经常有公众号大V，diss平安的某某福，保障责任不全面，保费价格还奇高，而平安代理人总是拿一分钱一分货、贵的产品只有贵一个缺点，这类洗脑式话术来回击，结果只能骗骗善良的“吃瓜”群众而已。

事实上，真正了解保险的人都知道，保险价格是由净保费和附加保费组合而成，大部分产品的净保费差异很小，相同保障责任的两款产品，3千和1万5保费差距，大多都源于附加保费。这也是线上保险为什么比线下保险便宜的主要原因。

所以，不要相信某某福的“货真价实”了，其实它还有很多“上升空间”。

不过，最近确实有一款火到不行的重疾险，验证了“一分钱一分货”理论，虽然它价格稍贵，但综合性价比没得说，它就是达尔文2号。

达尔文2号的出现，融合了目前单次重疾市场中最高责任标准，但保费却与主打低价重疾产品不相上下，甚至部分年龄价格还有绝对优势。 

这样的一款好产品，我们应该好好的，详细了解。

一、      保障责任介绍

达尔文2号这款产品的保障责任，几乎集合了众家之所长，将最近热门的康惠保2020、超级玛丽2020保障责任进一步完善，几乎是目前单次重疾市场中，保障责任最完善的一款产品了。

1.高保额重疾额外赔付，相当于定期保障

达尔文2号重疾保障120种疾病，前60周岁，可以额外获得50%的重疾保障。这项额外责任，同前行无忧一样，算是目前额外赔付责任中，时间最长、比例最高的两款。

而康惠保2020与超级玛丽2020均有时间或年龄等限制，不如达尔文2号宽泛。

2.高比例中/轻症保额，市场最优

在中保障中，康惠保2020是直接将保额提高到60%，达尔文2号也同样如此，但超级玛丽2020则是逐次递增，第二次才能达到60%的赔付比例，相对不如前面两款。

三款产品的轻症都是最多赔付3次，但是达尔文2号的赔付比例直接提到40%，另外两款首次比例则只有35%，虽然三款产品轻症总赔付额度相差不大，但先拿到的钱，才是自己的，谁还会那么“点背”能得三次不同轻症，拿到所有保额。

3.超值的恶性肿瘤责任，集众家所长

恶性肿瘤二次赔付保障，达尔文2号妥妥的超过了康惠保2020，是达尔文超越者和超玛丽2020的综合体。不仅恶性肿瘤额外赔付比例高达120%，而且间隔时间也是最合理的安排。第一次重疾如果是癌症，间隔期3年，如果第一次是非癌症的其他重疾，则癌症额外保障的间隔期仅为180天。

4.瑕不掩瑜，最适合终身方案

以上3点都是达尔文2号的“好”，但它也不是百分百完美，不完美的地方就在于它的身故责任。

70周岁方案必须捆绑身故，这点与康惠保2002特别像，这也就导致了，达尔文2号不是定期重疾的首选，想买高性价比的定期重疾，还是考虑超级玛丽2020，尤其是追求高性价比基础保障人群。

二、      健康告知责任解析

达尔文2号支持智能核保与邮件核保，健康告知也有比较宽松的地方。比如第4条，对于检查异常结果有限定范围，是针对“住院治疗、手术或因伤病接受医疗检查”，而其他产品，则没有这个限定，对于体检中发现的指标异常情况也包含在内。

另外，由于智核核保的功能，所以我们常见的疾病，如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等问题，都有可能标体承保。

所以对于小异常健康情况的人群，还是有很大可能标体购买的。

三、同类保费价格对比

1.    保障至70岁

达尔文2号与康惠保2020保障至70周岁方案均必需捆绑身故责任，无性价比可言。

对于准备买定期重疾险的宝宝们，依然推荐超级玛丽2020，选择重中轻方案即可。

2.    保障至终身

重疾险保障至终身，产品方案就非常灵活多变，可根据自己的预算和保障需求选择对应方案。 

基础方案：重中轻，10万保额，30年缴费

三款产品中，男性费率超级玛丽2020最低，但在39-40周岁时，达尔文2号最便宜，对于这个年龄阶段，选择达尔文2号最划算。

女性费率康惠保2020最划算，达尔文2号保费略高。

重中轻+身故：10万保额 缴费30年

附加了身故责任，三款重疾险的费率非常接近，但超级玛丽2020的价格还是最低，如果追求低价，那一定超级玛丽最划算。

在达尔文2号与康惠保2020两款产品决策中，更推荐达尔文2号，毕竟前60岁额外多给付50%，这相对于一款定期重疾险了。虽然康惠保2020也含有重疾额外责任，但是有年限限制，而且后期还会降低比例，不如达尔文2号更简单直观。

重中轻+恶性肿瘤额外赔付10万保额 缴费30年

附加恶性肿瘤二次赔付后，康惠保2020最便宜，但康惠保2020的恶性肿瘤保额为100%，超级玛丽2020与达尔文2号均为120%，保费高也就可以理解了。

不过，对于35岁后的男性，还是更推荐达尔文2号，虽然保费不如康惠保2020低，但是保障责任更优，性价比更高。

基础+癌症+身故：10万保额 缴费30年

既附加身故又附加恶性肿瘤二次赔付方案中，超级玛丽2020保费价格最低。但从综合性价比考虑，在35周岁后，更推荐选择达尔文2号，毕竟达尔文2号保障责任更全面些。

为方便大家观看，总结一下：

从保费价格来看，超级玛丽2020还是最有优势的，但达尔文2号在某些特定年龄阶段，特别是35岁后，还是很有优势的。

结合保障责任，整体分析，达尔文2号称得上高性价比的重疾险。

四、     达尔文2号的不足

高性价比的产品，也并不是没有一点儿缺点，只要在可承受范围内，就值得考虑：

1.    终身方案首选，不适合70周岁

含捆绑责任的方案，就是耍流氓，因为保险公司是为了平衡保费收入，但对用户不利。所以，达尔文2号的70周岁方案，不建议大家选择。

2.    等待期条款严格

虽然达尔文2号的等待期只有90天，但如果在等待期内发生轻症或中症，那么退换已交保费，这张保险合同直接终止。

其他重疾一般只是终止该项疾病责任，重疾责任依然有效，但达尔文2号一刀切，全部合同终身，所以显得非常苛刻。

但是对于身体健康的年轻人，3个月的等待，很快就过去，其实也没有多大影响。

3.    对于“初次确诊”定义严苛

有一些公众号批评达尔文2号对于“初次确诊”的释义非常不近人情，出生之日起的症状，都会影响后续理赔？

后来也有相关人员辟谣，这种初次情况，只要不是带病投保，其实影响不是很大。因为医院也不会开出某项重疾或轻症，是由于曾经某某异常结果导致的，疾病诊断是一个复杂过程，不可能由一项异常，就能得出必然导致疾病的结论，所以，这项其实也无需担心。

最后总结： 

整体来看，达尔文2号其实真的是一款性价比很高的单次重疾险，不仅保障责任非常全面，赔付比例也是目前单次重疾险中相对最高的一款，虽然保费整体不如超级玛丽2002便宜，但绝对也是物超所值的一款单次重疾险，虽然它并非“完美”，但只要在可接受范围内，就值得被大家认可。