今年十月终于给自己上了人生中第一份重疾——芯爱。虽然理智上知道保险不能拖，风险是不确定的。但对于我这样的精致穷女孩来说，多拖一个月，就能多买几件衣服、护肤品以及办一张健身年卡哈哈哈哈哈哈。大家别和我学坏，这就是典型的穷人思维。

对于年轻人来说，追求的应该是一生财富总和的最大化，而不是用现状去计算未来，以刹那的量度，取代终身的度量。而保险就是在财富上创造一个确定性的未来，这个确定性，是自己储蓄理财所无法实现的。

 额，以上这段话，杂糅了各大家之言。好了，接下来说人话：

我是赶在芯爱调整健告前火速上车的。不问两年内健康检查异常，我一看，绝了，这是什么神仙产品！说来也是心酸，就一次入职前的体检，我一个23岁的人类，买保险就不能追求极致性价比了。年轻不等于健康，记住了各位！

本来挺好一事吧，就怪周一！上午一到办公室，我的心还从为何要上班的悲伤中久久不能平复，于是决定摸个鱼。打开她理财，打开保险小组，呦，达尔文一号要下架了，饶有兴趣的点了进去。我对这款产品印象蛮深的，当时和老张一起研究着买保险，我买了芯爱，她买的就是达尔文1号，特激动，说终身方案，现金价值特别高，没用上也不亏。当时的我一心觉得，终身＝贵，买个定期，便宜、省事，后面就啥也没想了。 

狭隘！幼稚！脑子是个好东西，我一学会计的，买东西之前不算账! 果然，贫穷限制了我的思考。我竟然天真的以为，买定期 一定比买终身划算？？？现金价值完全不在考虑的。

不算还不知道，脑子一动，事情大了! 且看：

当时的我，这样想：

首先，买芯爱，不涉及健康告知，可直接以标准体投保。这是我当时选芯爱最大的原因了，而其他产品，需要走人工核保。第一份重疾，我还是有点担心核保万一没过怎么办。再加上芯爱又是少数接受医保卡代刷核保的重疾产品，这让我对海保人寿这个保险公司印象很好，作为一个靠互联网口碑起家的新兴公司，确实很有诚意。 

其次，同样的保额，花更少的钱，买到更丰富的健康保障。芯爱的基础保障更全面，涵盖“重、中、轻”等责任，还多了独一份的冠状动脉介入手术二次赔付；可选的特色保障里还可附加对女性尤为友好的“癌症二次”。而达尔文1号只有基础的“重、轻”责任，不过银保监规定的25种高发重疾、9种高发轻症都是有的，产品本身的保障是完全符合行业标准的。

以上分析，乍一看是没毛病的，但是忽略了一个重要的因素——现金价值。这里就不细讲现金价值涉及到的方方面面，只挑对咱算的这笔账有影响的部分。现金价值的其中一个作用，可以简单粗暴的理解成，退保时你能拿到的钱。

我们来看看，买保障到70岁的芯爱、保障到终身的达尔文1号，在我70岁时，现金价值是什么情况。

对照现金价值表可以看到：

芯爱在70岁时，现金价值为0。实际上，这类消费型的产品，在保障的末期，现金价值会降为0。 这也是消费型保险的本质所在，用了最少的钱，实实在在的为你提供了70年的保障，只是你没用上，这笔钱就是一笔转移财务风险的消费，不亏！

达尔文1号呢，此时的现金价值是 130785 元，是已交保费的1.76倍。惊呆！如此高的现金价值，每年交的钱却是消费型的保费档位，我算是深入透彻的理解了 传说中的“消费型价格，储蓄型价值”。大拇指竖起来！

除了比较两者的 年保费 和 现金价值 ，这里还要考虑到，买达尔文1号每年多交的这部分钱，也是能产生收益的。所以要得到更准确的比较结果，应该同时考虑3个条件因素：已交保费，退保时的现金价值，每年省下来的保费理财所产生的复利。

以每年少交保费495元为本金，撑死了按照4%的复利计算收益。4%不低了，利率下行的时代，对于相当一部分人来说，未来50年内，要想不劳神、不费心保持一个长期稳定的4%的收益率， 绝非易事。除非你买个相伴一生这样的年金险，收益清清楚楚写进合同。然而月底一过，预定利率4.025%的年金险还江湖再见了。再者，有几个敢保证这少交的钱，你真能拿去理财？奶茶看着你，火锅看着你， 一句“所有女生！”，魔鬼也来召唤你。要都有这觉悟了，咱也不用在这抠抠搜搜的比来比去了，嘉多保，闭眼买！

来，算账!复利计算公式一拉，总额是 68440.29元。

3个条件因素一起加总，最后结果如图：

得，收工。达尔文1号，我要怎么夸你，真是清流本流。历经了今年6月以来线上重疾腥风血雨的价格战，依然占有一席之地，是凭本事吃饭了！

整个一套算下来，里面的逻辑基本就搞清楚了。两者各自的优势，都是非常明显的。哪种更好，取决于 “你是否觉得自己70岁前会生病出险”。

（1）如果你觉得自己70岁前会生病出险，那芯爱这样的纯消费型，保费最小化，保障最大化。

（2）如果你担心万一70岁没生病，不想保费“打水漂”，又不想花一年上万的钱买储蓄型产品，那达尔文1号就是你的Mr.Right。

多提一句，由于达尔文买的是终身，所以70岁时，你有决定“退”和“不退”的选择权。退了，拿到远超已交保费的现价；不退，终身有保障，活得越久，现金价值就越高。

至于我自己呢？我才不要去赌自己70岁前会不会生病，这事哪是能由我想的呀。在生活面前，承认自己的渺小和无知，有利于少遭罪哈哈哈哈哈哈哈哈哈。再者，你说每天勤勤恳恳搬砖图啥呢，不就是为了不做选择、不用取舍。A和B都很好，所以我两个都要！ 姐妹们，上班就好好上班，别随随便便摸鱼，摸鱼的代价就是 又要买保险了。

昨晚在小秘书的协助下，已经递交资料走达尔文1号的人核啦。要是核保顺利的话，再买一份30万的终身，保费2500左右。年前一个月，正好减减膘了。