重疾险可以说是健康保障的重要环节，因为它能保终身，保费稳定，属于国民保障的基石。虽然同是保障重大疾病，但重疾险也分为好多类型，有长期的，有短期的，有单次赔付的，有多次赔付的，有消费的，有返还的，等等等等。在多个维度的组合下，根据自己的偏好，就能挑选出最适合自己的重疾产品。

买重疾险，当然是为了保障，要说保障最全面，覆盖范围最广的，要属多次赔付重疾险了。但因为赔付次数多，它相对于单次赔付来说价格略高。

后来，精算师们，为了降低保费价格，就将保障疾病分组后，进行分组赔付，虽然保费价格降低下来了，但如果两次罹患的是同组疾病，那么仍然无法赔付，只能寄希望与，患病时，疾病种类不要在同组。

虽然分组多次重疾已经相对全面，但仍然有缺点，不及不分组多次重疾保障全。多次分组赔付的重疾险，除了贵，其他没别的毛病，但就因为这个贵，把好多人都堵在了门口。

现在终于有一款我们能负担得起，多次赔而且不分组的重疾险了，它就是守卫者3号。

1. 
   

2. 一、守卫者3号保障责任

守卫者3号是一款重疾可赔两次的重疾险，保障125种重大疾病，最高基本保额60万；首次重疾保障，投保前15年，额外赠送50%基本保额；第二次赔付120%基本保额；重疾2次赔付的时间间隔为1年。

守卫者3号，重疾保障共赔付2次，第一次赔付基本保额，但前15年可以额外赔付，第二次可以超额20%赔付，整体保障额度相对充足。

20种中症，2次赔付，首次50%，二次60%，同样逐次递增，赔付无时间间隔；

50种轻症，3次赔付，首次30%，二次40%，三次50%，每次递增10%，3次赔付无时间间隔。

守卫者3号还有少儿特定疾病，20种疾病，18岁前额外给付150%基本保额，对于给小盆友投保，非常适合。

除了必选保障外，守卫者3号还有三项可选责任，身故18岁后赔付保额，恶性肿瘤治疗津贴和投保人豁免责任。

这里特别说明一下恶性肿瘤治疗津贴。因为是重疾多次赔付，所以恶性肿瘤二次赔付，即包含在重疾责任内，所以恶性肿瘤治疗津贴，属于额外对恶性肿瘤的保障。

在罹患恶性肿瘤后间隔1年后，如果仍在持续治疗，可以获得30%基本保额的赔付，一共可赔付3年，最多给付90%基本保额。

1. 
   

2. 二、守卫者3号投保规则

守卫者3号支持30天至45周岁的人群投保，虽然投保年龄范围相对于其他产品略窄，但对于大部分人群都可以投保。

守卫者3号有三种保障期限，70岁，80岁，终身，鉴于它是重疾二次赔付保障，更推荐终身方案，是否附加身故，则可以根据实际情况，自行判断。但如果保障至70周岁，那么必须附加身故责任，这点比较不划算。

守卫者3号支持1-4类人群投保，等待期180天，相对规则较严，但并不形象整体。

守卫者3号健康核保相对中立，支持智能核保和邮件核保，对于常见异常，还有很大可能性标体承保。

1. 
   

2. 三、守卫者3号同类对比

守卫者3号是非常具有性价比的多次赔付重疾险；与同类不分组重疾相比，无论是保障责任还是价格，都很有优势；与分组重疾相比，保障责任完胜，而且女性保费也相差无几，最适合购买多次赔付的人群，上车。

1. 
   

2. 1.多次赔付不分组重疾险
   

在分组重疾的对比中，选取的是目前市场上热销的完美人生和嘉和保，与守卫者3号对比。在保障责任上，守卫者3号优势明显，毕竟重疾多次保障。但在中症和轻症方面，完美人生比较有优势。

不过在保费价格方面，女性费率仅高出这两款产品2%-5%左右，男性虽然略高，但也很值得考虑。

产品点评：

守卫者3号是一款综合性价比很高的不分组多次赔付重疾险。它重疾可赔2次，而且首次15年前还能额外赔付，重中轻症也是递增赔付，保障责任相对充足。在保费价格方面，与同类不分组产品优势明显，在分组多次重疾中，女性费率有优势，男性略高，但瑕不掩瑜，仍然值得购买。

如果追求保障全面，守卫者3号是最值得入手的多次赔付重疾险，市场投保门槛最低的多倍重疾，身故责任灵活且极致定价，是多倍重疾首选产品。