昨天出门的时候一群老人聚集在小区门口，声嘶力竭地控诉投在某处的钱拿不回来了。

国庆期间有个金融大佬突然去世，抛下700亿未兑付盘子，还被不甘心的投资人怀疑诈死。

不知道这些老人是投资了什么，当初有业务员来这边扫楼，圈了一批投资人，过完节表示不能兑付。

老人说孩子建议她别找了，身体要紧，但孩子不知道她放进去多少钱呀！

假如是我，人到中年还陷入这样的资本旋涡中，状态恐怕也好不了多少。

但经济总是起起伏伏，在漫长的投资生涯中，不遭遇几次危机何谈人生？所以投资第一步是管理好风险，要避开被反复收割的命运，需要一份清单来提醒自己投资的底线。

今天给大家一份资产配置规划，按照规划理性安排资金，即使不会一夜暴富，至少不需要上天台。

投资理财的钱：收入-支出=结余

先弄清楚收入和支出的真实情况，只有剩余的钱才是我们可以用来投资的钱。

把理财的钱分为四份：要花的钱、保命的钱、增值的钱、生钱的钱

一、要花的钱就是流动资金

为了保证生活稳定，以备不时只需准备出来的随时可以取用的钱。这部分资金应该有每月刚性支出的3~6倍。

这部分钱需要投资到风险低并且期限灵活的产品上，比如货币基金、短期R2级以下银行理财等。

二、保命的钱就是配置保险的钱

一般来说配置保险的金额占收入的1/10被认为是合理的。

当然也不能一概而论，如果收入比较低，比如还没达到个税的起征点5000元月薪，显然每年拿出几千块买保险负担还是太重了。

可以根据自己的实际收入和对保险的需求，从消费型的意外险、重疾险开始入手进行配置，即使当前不能够把保险配齐，也可以等收入提高后再补充。

那保额达到多少算合适呢？

每个人对风险的承受力不同，一般认为保额应该达到年收入的10倍。对工薪阶层来说，分红险、万能险这些带理财功能的险种显然很难满足要求，所以要选择消费型的险种，省下来的钱自己投资效率可以更高。

三、增值的钱是保本收益的钱

损失本金对大多数人来说都是痛苦的，所以投资的时候我们应该有一部分钱选择稳健的产品。这部分投资不追求高收益，核心目标是跑赢CPI，尽量追上通胀。

为什么说尽量呢？

因为根据过去一二十年的数据来看，纯粹低风险产品跑赢通胀还是挺难的。比如国债、货币基金、低风险银行理财，年化收益在4%~5%，保住日常购买力绰绰有余了，但要抵抗通胀还需要更强的投资能力。

四、生钱的钱就是博高收益的钱

这部分钱以追求收益为目标，可以承受本金损失，能选择的投资方向就多了。固定收益类的有：P2P、信托、R3级以上理财产品等；证券类的就是：指数基金、混合基金、股票等。

资产配置太保守不利于资产增值，太激进又会在市场剧烈波动的时候出现无法承受的亏损。

所以这部分博取高收益的钱，要根据自己的风险承受能力和资金量来分配。一般来说，越年轻能够承受的风险越高，越有钱能够承受的风险也越高。

拿闲钱来投资这些高风险的产品，亏损了虽然肉疼，但不至于影响生活。而且用闲钱投资不会因为急需资金，被迫在市场谷底割肉。

总之，幸福感不是来自于赚了多少钱，而且我们对生活的控制力。你说对吗？