豆丁之前聊过养老这个话题，我们90后养老，靠不了儿子，靠不了社会，只能自食其力靠自己。

除了攒钱、理财积累财富之外，我们还得买点安全、可靠、期限长的养老保险才行，上班交的社保，只能保证退休后的基本生活，要想生活更加精彩，还应来点小“惊喜”才行。

每次洗衣服时，发现兜里还有钱，那种感觉“惊不惊喜”“意不意外”，虽然是自己的钱，但还是很开心，养老的“惊喜”也可以自己创造。

挣钱的时候固定攒笔钱，到退休之后，每年都能领，活多久，领多久，身故了，还能给子女留一笔，都省了给孩子攒钱的事儿了，一举多得。能有这样功能的理财方式，也只剩年金险了。

首先：年金险，安全，稳定，有保障，不用担心保险公司跑路；

其次：领取年金明确，写进条款，可让养老规划清晰透明；

最后：活多久能领多久，可作为社会养老保险的补充；

市场中，虽然年金险种类繁多，但也是良莠不齐，豆丁对比了这么多年金险，觉得最好的还是相伴一生。

它真的是集养老和寿险于一身的年金保障，既能生前源源不断领钱，死后还可以给家人留笔财富，而且综合来看，它的IRR也非常高，比所谓的“品牌”产品，高了不止一个档次。

既然要买，当然就要买最适合自己的方案，豆丁吐血整理，跟大家分享分享我的心路历程。

1.确定领取方案

豆丁是给自己买的养老保险，当然要退休再领，延迟退休后，我是55周岁退休。如果自己是60周岁，那么也可以选60岁开始领。

2.选择缴费方式

相伴一生可以选一次性交，也可以选择分期交。为了对比明显，豆丁做了一个不同缴费方式下，IRR的对比图。

为了保证总缴费金额一致性，不同缴费方式，总缴费额度，均为10万。

从表中可以看出：

选择一次性缴费10万，到55岁时每年可以领12500元，假设领到85岁时身故，身故还能拿回16.18万；IRR为3.99%。

选择10年缴费，每年缴费1万，到55岁时每年可以领10480元，假设领到85岁时身故，身故还能拿回13.61万；IRR为3.98%。

选择缴费20年，每年缴费5千，到55岁时每年可以领8765元，假设领到85岁时身故，身故还能拿回11.37万；IRR为3.97%。

由此可见，在一次性领取的IRR相对最高。

3.确定购买方案

你以为豆丁要选择一次性缴费方案？NO！NO！NO！豆丁可是学经济的吃土少女，怎么能光看表面呢？

先看看三种不同缴费方式的IRR，三者虽然有微小差距，但几乎都是在一个利率水平线上。而且不要忘记一点，在经济学中，时间是有价值的，用20年的时间，只让利率涨了0.02%，这笔买卖不划算。

豆丁当然要选择长期缴费方式，用初始最少的资金，换取与趸交接近相同的利率，虽然总缴费金额是一样的，但是我的成本更低，杠杆更大。

4.确定最后缴费金额

豆丁最后的年金方案是这样的：

在确定好20年缴费55周岁开始领钱方案后，买多少就是最后考虑的问题。

本着不能让现在的生活质量下降，也为了养老有更好的生活，所以豆丁决定每月存1千元。

开始缴费的第一年，先从存款里拿出1.2万（说实话有点心疼，不过这笔钱也是给自己以后，还是一咬牙，就这么决定了）。

而后每月存1千，等到下次缴费的时候，1万2也就凑齐了，每月压力不大，之后也能轻松缴费。

豆丁55周岁之后，每年可以领到21036元，要是活的越长，我领的钱就越多。按85岁算，我光是年金就能领92万多。

不仅如此，大家可以看看我的身故保险金，有27万多，我一共只交了24万，最后可以领到90多万。而且每月1千元的支出，对我的生活也没有影响。

用每月1千元，为家人攒了笔钱，自己用这笔钱，享受生活的“惊喜”是不是非常不错。而且如果有经济实力，多买肯定多得，反正这笔钱都是“稳赚不赔“的。