这两天的达尔文热销又激发了许多研究保险的热潮，这不前两天有财蜜私聊椰子，问关于投保前核保的问题，由于身体情况不满足健康告知，战战兢兢的选择了邮件告知保险公司核保的途径，心理很是没底。怕一旦拒保，不光这份保险买不成，其他保险再选也麻烦....所以今天椰子就来跟大家聊聊投保前，一旦不满足页面的健康告知，那后续的核保途径分别会有什么影响！

      首先我们都知道投保前的健康告知，是对被保人身体情况的问询，很多人都有个疑问，健康告知页面问到的只要有一项不符合是不是这个保险就买不了了呢其实不然！初始的健康告知页面这是宽泛的了解身体情况，如果符合那自然很好，标准体投保没毛病。但是如果有那么一两项不满足（太正常了，这年头谁还没个小毛病emm），那需要进一步核保去查验进一步的结果，如果本身症状对未来影响不大，保险公司是愿意去承保的。那么我们来看看有哪几种问询的方式：

一，有哪几种问询方式？

智能核保、邮件核保、人工核保

      首先我们知道健康告知问到的疾病通常是比较笼统的，比如说一些像脂肪肝、乳腺增生等比较常见的轻微异常，就可以向保险公司申请核保。智能核保，就是把这些常见的疾病按轻重程度，列出一个list数据库，患有该病的人投保，按步骤选择，最后就可以得出核保结果。

如果在你不能通过健康告知首页，但是可以通过智能核保来投保的话，就可以购买了。智能核保最重要的优点是，核保结果不会在保险公司留下“案底”。也就是即使智能核保结果是拒赔了，别的保险公司也查不到这个拒赔记录。

但智能核保并不是所有产品都可以的，而且因为智能核保基本是一刀切，没有人工接入，所以要求会更严格。

如果不能通过智能核保的话，可以尝试邮件核保和人工核保。就是将自己健康方面的一场状况，如实整理之后，发送核保邮箱或者提交人工审核。1—7个工作日之后，保险公司会给出核保结果。

二，核保后结果有哪些？

椰子根据各种核保方式提交后，保险公司的回复总结如下几种情况！

1.  顺利通过

健康人群一般都是能够顺利通过核保的，保险公司按照标准费率进行承保，通常不会附加其它条件。投保前如果身体状况无异常，没有不良疾病住院记录，以及不良的生活习惯、嗜好，这种情况是最好的。

2.  加费承保

加费承保一般有两种原因，一是被保险人存在健康方面的问题，二是被保险人的职业风险过高。如果健康存在隐患，疾病风险会比正常人要高，高风险职业同理如此，发生理赔的几率也会比普通人要高，投入的保费也相应的会被提高。

3.  延期受理

延期受理通常是在被保险人的健康状况不明的情况下得出的核保结果，这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。延期受理主要发生于刚出院不久的人群，待确认风险排除后，就可再次申请投保。

4、责任免除

责任免除是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。核保中的责任免除主要是保险公司对于在投保之前被保险人就已经发生的风险不予以担保，会将其从责任范围内除去。

5、拒保

如果被保险人因身体健康状况、所从事的职业或其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理。对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果，不仅此次无法购买保险，还有可能会影响后续的投保。

最后的话：

      诚然保险最重要的是给未来不确定性买今天的单，保险公司可不能做赔本的生意，搞进来一批高风险用户可能直接能让自家赔穿..所以健康告知必不可少，当然如果身体有点小毛病也不必惊慌，这家不行找那家，先智能核保多核几家，总有宽松合适的。