之前一直觉得年金收益不高，看过几款年金也没打算买。今年P2P暴雷，股市起起伏伏，基金赚的没有预期的多，种种不确定性促使我重新审视自己的养老规划。

高收益伴随高风险，既然是为养老准备的年金，就别玩心跳了，踏踏实实选择个安全稳定收益自己能接受的。

决定买年金险是看重，年金可以锁定未来几十年的收益并且是复利计息这一点，刚好又赶上最后一批预定利率4.025%的年金下架，从12月中旬开始看年金，用两周时间确定了自己的年金方案。

为了规划自己的年金险方案，自己估算了几个数值。
计算方法是基于个人理解的测算，忽略了60岁后的通货膨胀，仅供参考

1、退休后我每个月需要多少钱？

我计划60岁退休之后回老家养老，现在老家正常月消费水平2000-3000元，选择较高的3000元作为初始值。

我现在26岁，距离退休还有34年，按照3%的通胀率来算，等我退休时每个月需要的退休金是8196元。

2、自己需要准备多少养老金？

先说一下养老金替代率，养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，个人养老金替代率=退休时的养老金÷在职时工资收入。

按照养老金替代率40%，保持收入在1万，未来每个月退休金拿到手是4000元，自己还需要准备8196-4000=4196元。

3、我该选择哪一款年金？

【初步确定投保方案】

投保金额：2万，现在可以取出来买年金的钱有2万

领取时间：60岁，目前女性退休年龄是55岁，看看隔壁岛国计划延迟退休到70了，估计30多年后退休年龄会延迟到60，所以打算60岁开始领取

缴费年限：20年，选择20年缴费一是计划长期强制储备养老金，二是因为测算时发现其他缴费方式的月领取的金额不够4000

【比较相同投保方案下领取金额】

方案：年缴2万，缴费20年，60岁开始领取

产品：相伴一生、星颐年金（福禄一生，只支持10年缴费PASS掉）

前面计算自己需要准备的养老金是每月4196元生颐都是满足要求的。颐生每月多领取470左右，一年能多领取5500左右，这么看好像颐更合适。

但是两款年金险在身故方面的保障是有一点差异的：
相伴一生无论何时身故，都会赔付一笔身故保险金给受益人；
颐年金在领取期间后身故，是没有身故保险金的。

不同身故时间，两款产品身故保险金对比 ↓↓↓

【比较两款年金险的收益】

（1）70岁时身故，都有身故保险金的收益对比

（2）81岁身故，相伴一生有身故保险金，星颐年金无身故保险金

相同投保方案下

星颐年金每年领取的养老金更多，活的时间越长，选择星颐年金更合适

相伴一生领取的年金不如星颐，但是身故责任更有优势，内部收益率高

两款产品领取的年金都大于我需要为自己准备的养老金，相伴一生收益更高，所以选择了相伴一生。

最后晒下保单

支付时才发现招商银行一天只能支付5000，2万保费我要分4天买。
庆幸自己没有赶在最后一天投保，计划买年金险一定不要拖延到最后一天，谁知道投保时会不会遇到什么事。