在电影《找到你》中，姚晨饰演的律师说过这样一段话：

「这个时代对女人要求很高。

如果你选择成为一个职场女性，会有人说你不顾家庭，是个糟糕的妈妈；

如果你选择成为一个全职妈妈，又有人会觉得，生儿育女是女人应尽的本分，不算是一份职业。」

还有人说，全职妈妈这份「职业」，是一份彻头彻尾的「高危职业」。因为从经济学的成本角度来说，

→这份工作做的是好是坏，没有考核标准，全凭主观认定；

→积累的所谓「工作经验」，换一家企业完全不适用；

→你的劳动成果，在市场交易中无法流通。

所以全职妈妈这份职业，真的是费力不讨好。

可随着二胎的放开，鲸鱼身边也多了不少为了照顾孩子，不得已而全身心回归家庭，成为全职妈妈的朋友和家人。看起来不用再朝九晚五的上下班，但是回归家庭后的大事小情都要亲力亲为，从扫地做饭、辅导孩子，到当好家庭CFO，再到照顾双方父母、看好老公……照朋友的话说，「累，非常累，心比身体更加强烈的累。」

可是在「累」的背后，许多全职妈妈并没有给自己更多的关爱，反倒事事都先紧着孩子和老公，把自己放到最后。

甚至连买保险都如是。

「先给他们买齐了，预算如果还有富余，再考虑自己。」

全职妈妈的保险，真的可有可无吗？

如果单从经济的角度来说，一旦我们成为全职妈妈，那么家里的经济来源就只有老公一个人了，家人的生存质量也全仰仗于经济支柱，整个家庭的风险是在增加的，所以优先给老公配置保险这一点无疑。

但是，全职妈妈难道就不是支柱吗？

你能想象，承担着多重角色的女主人万一出现疾病或意外，会给家庭带来多大的打击吗？为了照顾好全家老小可能需要雇人，势必会带来的额外支出、丈夫为了照顾妻子，从而调整工作节奏带来的收入下降……

所以，全职妈妈们不能因为自己不赚钱，经济贡献少，就忽视了对自己的保障，拥有一份写着自己名字的保险，对己、对孩子、对父母都是保障和责任。

可是在现实中，「全职妈妈」在投保时通过会遇到一个障碍，那就是——没有收入。

保险公司在审核投保资格时，不仅会看身体健康情况，还会对年龄、职业、地域、收入等进行评估。

而全职妈妈因为没有稳定的收入，在投保时，会受到一定的限制。

一方面，保险公司会考虑投保人持续缴费的能力，尤其对一些需要长期缴费的重疾险和寿险，无收入或者收入不稳定的话，就有交不起保费的风险；

另一方面，没有收入的人投保寿险、意外险时，保险公司会考虑道德风险，所以保额也有限制。

拿意外险来说，小蜜蜂综合意外险承保1-3类职业，最高可承保50万保额，但其中对于无业/退休/学生人群，最多只能买到10万保额。

而有些意外险更是对「无业」群体直接拒保。当然了，并不是所有的保险产品都对全职妈妈进行限制，比如人保1-6类职业意外险，在其职业分类表中，「家庭主妇（无业）」归属为1类职业，可以正常投保。

但是，这类门槛宽松的意外险，保费也很贵，同样是10万保额，每年保费要299元，30万保额，每年保费近千元，在我看来，除非是5类及以上职业的群体，否则其他人不用花高价买这款意外险，不如通过其他险种和产品进行保障的补充。

那么，全职妈妈应该配哪些保险呢？

首先，医保不可少。

全职妈妈因为离职肯定会导致原先的社保中断，但是我们不能就此撒手不缴了。社保作为最基本的国家福利，每个人都要有。尤其是医保，哪怕因为身体健康原因买不到商业健康险，医保也是向你敞开大门的。

其次，重疾险和医疗险要补充。

罹患重疾后的治疗费用不仅高，而且还需要家人的持续照料，家里的收入本来就指着一个人，难道要他也放弃工作吗？或者再花钱去雇人照顾自己吗？所以用于补偿因病造成的财务损失的重疾险，就十分必要了。

除此之外，一年保费只要几百块钱，能提供医疗费二次保险的医疗险，也应该选择，这样生了大病也不用担心医疗费用的问题了。

再次，意外险保额虽有限，但谁让我们不知道「明天和意外谁先来呢」？

全职妈妈需要负责孩子上下学的接送，还要外出采购，都有一定的意外风险，尽管意外险的保额对全职妈妈有限，几十块钱的保费，买一份也心安。

最后，还有预算的情况下，寿险也需要配置。

虽然说寿险通常是给家庭的经济支柱买的，但是如果还有预算，也应该给全职妈妈配置定期寿险，这样哪怕保险理赔金不给配偶，也可以留给我们自己的父母当做赡养费。

按照以上险种，鲸鱼从「保险精选」中挑选了具体产品，并以30岁女性为例，并根据不同的预算，制定了以下三套方案：

预算3000元左右

以上方案，每年保费只需2963元。

方案中，全职妈妈得到了40万重疾保额，鲸鱼选择健康保2.0是因为在单次赔付的重疾险中，如果只投保重疾、中症、轻症的基础方案，那么它的价格是最便宜的。医疗险配置了 200 万平安e生保医疗险，保证 6 年续保，解决了大额医疗费用开支。

寿险选择了高性价比的擎天柱3号，因为整体预算有限，并优先完善健康类保险，因此寿险的保额只配置了50万，虽然不多，但总比没有强。

预算4000元左右

以上方案，每年保费只需3700元。

方案中，全职妈妈拥有45万重疾保额，选择达尔文超越者，是因为保障责任相比其他产品更宽泛一些，并且在40岁之前投保，且在第15个保单周年日前罹患重疾的，可以额外获得35%的基本保额，相当于40岁前投保，15年内，可以得到135%的重疾保额，提高了重疾的保障杠杆。

预算5000元左右

以上方案，每年保费5058元。

方案中，全职妈妈得到了45万的重疾保障，并且鲸鱼选择的嘉多保还是一款多次赔付的重疾险，在投保前10年可以额外获得20%的赔付，如果被保险人在50周岁之前发生了重大疾病，一共可以获得120%基本保额的赔偿。

医疗险与上一套方案相同，寿险的保额增加至100万，用来应对身故后孩子的教育费用和父母的养老金补偿。

**以上的方案和产品仅供财蜜们参考**

由于每位全职妈妈的家庭实际情况不同，收入和开销都有很大差异，所以在投保时，一定要选择适合自己的保险产品。

写在最后：

全职妈妈本就背负着家庭经济责任以外的重担，所以我们要对自己好一点，利用好保险这个工具，为自己添加一份风险屏障。

当然啦，鲸鱼也热烈欢迎全职妈妈们来分享自己的保障计划