自从越来越多的人知道财务自由这个概念后，想不上班通过投资等方式获得被动收入，过自由自在的生活的人也多起来了。像这个话题，“努力挣下一百万存款，不想上班，能靠理财投资实现财务自由吗？”就很有代表性。

人们常常高估自己的投资理财水平，一百万存款来理财投资就想实现财务自由，一定是把投资理财收益想象的很高，至少10%以上，可能甚至20%以上，才会有这样的想法。同时低估工作收入，心想每个月上班辛辛苦苦就到手不到1万元，还不如存一百万靠投资来生活呢，那多自在多自由。

实际情况与人们想的恰恰想法，假如有存款100万来进行投资，当然需要资产配置，实际上长期投资获得的年化收益率8%左右就不错了。

比如美国投资大师戴维斯文森，耶鲁大学首席投资官，管理资产规模在239亿美元，他的投资组合在17年中获得年化收益率在7.86%。

而人们的工作价值，并不只是你打拿到手的那些钱，它还有很多看不见的隐形福利。因此今天就来探讨一下，你的工作价值是多少？让人们来反思一下，如果不工作了，你手里的存款能够超过你工作的价值吗？

第一，工资价值计算的独特视角

​关于工作价值的计算，在雪球上看过“我是腾腾爸”的一篇文章，这里提到了一个人的工作价值的计算，很值得借鉴。

他是利用计算股票的内在价值的零增长模型，假定股利增长率等于零，也就是说未来的股利按一个固定数量支付。

根据这个假定，得出零增长模型公式为V=Do/K

式中：V为股票的内在价值；Do为在未来无限时期支付的每股股利；k为必要收益率。

作者说，假设你把工作看成一份固定资本，而得到的工资，就是你资本回报给你的收益，看做每股股利，通过工资计算，反推出你的工作的真实价值，经过推导，得到工作价值的公式：

年薪/利率=工作价值，

年利率选择一年期固定存款利率为1.5%。

按照这个公式计算，月薪5千元，年薪6万，工作价值为6/1.5%=400万。

这里的工作，是指有稳定工资收入，退休后能享受退休金。还有上交的设保，医保，住房公积金，甚至包括培训费等，各种必要的显性的以及隐性的福利等。

这样的工作很多，包括公务员，军人，教师，医生，私企工作者等等，只要符合上述条件都可以。

假设以刚毕业的白领平均月薪6000元为例，年薪7.2万元，工作价值大约为480万元，取整为500万元，假设另有一人有500万元现金，来看看两个人未来的生活情况。

每月领来的工资，可以全部花掉，十年后，工资该怎么涨就怎么涨，不怕通胀，不怕断流。而那位有500万元现金的朋友，不敢把每月利息全部花掉，若花掉，十年后他的本金还是500万元，但是他每月利息可能赶不上工资上涨的收入水平。

为了保持十年后还能与白领一样的生活水平，必须拿出500万去努力赚更多的钱，因此投资和工作一样，都要付出巨大的努力。

通过上述计算，你是不是和我一样，对工作价值有了重新的认识，对实现财务自由有了新的看法。虽然计算并不一定十分严密，只是提供一个看待工资的一个独特视角，但工作价值确实要认真对待，因为它包含着很多显性的以及隐性的福利。

第二，改进的工资价值计算

我认为按照1.5%利率计算不合理，那么我们可以改进一下，把利率改为4%，按照​美国麻省理工学院学者William Bengen曾提出著名的4%法则：

只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。

还是按照月薪6000元为例，年薪7.2万元，工作价值大约为180万元。这个180万元也要比上面提到的存款100万超出1.8倍，数字也靠谱的多。

以此类推，年薪10万工作价值250万，年薪20万工作价值500万，年薪30万工作价值750万，年薪60万工作价值1500万，年薪150万，工作价值高达3750万元。

在现实生活中，太多的人抱怨工资低，看不起每个月几千元的薪水，认为价值不大。可大家仔细想一想，我们进行的大部分理财本金，实际上大多数人都是从工资中积攒下来的，只不过没有发现它的内在价值。

在进行投资理财中你会发现，理财并不是一件容易的事情，货币基金、银行理财收益低，股票基金投资风险大，收益不稳定。要想长期获得稳定的高收益并不是一件容易的事情。

比如我的基金投资，去年收益率为-15%，今年目前的收益率为20.37%，把去年的亏损弥补上之后才略有盈余。

因此要想早日获得财务自由，实际上需要认真对待自己工作，积极开源增加兼职收入，同时进行投资理财。

当你的工资和兼职收入不断增加的时候，你利用闲钱投资就不会慌，因为工作是比较稳定的，每月正常有工资收入流入，而把理财收入只是作为整个收入的一个部分，这样你的投资心态就会好很多，能够按照规划来进行投资理财。

对工作不满意，一方面可以考虑换一份工作，另一方面可以学习积极心理学和时间管理，抱着积极的态度对待工作，虽然忙碌一些，可能感觉就没有那么累了，反而特别充实而快乐。

在《心流》一书中作者指出，“心流大多出现在工作的时候，占比54%，在休闲时较少发生，占比只有18%；而无动于衷的比例，工作时仅占28%，休闲时超过52%。”

这里的心流“是指一个人完全沉浸在某种活动当中，无视其他事物存在的状态。这种体验本身会带来莫大的喜悦，使人愿意付出巨大的代价。”

你想不到通过调查发现工作中出现心流的比例最高，而不是我们凭主观认为的是在休闲中。

第三，工作价值与财务自由所需金额

按照这个思路，要想实现财务自由，先攒够你每月目标消费的内在价值。假如每月工资10000元，你的消费正好也是10000元，年收入12万，那么按照4%的收益率，计算得出内在价值为300万。

说起来也巧，工作价值计算公式，年薪/利率=工作价值，恰好与在澳洲财经网站有关于财务独立所需数额的公式相吻合。

​财务独立所需金额= 每年支出/安全提款率

每年支出可以看做你的工资，安全提款率看做利率，这里取4%。

因此，你每年花费12万，按照4%提取利息，实现财务自由所需要的金额就是300万。

但是，看到这个数字不要过于乐观，这300万并没有考虑未来通货膨胀因素。通货膨胀风险是容易被忽视的。从1987年到现在，官方披露这30多年的年通胀复合增长率为3.75%。如果投资理财的收益没有考虑扣除通胀增长率，那未来生活质量只能越来越低。

因此，不想上班的你，需要重新审视你的工作价值，好好打造赚钱能力，想着手握几百万靠投资理财就实现财务自由，大概只能理论上可以实现，实际上由于有通胀风险、投资风险和长寿风险的存在，是不能够支撑你未来50年以上的生命历程的。