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四次元口袋

大保险公司和小保险公司有什么区别?真的是大公司的产品更好吗?

四次元口袋
四次元口袋 四次元口袋 2019-09-27 18:43 阅读(268)

在实际投保中,很多人还是更看中大公司的品牌,哪怕保费贵点儿也没事儿,总觉得那些自己叫不上名字的小公司不可靠,担心理赔时没有保障。

那么大小公司之间有何区别呢?小保险公司倒闭了怎么办?小公司是否如大保险公司一样靠谱呢?

其实要我说,大保险公司和小保险公司,除了名字和名气的区别外,其他并无本质上的差别。

咱们先来定义一下,什么是「小」公司。

可能大多数人都认为,只有人保、平安、太平洋、泰康这些耳熟能详的保险公司才是大公司,其他只要自己没听说过的都是小公司。其实,我们有点儿井底之蛙了。

因为保险的种类很多,许多险企可能在某一险种领域做得特别有名,只不过这个领域可能跟我们关系不大,不被人知晓,所以觉得能力不行。或者保险公司是外资的,人家可能在本国是数一数二的险企,只不过到了咱们这里,自己没听说过而已。

 

我们先从注册资本,也就是规模上看:

无论是创建于1929年的太平人寿,还是最近一两年新成立的保险公司, 比如横琴人寿,银保监会有统计的150多家保险公司,无论知名度高低,都得在《保险法》的监管之下,注册资本金至少也得是2亿元,而且必须是实缴资本,并且注册资本金的20%要放在指定的银行不能动。

 

再来看偿付能力

银保监会按照偿付能力的风险大小,将保险公司分为A、B、C、D这四类监管类别:

A 类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司;

B 类公司:偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司;

C 类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司;

D 类公司:偿付能力充足率不达标,或者偿付能力充足率虽然达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。

对于投保人来说,AB类优选。

搜了搜最新的数据,人寿保险公司2019年二季度偿付能力评级中,新华保险、太平洋保险、信美人寿、复星保德信人寿、光大永明人寿、中国平安等保险公司都属于A类,中意人寿、弘康人寿、信泰人寿等属于B类,垫底的中法人寿这一家保险公司属于D类。

不过偿付能力也不是一成不变的,因为它是一个动态的指标,不同的统计时间点,由于公司投资策略的不同而存在一定的波动。

现在看起来高的,可能是因为整体规模比较小,或者近期出险的数量也不多,所以有足够多的资金提高了偿付能力。如果偿付能力不达标,保监会也会要求险企融资进行补充,以达到监管的要求,并且对于这家公司的稳健经营和理赔能力都没有直接关系的。

 

偿付能力很差的保险公司,或者我们天然以为的「小」公司会倒闭吗?

保险法里有这样一条规定:「经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。」

也就是说,允许保险公司因为运作问题导致经营不下去,也允许申请破产,但是不能不管所有投保人仍然生效的保单,可以选择转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司,或者由保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接手。

其实我们大可放心,我国的保险保障制度在全世界都处于领先位置,如果保险公司经营不善面临倒闭,也要找下家保险公司接盘转让,如果没人愿意接盘,国家会直接指定某家保险公司接盘,原保险公司的所有保单,依然有效。

所以,无论是大公司还是小公司,在保单的效力上都是尽可以放心的。

 

万一出险了,小保险公司会不会不理赔啊?

大家一定要搞清楚一点:保险的本质是合同,保单能不能赔,怎么赔,都是要看条款的。

如果你的理赔申请符合保险合同中约定的情况,那么按照《保险法》的规定,赔的话,10天内就会给钱。如果你的理赔情况不在保险合同的责任范围内,那么不管你是在「大」保险公司,还是「小」保险公司买的保险,都得不到赔偿。

 

写在最后

大家别觉得这家保险公司名气大,就认定它旗下的产品也好;当然,也别觉得这家保险公司名气「小」,甚至觉得名字取得很「山寨」,就歧视人家。

买保险,关键还是看产品本身的保障责任,以及是否符合自己的需求,而别太注重保险公司大小。

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