已经进入不惑之年，疫情之下，正好将家里资产、保障细细缕了一遍，在连续几周的梳理，再投保的繁忙筹备下，终于建立起家庭保障的初体系。

1、重疾。老公终身40万，定期20万（65岁截止）。我终身60万，定期20万（61岁截止），儿子终身70万，定期80万（32岁截止）。血泪教训，30来岁的时候，为了省钱，买了便宜的定期重疾，现在想买终身也买不到了，真的是惨痛的因小失大的教训，请大家借鉴。老公儿子的百万医疗已经购买，我的初步确定在今年6月购买。我和老公的重疾决定不再增加，因为1、身体情况无法通过核保，2、年龄太大，性价比太低。所以且行且珍惜吧。

2、意外。每年一份意外险。今年的意外险是赠险。所以今年省了几百元钱。

3、定期寿险。30多岁的时候购入，两个人60万的定期寿险，保费不到2000元。我的只有322元，超级划算。给家庭上个加强保险。

4、划重点来了。年金险。这段时间在朋友那里购入了年金险。考虑到老公收入的不稳定性，觉得两个人年交诸多压力，于是选择了一人趸交一人年交的方案。老公趸交，利益最大化，选择了趸交利益最大化的福瑞一生。交纳27万，60岁开始每月领取2500元，20年有效领取期（60岁后80岁前身故受益人可以领取至80岁），80岁无现金价值。我选择了自在人生，每年3万元，55岁开始每月领取2500元，依然是20年有效领取期，依然是55岁后75岁前身故受益人继续领取至75岁。75岁依然有少许现金价值。之所以这么选择。一是我们计算过，如果选择年交，那么要求投资达到百分之8，而且回顾过去那么多失败的投资，觉得趸交可以减少少许压力。而我选择55岁开始领取，则是将有效期提前，降低提前身故的风险。

        我56岁老公60岁开始，我们家的商业养老可以达到5000+1500=6500元。加上我的退休工资和老公的退休社保，如果那个时候养老压力不那么大，希望可以拿到20万一年。老公在1997年购入一份年金险，总共缴费4万多，60岁开始领取1500，每年递增百分之5。不过这种好事已经一去不复返。所以现在我们才花更多的代价去争取更多老年后的福利。

     综上所述，家庭的保障体系已经初步建成。后续事宜。

1、6月购入我的百万医疗。

2、今年或者明年给儿子在香港购入一份增值终身寿险，锁定目前的利率。看中两款，一款中意人寿的永续我爱，百分之3.5的利率写进了合同，香港友邦的那款虽然没有写进合同，但是据说香港政府每年要求保险公司公示经营情况，基本可以百分之百兑现。最关键的是，是美元账户，所以相对坚挺。只是还在考虑中。

3、儿子的重疾也会随着他年岁增长逐年增加。只是保险确实一年比一年进步。想起很多年前的康宁终身，又贵性价比又低，跟现在保险简直不能比。      

       所以保险这个事情，永远在路上，一直在调整。家庭保障初体系建成，好歹心安了一点，但是完善体系，还得继续修修补补。