我对基金挺了解的，对可转债也挺了解的。其实，我对记账也很了解。

我希望能够拥有永久可用的记账软件，数据永远不会丢失，所以我对记账软件、在线记账和记账APP都很熟悉，我甚至研究过它们的盈利模式——只有盈利，才能永久，否则永久只能是镜花水月。

最初，人们多数用电脑软件记账，功能齐全但需要购买，免费版本仅能试用或者使用有限的功能；也有人用功能简单的EXCEL记账——但EXCEL太容易丢失数据了。

电脑记账软件，一次性收费永久试用，那就不可避免地落入一个收入陷阱——“收一个少一个”，总有一天会没有收入的，所以不可持续。也有按年或月收费的，每年都需要花一笔钱买记账软件，反正我不愿意。

在线记账网站很早就兴起，发展迅速但良莠不齐。网站最主要的盈利来自广告，广告放多了影响用户体验，放少了收入少。因为缺乏有效的盈利模式，记账网站倒闭得都挺快的。

手机记账APP一直都存在，但智能手机没出现之前，操作麻烦，功能也简陋。智能手机出现后，记账APP疯狂出现，但同样面临记账网站的盈利难题，到现在就剩下两三家龙头了，都兼具网站和APP记账。

在探索记账网站（以下“记账网站”包含APP记账）盈利模式的时候，我发现国外可供借鉴的案例，有且仅有一个——Mint，它与数千家金融机构合作，为用户提供低利率信用卡和高利息率存款信息，用户如果选择了，Mint就能从金融机构获得收入。

但在国内，这个模式不太行得通。网站如果随意推荐理财产品，效果肯定不太好，要想效果好，给用户推荐合适的理财产品，就必须分析用户数据。国内记账网站的用户，很多人还是很担心数据库的安全的——怕黑客，也怕网站分析用户数据。用户将每个账户、每一笔消费都在网站上，这些数据详细到银行卡（包括账户余额）、时间、项目、商家和地址，如果这些数据加以分析，什么征信、芝麻信用分都显得微不足道。

也许只是我们这些老脑筋的人比较抵触记账网站提供投资理财功能吧，微信还不流行的时候，我们在QQ群沟通的，发现大部分人明显抵触——可能时代不同了。可我们在淘宝购物的时候，敢于爽快付款，还是要归功于支付宝的存在吧。

我们生活中更常见的，是记账网站附带并不强大的理财功能，和功能强大的理财网站附带简单的记账功能。一切都必然到自然而然。

她理财用户一向讨论的都是稳健的产品和操作，比如小目标，比如一言不合就止盈。我本来对可转债没什么兴趣的，觉得赚（亏）钱不如股票快，在她理财混久了，竟然也自然而然把可转债作为重点。

最近，她理财推出了银行存款产品，我竟然想起这些往事。