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蓝色的鲸鱼

明人不说暗话:保险公司有的是办法查你的过往病史

蓝色的鲸鱼
蓝色的鲸鱼   蓝色的鲸鱼 2019-09-18 17:58 阅读(1459)

前段时间,鲸鱼写了一篇关于「两年不可抗辩」条款的解读,最后是希望大家在投保健康类保险时,一定要如实告知,否则理赔两行泪。 

在那篇文章中,我还顺带提了一句说,「保险公司在接到理赔申请后,会通过各种方法查你的病史,比如通过社保、新农合查你的医疗记录,通过医院查你的就诊记录。」

 

然后,就有财蜜私信我了:

体检记录,保险公司能查到吗?

医保卡刷卡记录,保险公司能查到吗?

在三四线城市的小诊所看病,也能查到吗?

去私立医院看的病,能查到吗?

……

鲸鱼明人不说暗话,以上这些体检、就诊记录,只要保险公司想查,挖地三尺也能查出来。 


你可能会问:保险公司凭什么查自己的医疗记录呢?

因为你亲自授权了呀!

我们在理赔的时候,需要填写一份《理赔申请书》(这是鲸鱼从网上搜到的,仅供参考哈)

而在《理赔申请书》的最后,在「其他声明与授权」签字部分,还会有如下授权声明:

通常会这么写:本人授权任何医疗机构、保险公司或其他机构,以及一切熟悉被保险人身体健康状况之人士,均可以将被保险人身体健康状况之资料向xx保险公司如实提供

总之,要想拿到理赔,这个授权是必须的。只是不同保险公司的表述方式可能会有相同,但意思都差不多。

 

那么,保险公司在调查取证的时候,是如何拿到被保险人的病史呢?

主要有三种途径:

首先,是通过医保

医保包括城镇职工医保、城乡居民医保、新农合等。因为大部分人看病就医买药都会使用医保卡,毕竟能享受部分报销,而且医保现在是全国联网的,所以,只要在医保账户上留下了记录,保险公司都是能调取出来的,而且也是最方便的。

所以,也再次强调,医保卡只能自己用,不要借给他人使用,不是怕健康告知通不过,因为健康告知里也不会问道关于医保卡外借的事儿,而是怕未来理赔时出现纠纷。

其次,通过医院查看就诊记录

可能会有财蜜觉得,那我看病不用医保卡,保险公司是不是就查不到记录了?

那你是小瞧保险公司了。这么说吧,只要你去医院看过病,哪怕你没用医保卡,也不可能一点儿记录留不下来。

如果医保记录里很干净,保险公司获取不到信息,那么保险公司还会调查医院的就诊记录,尤其是全国二甲、三甲类的医院,都会详细记录每位病人的就诊记录和病例。而且按照《医疗机构管理条例实施细则》中的规定,病人的门诊记录至少要保存15年,住院病历的保存期至少30年。

也就是说,从现在2019年往回倒15年和30年的话,2004年的门诊记录和1989年的住院记录都能查到。

害怕吗?[衰]

而且现在用的都是电子病历了,查起来更方便,而且能做到永久保存。

再次,就是通过其他保险公司的理赔记录

现在各大保险公司之间都是互通理赔记录的。去年,银保监会颁布了《保险实名登记管理办法》的征求意见稿。

这个意见稿说的就是「保险信息共享化」。也就是说,你曾经买了什么保险、核保情况、理赔情况等等信息,都会被各家保险公司授权使用。 

以上三种调查途径是保险公司最常用的,有时保险公司还会把调查工作外包给第三方调查公司去做,他们的手段和方式,只会比保险公司更加丰富多样。 


写到这儿,鲸鱼又想到了这两个问题:

不知道自己身体是否各项指标都没问题,要不要投保前去体检了解一下? 

不要这么做。

健康告知,是告知已经被医院确诊的,或者是在体检中发现的异常指标情况,如果以上情况都没有,健康告知里也没问,就不需要进行告知,这个并不叫做隐瞒。 

再次强调,如实告知中的这个「如实」,是已知的或者是确诊的,并不是「我觉得」或者「我估计」的,不要为了买保险而刻意去体检。

可如果自己是在投保之后才想起来之前患过的疾病是健康告知中提到的,怎么办呢?

别担心,健康告知是可以投保后进行补充告知的。补充告知跟投保前的健康告知是一个意思,我们可以拨打保险公司的客服电话来咨询办理方式。 

不过要注意!

如果在犹豫期内进行补充告知,如果核保后保险公司决定不预承保,那么你只能退保,不顾这时可以拿回全部保费;如果是在犹豫期之后,补充告知后背告知无法承保,那就只能退回现金价值了。


写在最后

保险的本质是合同,所以作为投保人我们要拿出契约精神,投保时如实告知,不仅是在对保险公司履行义务,也是对自己负责。 

还是那句话,随着年纪越来越大,身体的各种毛病也越多,想要避免在健康告知的环节中问题百出,最好的办法就是趁年轻身体健康时尽快配置保险,否则年纪大了,意识到保险很重要时,很多保险也都买不了了。

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