这两天，朋友推荐给我一款保险，说是福佑金生还不错，能不能测评一下。

我一想，太平人寿的福佑金生是个多老多破的产品了，就保个几十种重疾和轻症，还主险是分红型寿险，绑定附加重疾险，这有什么好看的？

结果闹了个乌龙，人家说不是太平人寿，是海保人寿……

我一下就乐了，反问道”不看保险公司大小了吗？“

好了，废话不多说，太平人寿的福佑金生重疾险不算什么好重疾险，但是海保人寿的福佑金生年金险还真是不错，接下来星星白就来简单说一说。

优点：起投金额低，第5年开始领取，IRR高，适合手里闲钱少想要快返的财蜜

5000元起投，以1000元的整数倍递增；最高65岁仍可投保，最长保障期限可到20年。

起投门槛低，相信这几条就能满足绝大多数人的实际情况，毕竟动不动拿出来上万元，还是长期稳定现金流的还是少数。

再说说保险公司。

海保人寿偿付能力达576.3%，远高于基础水平的100%。单次赔付对心脑血管疾病很友好的芯爱也是他们家的。

所以小保险公司能力并不小。

重中之重，我们来说说保障责任。

福佑金生和相伴一生、星颐以及福禄一生、自在人寿都不太一样，最短5年后就能开始领，见到”回头钱“。

1，特别生存保险金：第5个保单周年日可领取年交保费4%-72%

不用等到55岁、65岁，从第5年开始就可以领取。

特别生存保险金领取金额=基本保额对应的年交保费*对应给付比例。

交3年保10年给付比例就是48%；交5年保20年给付比例就是72%，其余的都是以此类推。

而”基本保额对应的年交保费“不用这么麻烦，其实就是你每年交多少钱。

举个例子：买10万，交5年，保20年，

那么第5个保单年度领取100000*72%=72000元。

2，生存保险金：第6个保单周年日至满期前的保单周年日(不含满期)，每年可领取年交保费的4%-12%

特别生存保险金是在第5个保单年度一次性领取的，而生存保险金是在第6个保单年度至保障到期的前一个保单周年日的每一个年度领取。

比如保障20年，则从第6个保单年度至第19个保单年度每年领取生存保险金。

3，身故保险金：已交保费与现金价值较大者

若在保障期满之前身故，那么直接给付已交保费与现金价值较大者，之前已经领取的部分不用扣除。

4， 满期生存保险金：领取1.1倍基本保险金额，保险合同终止

如果保障期满，仍然生存，那么再直接给付1.1倍的基本保额作为满期生存保险金。

生存金是固定收益，直接写进保险合同，所以一经购买，所有的收益都是确定的。

如果保单周年日没有领取的话，可以年福利累积生息。

虽然福佑金生没有万能账户，没有保证利率，但市面上结算利率在5%左右，可以说是锦上添花。

对于不知道怎么计算的，没有关系，输入出生年月日、性别、购买金额、交多少年保多少年后，所有的数字什么基本保额、生存金、特别生存金、满期金都会自动显示出来。

说年金险，就不可避免的要说IRR（内部收益率）。

购买10万元，不同保障期限，缴费期限的IRR如下：

基本维持在3.69%-3.89%。如果你觉得复利太少，用交3年换算成单利举例，

那10年达到4.34%，15年达到4.95%，20年达到5.58%，而银行短期理财告诉你的4%才是单利。

所以，福佑金生在各大年金险里是排得上名的。

对于具体的对比，星星白懒得弄了，你搜一下，看看是不是福佑金生最多？

而且还有身故责任，能拿回来保费或者现金价值较大者，肯定不吃亏。

总体来说，福佑金生的收益不错，且灵活性高，适合想要0风险，有快返需求，考虑中短期理财投资的人群。

但还是那句话：一先配好基础保障，二要有稳定的现金流。