱们再来分开谈谈这几个保险。

重疾险，由名字可知是重大疾病，一般市面上所见的重疾险里面包含100种左右的疾病，这些疾病有一部分是国家保险行业硬性规定的病种，有的多的部分疾病是保险公司自己添加的，所以什么100种108种120种这些，都是正常的。还有你看到条款里面说的什么轻症多次赔付啊之类，就是看一些重疾之外的轻症的疾病种类，举个例子，你买了30万保额的重疾，包含轻症3次赔付，意思就是比如某一次生病了但是是轻症里面的病种，保险公司会赔付10万给你，这次生病好了之后，又生病了，还是轻症的种类，保险公司会再次赔付。这个是具体条款看不同公司的产品情况，大致都是这种。重疾险的保障期又分为定期类和终生类。保障期定期类比如你今年20岁，你只保障30年，然后过了30年你的保险费用可以返还给你，也有可能是保额返还给你。但是你能保证30年后不生重大疾病吗？而且50多岁的人身体肯定不如20岁的，30年后再买重疾险保费比20岁高很多。保障期是终生类就是保障到去世，假设你一生都没有患重大疾病，平平安安到老到去世，这笔保险资金就会作为身故金遗产的形式传承给继承人，一般法定继承人就是子女和配偶、父母。

医疗险，医疗险我觉得就是社保的补充，它一般是作为重疾险的附加险购买的，一般情况保险公司不会单独卖。医疗险是消费型保险，就是这笔钱你花了买保障的，生病了就拿医院发票报销，如果没有生病住院就不要指望这笔钱返还给你。百万医疗的价格一般很便宜，几十到几百不等，每年买一次，保障期一年。什么叫百万医疗，就是报销费用在100万以内，有的产品可能是200万。要注意医疗险里面又分为重大疾病医疗险和小额医疗险，重大疾病医疗险一般有免赔额1万，也就是住院花费1万以下不予报销，小额医疗险一般就是几万，免赔额100或者是0。单独购买医疗险有一个弊端，就是续保的问题，有的医疗险可能你买了几年后这个产品下线了就无法继续购买了，再就是年龄限制问题，有的医疗险65岁以上就买不了了。

意外险，意外伤残或者去世，一般也是作为附加险存在，不过也有可以单独购买的产品，也是消费险。很常见的比如你去车站买车票，可能有几块钱的保险费，保10万或者多少的，这个也算意外险。一般交通意外有单独的险种，比如我所知道的人民人寿和农银人寿的百万身价。我所知道的百万身价比较好的是缴费可以选择5年或10年，保障期30年，之后可以返还本金和利息，虽然利息不高，但是保障和金钱都有了。

现在市面上还有一些比较针对性的险种，比如儿童险种，一些女性重疾险，老年人防癌险。

几个注意点：

疾病类的保险只有健康的人和没有从事高危行业的人才可以投保的，比如有心脏病，有高血压这种都被保险拒之门外的，也有年龄限制，一般60岁以内可以买的。

我们常常在买保险的时候看到"投保人豁免"，这个意思是万一投保人自己生病了无法保证给被保险人继续缴纳保费，如果买了豁免险，那之后的保费就不用交了。

有单位缴纳的五险一金还需要买商业保险吗？我个人认为是需要的，至少在你生病不能正常创造收入的时候会得到一份经济补偿，不至于家里的基本生活费用无法保证。

不要在买保障类的保险的时候谈收益，这是无法谈的，买健康险的目的是保障家庭不会因为疾病和意外陷入经济困难。

保险并不是只有有钱人用来保护自己资产的工具，一般的普通家庭更需要保险规避风险，不至于陷入绝境。购买健康险是对自己，尤其是对自己的家人负责任。

劝不劝人买保险？我的意见是你可以和别人普及保险知识和表明你的态度，但是，一定不要劝别人不买保险！！！！

当你买保险有人劝你不要买的时候，反问一句，如果我生病了你能借我20万吗？一些众筹平台募集捐款虽然是途径之一，但是没有尊严啊，不如自己将健康险配置齐全，虽然不指望得这笔钱，起码不会因为疾病和意外让家庭雪上加霜。

中国农村传统有句话，养儿防老，认为多子多孙以后老了有保障。可是现实情况真的能做到吗？假如父母生病住院了，儿女尽孝心要照顾，除了经济花费之外，子女还要专门抽时间精力照顾，假如是独生子女(尤其是我们父母为了响应国家计划生育的基本国策八九十年代出生的这代人很多都是独生子女)还无法轮流看护，必须请护工之类人员。除了生病花钱之外，子女的工作也受影响，甚至有的要辞职专门来照顾父母。父母把我们含辛茹苦养大，无论是亲情维系还是法律责任，他们老了我们确实要赡养他们。如果真的生病了，看看自己的口袋，辛苦挣的钱像流水一样给了医院，倾家荡产也要治疗，是的，生病治疗是一定的，照顾他们也是一定的，但是与此同时普通的家庭肯定要承担沉重的经济负担。而我们的父母不仅要忍受自己身体痛苦，还心疼子女承受这么多压力，说不定还不愿意治疗以免拖累家庭，可是我们做子女的能忍心不治吗？所以给父母配置疾病类保险是很有必要的，是最好的孝敬。

一个家庭该怎么配置保险？首先应该是家里的顶梁柱要买的，意外发生时，不仅仅是生病住院的费用，还有不能创造家庭收入维持生活的费用。老人身体比不上年轻人，重疾险性价比显然不合适的，无法购买重疾险的话医疗险是必须要买的，防癌险也是可以考虑的。儿童购买保险性价比最好，因为有年龄的优势，可以选择购买定期寿险，等孩子满18岁可以再买适合他的产品，而且那时候保险产品可能会更好，如果觉得现在保费便宜也可以买保终生的，长大了以后也可以考虑增加保额。

关于保险费，一般年收入的十分之一左右的保费是最合理的。保额，也是根据年收入来看，一般年收入的5倍最为合理。建议有条件的话三五十万，目前经济条件不足的话保额选择15万到20万也是可以的，保额不是越高越好，而是适合你自己就好，至少不要让你现在的生活陷入无法周转。如果目前买保险保额不高，以后条件好了可以适当增加保额的。

这是目前我对保险的一些认知，储蓄以及理财类保险暂时不谈，我个人对保险产品最认同的作用就是保障。