前段时间教育金天天向上下架的时候没有多大感觉，因为没有孩子，这个想买真的是心有余而力不足啊

最近看社区发现相伴一生居然也要下架了，而且还不止相伴一生，星颐和福禄一生也排着队即将在12月30日下架，我还觉得有大把的时间慢慢算收益率呢，居然留给我的时间居然只剩下3天了！

看了一下大家算的IRR的已经很清楚了，基本上就在4%左右了，无论是3.9几还是4.0几对我来说都差不多，这个收益率我已经很满意了，所以主要想了解一下这两个年金险都是怎么领钱的。

相伴一生，已经研究了一段时间了。就是活着的时候每年可以领钱，身故的时候也可以领一笔钱，这笔钱是累计已经缴纳的保费扣除保险公司给付的年金和现金价值较大者，相伴一生的试算页面已经列出来了。

很多小伙伴好奇相伴一生的身故金是怎么算出来的，累计所交的保费和扣除掉保险公司已经给我们的年金这个好理解，至于现金价值怎么计算出来的，这个真的要去问保险公司的精算师了。

星颐，也是活着的时候零钱，身故的时候还可以领钱的一种年金险。星颐活着的时候在缴纳相同金额，领取时间、领取方式、缴费时间什么都相同时候，每年领取的金额是要比相伴一生高一些。

但是星颐的这个身故金和相伴一生有点不一样了，在投保星颐的时候有一个领取期间的选择，可以选择20年或者25年。难道是过了25年之后保险公司就不给钱了吗？我问了保险小秘书，小秘书是这样解释的：这里的领取期间可以理解为保证领取的时间，如果是55岁开始领取，选择的领取期间是25年，那么保证领取的年龄是到80岁。假如在70岁的时候身故了，保险公司一次性给付剩下10年领取的金额。如果活到80岁之后身故了，星颐是没有身故金的。

简单理解星颐和相伴一生的区别就是：

1.活着的时候星颐领的比相伴一生多

2.身故的时候如果我们都按照55岁领取计算，星颐选择25年保证领取时间

（1）55岁之前身故：         

相伴一生：已经缴纳的保费和现金价值的大者

星颐 ：已经缴纳的保费和现金价值的大者

（2）55岁-80岁之间身故：

相伴一生：身故保险金

星颐 ： 一次性给付剩下未给的金额

（3）80岁之后身故：        

相伴一生：身故保险金

星颐 ：0

 最后算了一下25岁，我每年交1万元，交20年在55岁领取，如果在80岁的时候身故相伴一生和星颐的钱

每年相伴一生是20530，星颐是21857.7，星颐比相伴一生多1327元

总计相伴一生是825320，星颐是546442，相伴一生比星颐多了278878元。多了这27万是身故后保险公司一次性给受益人的。

如果想活着的时候领的钱多就选星颐，如果想身故后还可以给孩子留一笔钱就选相伴一生。

好吧，我又想领取的钱多，又想有钱给孩子，那就5000的星颐，5000的相伴一生吧