在其他话题也发过帖子，不过那时是只有欢喜没有愁，现在“愁”来了。

一、家庭信息

一线城市，两口之家，本人30，老公35，家庭年收入属于80后中等水平，由于目前工作在外，有些补贴，中等偏上一点点吧，最近一两年也就恢复一般水平了。

二、投保思路

父母给我投保过，线下，终身重疾和终身寿险各16万，因为包含万能险，保费略高，这属于历史遗留问题了，现在只能继续缴费，好在还有十年左右缴费完毕。医疗险也算有，线下。

老公家里没有这个意识，一直裸奔，今年年中赶在生日前，给他配置了线下重疾30万，包含两全险，百万医疗，保费自然也是略贵。

自此后，我便下定决心，要转到线上投保了。

借鉴小她的课程和各位财蜜的分享，根据自身需求，确定了以下思路：

1、最基础的保障要做全面：重疾、寿险、百万医疗、意外险

2、市面上保险产品五花八门，我在小她平台挑选产品即可，性价比高，也有保险小秘书和各位姐妹的测评和对比。

3、由于年纪和健康问题对重疾和寿险影响较大，而投保也不能草率，需要研究一下，故今年必须要完成重疾和寿险配置，百万医疗和意外险可以明年以后慢慢看，而且公司补充医疗险不错，看病也不太花钱。

4、重疾险保障范围和保险条件千差万别，甚至有可能涉及人工核保，因此先搞定最简单的寿险。

5、终身寿险确实贵，我认为只要保障到退休前后，且儿女能自食其力即可，初步选择定在60/65岁，具体保险期限根据保费的性价比再决定。

6、由于老公的体检异常基本可以在人工核保中找到，所以先搞定他的重疾。

7、我做了几个智能核保，乳腺结节究竟按照除外还是标准体投保，取决于分级，因此我需要在休假的时候到医院检查分级，如果1级或2级即可标准体，否则除外甚至拒保，但工作原因明年才有时间去医院检查，所以我的重疾得到明天年初才可能购买。

三、10月投保，几处欢喜几处愁

定期寿险，保障范围几乎没有差别，对比保费即可，根据我和我老公的年龄，擎天柱3号性价比最高，很快选定，交钱投保，耶！同时投保了大麦甜蜜家（低保额），主要为了防范夫妻同一事故中出险。

擎天柱3号，女，30岁，标准体，80万保到65岁，30年缴费，865/年。

擎天柱3号，男，35岁，优选版，90万保到65岁，30年缴费，1998.69/年。

大麦甜蜜家，20万保30年，30年缴费，554/年。

搞定定寿，着实让我开心了好几天，心里一直惦记的事终于可以落地，松口气了。

然而健康保2.0突然宣布要停手70岁保障期限的产品，心里着急啊，赶快联系小她的保险顾问，由于涉及一些健康告知问题，只能人工核保。这几天各种问题轰炸小她，然而每个顾问都耐心解答，还帮我催促核保，非常感激。

今天结果出来了，本来真的是小毛病，也咨询了几个顾问，都说大概率可以通过的，但昆仑保险的核保结果就是“建议考虑其他产品”。突然心里又开始发愁，担心这个拒保结论对投保其他产品造成影响，真的超级担心。

其实怪自己太心急，觉得健康保2.0价格比较低，着急进行人工核保。其实再等等，新产品不是就出来了吗，哎。

四、东边不亮西边亮

昨天点开小她，突然出现了“超级玛丽2020”。因为之前保险小秘书就跟我说很快会出一个新的产品还不错，可以关注一下，但没想到这么快。点开页面，看了介绍和产品对比，也进行了保费试算，价格完全可以接受。但当时还在焦急等待健康保2.0的核保结论。

健康保2.0拒绝承保，而超级玛丽2020又正合我意，真的是上帝关了一扇窗又为我打开一道门的感觉。基本确定这两天为老公投保超级玛丽2020了（如果可以的话）。

五、担心和疑虑

由于健康保2.0的拒保，导致我特别担心投保其他 产品会有影响。也有一些疑问想看看有没有姐妹能解答：

1、不同的保险顾问口径不一致，有些说这个不算拒保，只是预核保，没有记录，或者说只是昆仑保险公司有记录，投保其他公司产品时照常走健康告知即可；有的顾问说这个拒保，必须在下次投保走人工核保，告知有过拒保以及原因。所以我到底应该怎么做呢？

2、提交人工核保的情况是：2017年11月的体检报告中有ABCD四项异常，2019年8月体检报告有ABD三项异常。

核保的结论是：由于ABC，建议考虑其他产品。

对于AB，我在任何一个产品的人工核保中都试过，可以通过核保。

对于C，说实话，我连它是什么都不懂，每年的体检，只有2017年出现过，因此我觉得可能某一天身体状况不太好，某个小指标有点问题很正常，再体检就从没有过了，而体检医生也从没说过这是个问题。

D就是体重指数略高，但是不特别高，保险公司好像并不在意。

那么问题来了，过几天，2017年11月的体检报告就成为两年前的事了，也就是两年内的体检报告只有2019年8月的，ABD异常。

我再进行投保，可以直接对ABD智能核保，然后投保吗？还是必须走人工核保，告诉保险公司，我因为ABC被拒保过（虽然C已经是两年前的事了）？

3、如果对于AB，我在甲公司的产品页面上能通过智能核保，是不是意味着人工核保，也一定不会因为AB而出问题？我看健康保2.0的核保结论都有点怀疑了，人工核保是不是看心情啊，跟智能核保结论很多能不一致......

以上3个问题，我太纠结了，我现在就在想，干嘛要贪便宜那么着急去人工核保健康保2.0了，导致个现在这个尴尬的局面。

情况确实有点复杂，我尽可能地表达清楚了，请@保险小秘书 和各位有经验的姐妹帮忙解答一下疑惑吧。

相信我的情况其他人也可能遇到过或以后说不定遇到，所以希望这篇帖子和评论，能对有过类似情况的财蜜有些借鉴意义吧。