中午看到她理财微信推送，自在人生4.8停售，我就有种嫁女儿的心情，心酸了一把。

经过去年年底停售，4.025%的年金真的很少了，而且我说过，不是所有4.025%都值得买。有些大公司确实是按照4.025%精算的，但附加了高额费用之后还不如人家3.5%的irr高呢。所以大家千万别一看4.025%就觉好的不得了，买买买。
1、怎么选年金？用excel中的irr函数。支出就是负数，收入就是正数，没有变化就是0占住位置，把每一年的现金流列出来，计算出irr就可以了。

2、同是4.025%为什么irr区别那么大？保险公司定价一个产品三大要素：发生率：死亡率、患病率等等利率：就是这里说的4.025%前两者损出来的叫纯保费，但这不是卖给你价格，在此智商还需要附加费用费用率：每家公司的每一款产品费用率都不一样。所以才有了第一点，算最终的irr才是最重要的阿

3、都是4.015%高irr，定位也不一样。有的年金打的市养老市场，更看重退休之后的领取；有的年金打的是短期市场，退休后领的不多，但是前期领的特别多，现金价值特别高。所以你要想清楚你买年金是为什么？为了早领取还是为了养老？

4、为什么推荐年金

①只要你活着一直给你钱，解决人活着钱没了的问题。

②未来利率下架了，你买不懂这么高收益的保本保收益的产品了

③以后再也不会发4.025%的产品了。最近看了一些保险公司的报告，有两家公司提到自己的投资收益都在6%左右，你想象他们这个水平未来利率在下降，也就5%还得给你4%点多。他们还赚什么钱啊？所以未来肯定没有这么高的年近了

5、自在人生到底怎么样？一句话概括：自在人生是一款比星颐收益还高一度丢丢丢丢的年金险，获得越久收益越合适。特别适合长寿的女性。他的总领取是这样子的：

他的内部收益是这样子的
他的基本形态是这样子的
类似的问题我阐述过很多次，30.40.50 分别应该买那个产品，我吧之前的帖子房子啊这里，刚兴趣自己去看，我就不赘述了https://www.talicai.com/post/92670530、40、50的仙女们，怎么存养老的钱收益才能最高？

关于年金险的重大bug：现在的生命表只到105岁，也就精算师再给你算账的时候，只算了你领取到105岁，但是如果你活到两百岁怎么办？还能怎么办，一直给你钱呗，所以你就要好好活着，超过105岁稳赚不赔呀。
你可能会说，赵小姐，你是在开玩笑吗？还真不是。
我给大家分享我最近学习到的两个数据：

第一我国的平均寿命，每10年增加3岁

1970年  人均寿命是60岁

1996年  人均寿命70.1岁

2000年  人均寿命是71.4岁

2005年  人均寿命是73.8岁

2010年  人均寿命是74.8岁

第二个我国保险行业的额人均寿命表，凡是和生死有关的保险后面用到的都是这个人均寿命表

00-03的这套生命表，男性人均寿命79.7，女性83.7

10-13的这套生命表，男性人均寿命83.1，女88.1

两套生命表性对比，男性寿命提高了69%，女性提高了58%

你有没有想过一旦癌症被攻克，向高血压一样吃点药就可以维持的话，人均两百岁真不是开玩笑。至于癌症什么时候能被攻克？我也不知道，但我觉得在本世纪可能是大概率的事件。
如果真的是那样子的话，就会再次出现整个保险行业卖过年金的保险公司去求着那些买了年金保险的用户退保的历史事件。那时候你手里握着现在4.025%的年金，还能领150多年，保险公司只按50多年给你算的价格，你会不会乐开了花呢？