小的时候，盼望着，盼望着，寒假来了；再盼望着，盼望着，就过年了；过年除了能吃好吃的，有新衣服穿，最开心的事情莫过于拿红包了，那可是全年经济最宽裕的时候。

可工作后，一到年底，就开始新一轮的“钱荒”，过年哪哪都用钱，不仅信用卡要刷爆，还要给小孩子们准备现金压岁钱，真是苦不堪言。 

不过手头再紧，也尽量不要去考虑分期或借贷，因为很可能就被“套路”进去，花了不少冤枉钱。

先不说小额贷款的利率有多高，我们暂且以最常见的信用卡分期还款为例，看看银行的套路到底有多深。

以广发信用卡分期还款为例：

原谅豆丁是个贫穷少女，接近整数的支出，就是这笔1050元，为了方便观察，我们暂且将就着看看，金额大小，不影响实际利率的计算。

按照页面的内容，我们整理信息如下：

1050元，分12期，每月应还本金87.5元，通过信用卡分期，每月需还92.44元。

12期后，共还款92.44*12=1109.28元

年还款利率为1050*（1+r）=1109.28元 r=5.64%

这与月手续费率0.47%*12=5.64%，得到的年手续费率是一致的。

是不是看着5.64%左右的利率还不算高，每月也就多花了4.94元，也能承受，觉得似乎还是不错的。

但事实情况又是如何呢？

豆丁先刷了1050元，就当是我从银行先借了1050元，我每个月还款92.44元，需要还款12个月。

计算实际利率，使用IRR计算公式可得：

月实际利率为0.86%，年实际利率即为0.86%*12=10.32%

看见了吧，银行告诉你的是月手续费为0.47%，年手续费为5.64%；

而实际呢？月利率是0.86%，年利率已经高达10.32%；

为什么会出现这么大的偏差呢？

原因就是，我们每个月的本金还款在递减，而银行却按原始本金一直在收取我们的手续费，所以就造成了这样高利率的结果。

第一个月，我还92.44元，月利率为0.47%，这没毛病；

但是从第二个月开始，我借的钱已经不是1050元了，而是1050元减去上个月已经还的87.5本金，是962.5元，但银行还是按照1050元，月利率为0.47%收取的我的利息。

随着我后期本金还款的越多，相应我交的利息就越多。

在第12个月的时候，我所还本金剩余仅为87.5元，银行却仍按1050元本金收取我的利息。

所以利息收取是隐形的，实际利率才会与银行给出的利率差距如此之大。一般来说，银行给出的页面利率，乘以个2，就与实际利率非常接近了。

所以，不到万不得已，就别用银行分期或是小额贷了，以免自己被套路，多花了许多冤枉钱。