近期全球股市大跌，多国降息，我国已定向降准多次，降息是迟早的事，很多款年息4.5%以上的银行理财产品已下架，今年国债利率多少不得而知。

近期年金险卖的很火，很多姐妹也有入手。为了跟市场上其他年金险比较，我咨询了平安的好友，给介绍了金瑞年金险，方案演算给出的每年4.5%的收益，但是保障成本却是隐形的，你不仔细看就掉坑里了，我自已计算出来的IRR是3.5%，保底收益只有1.75%，自在人生年金险小秘书帮我算的IRR是3.87%，这个利率还好啦，可以接受。

对于年金险，个人认为是可以买的，但是年金险就一个缺点就是买了暂时不能拿出来用，要长期放，这点不太灵活，闲钱多的可以考虑。

之前看到有个姐姐投资同一款基金十多年，都没有卖，大盘3000点时平均年收益竟然高达18%，我觉得定投基金替代年金险的目的可以实现。

刚好帐户有个000311，沪深300增强指数基金，基金包含了一篮子优质股票，我买不起平安，格力这些高价股票，但是，基金还是买得起的。我打算用这只基金定投来补充养老，原本打算买年金险每年投入1.5万，以后每月定投2000，当然现在这个点位，定投金额会加大，就当买年金险了，长期看，如果年收益能上5%，就算达标。

这也是我决心定投的第一只基金，我是没有耐心的，很多时候买基金都是凭感觉，钱多就多买，钱少就少买，跌了多买点，涨了不买或少买，从来没有象现在这样给自已定纪律，希望能有收获。

注：这只是我个人看法，有更好的建议欢迎交流。