这些年随着‘民智’渐开和行业规范化运营，保险也从前些年的大众抵触慢慢开始受到热捧，别的不说，反正我是见证过小时候看爸妈各种方法躲保险业务员上门推销到现在产品下线前的哄抢，不得不说这也是时代的进步。

可是还有个问题，买保险容易懂保险难！投保完当保险书拿到手，我估计很多人都容易头大，翻翻内容就觉得如天书一般晦涩难懂，所以今天我就想写点内容，掰扯掰扯保险责任里面到底哪些是重点，哪些我们明白了就能起到了解保险的作用！我们一起来看！

一，梳理保险脉络

怎么在5分钟之内看懂保险合同？重疾险保险合同的要点有哪些？我总结了以下几个点：

1，保障责任：这款产品保什么

2，免责条款：这款产品不保什么

3，健康告知：这款产品我能不能买

4，理赔范围：这款产品什么情况下可以理赔

其实上面四点看完懂了，就足够了！保险合同虽然纷繁复杂，但多数话术是为了合规和符合法律要求进行严格编纂了，也不用从第一个字看到最后一个。像重疾险可能多达六七十页，其实大多数篇幅都在讲具体病症的理赔标准，这些方面直接看测评文章就能获取！

我们以一款重疾险产品守卫者3号的保险合同为例，来看如何理解保险条款。

看到中间小字的【投保须知】了吧，这是一个重点，但凡买保险这个一定要点一下看看，这里是人为总结为了方便被保人查看，很通俗的写了些注意事项。点开后是这个：

重疾险这里我多说一句，国家规定了25种重疾是要必须有的，定义是统一规定的，所有产品都是一样的。所以不要轻易听信销售人说这家理赔条件宽松，那家理赔条件宽松，这25种疾病是监管统一规范的，每款重疾险都一样，这25种重疾已经覆盖了95%的重疾理赔！

接下来我们就要点合同看了，比如下面这样，重点都直接人性化的标红了

上述是这款产品的免责条款。看什么？就按照最开始的总结的四点，去在合同里找就可以。现在很多产品就像这个守卫者3一样很人性化了，重点都标了出来，很直观。

还有不要忘了健康告知，看的产品再好再喜欢，身体不符合条件也白搭，所以一定要仔细核实产品的健康要求~

还要说一下保险的各种期限：

犹豫期：为了保护消费者，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10-15天。在犹豫期内，可以全额退保的，过了犹豫期退保，就有不少的损失了，只能拿到现金价值。

等待期：也称免责期，在等待期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。一般医疗类险种会有一个月的免赔期，重大疾病类会有90天，180天，360天的免赔期，具体以保险公司险种条款为准。等待期是从保单生效日开始计算的，所以假设购买三年重疾险，每年365天，等待期90天，则实际发生保险事故，可以进行理赔的日期只有3*365-90=1005天。

宽限期：国内长期缴费的保险，交费都有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。所以如果大家忘记缴费也不用慌张，只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

中止期：如果在应缴纳下期保险费的时间未缴费， 60 天后，保单就进入了中止期。中止期为2年。这就是通常所说的保单失效，中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任。不过中止期内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单复效，之后保险合同会继续有效。但需要注意的是，保单复效可能会导致保费增加等诸多问题。

最后总结：我们拿到保险责任书不要看着厚看不懂就扔到一边，有那钱买了也不差花一会功夫研究下，拿到保险合同最重要的还是：

1. 理清并核查保险单各项信息

2. 明确保险责任和责任免除

3. 确定保险条款中的各项时间节点，比如缴费日期，等待期等

4. 明确保单现金价值表，利用好犹豫期

最后希望大家买了保险永远用不上，健健康康平平安安~