这两天，先是原油期货跌至负值；接着就爆出中行原油宝，用户赔掉底裤，还倒欠银行钱。客户说中行操作有问题，各种维权。但事情究竟是怎么样的，咱就不在这瞎猜了，监管自会给出说法的。

期货这东西，我略懂一二，毕竟咱也是期货从业持证人。咱不说什么套期保值、杠杆比例，我说说我对期货的一些看法

大家都知道如果买了1000股股票，即使一直跌跌不休，你是可以装死的假装看不到亏损就好了，但这个股票始终还是在你手里的，不会没了。即使是6100点买的中石油，现在手里还有股票。但如果是期货等衍生品就完全不一样了

期货等衍生品就好像贷款买房子，20万能能买100万的房子，100的房子涨到120万，房子只要涨20%，但相对于你20万的本金，你其实已经收益翻倍了。

反之同理，100的房子涨到80万，房子只要跌了20%，但相对于你20万的本金，你其实已经资产清零了。

如果再继续跌，你就需要再往里“续费”了，就像这次的原油宝事件。

这也是杠杠的效应。

这次中行原油宝的事件，我只是看了八卦，没有仔细研究产品协议等等哈。

但我觉得投资者的吃相有点难看，像极了房价下跌去砸售楼处的那波人。如果这次不是下跌而是上涨，还会是现在的结果吗?既然是自己白纸黑字签下的协议，自己就要承担这个风险。银行如果有过错，去维权就好了，哭惨就不好了。

我看到有人说，买1万块钱，现在倒欠银行6万块，饭都吃不上了，巴拉巴拉…… 

我想说的是，如果你就1万块钱你买什么原油宝呀，股票基金都不适合你，银行存款看看得了。

买理财产品，一方面是你主观的风险态度，也就是你是否乐意冒险

还有一方面是你的客观的风险承受能力，也就是真有风险，你承担得起吗？

全部身家就是1万块的人，别说是加了杠杆的期货，股票亏了他的客观上都承受不了的。

在网上晒出的一些维权的信息，看到了另一个人的信息我觉得很有参考意义。

有个人说他的4万本来是要还房贷的，结果被原油宝扣走了。抛开事情本身，我们看看什么养经济条件的人可以买原油宝这样子的期货：

房贷四万的人才是有能力承担风险，可以买原油宝的人。

我们倒推一些这个人的基本财务信息：

每月月房贷4万，按照银行的规定，房贷不能超过月收入减去最低生活标准后的50%

【最低生活成本差不多每月一两千块，对于这个收入的人基本可以忽略不计】，

说明他的税后收入不低于8万，或者家庭税后月收入不低于8万，

这个月收入快赶上很多人的年收入了吧？

在考虑年终奖，绝对的年薪百万的家庭。

再来看一个计算：

月还款4万，按照30年等额本息，4.9%的利率计算，他的房贷总额应该在753万

即使首付只有30%，那么他的首付款也有300万了，是不是比你的总房款还多。

这个人，先不说他的原油宝亏了多少钱是否委屈是否要维权，

就算真的需要他再补充几百万的保障金，他在继续维持生活是没有问题的。

而且年薪百万的人精，你觉得他会把全部身家买一款理财产品吗？

你我这等十万八万的还知道鸡蛋不要放在一个蓝子里面，分散投资呢，

难道他们这些高精尖人才不知道吗？？

先不说买了一万块现在倒欠中行6万的人是不是真实存在。

我只是想说，就算真是存在，你可能真的不适合买原油宝，还是买点与自己收入和风险水平都一直的理财产品吧。

就好像，月薪8千的白领，非要去买lv，不是我老套跟不上你们的时尚，只是这样真的是有毒脑子有病，需要去治疗。

挣多少钱花多少钱，有多大的能力就买多大风险的理财产品，坚决不去碰自己不懂的东西。

理财产品说来说去，就是三件事：

风险、收益和流动性

经济学上的经典定律：不可能三角。说人话，就是这三者不能兼得，你必须放弃一个。

我其实想给这个不可能三角再加一个维度，就是你的资产状况。

没钱，就买点低风险低收益的，本金才是一切理财的王道，守住本金才是最重要的

有钱，可以买点高风险高收益的，毕竟就算血本无果，你的生活还能继续，最好这笔钱对你最好也是九牛一毛那么多的钱。

对于大众理财，记住以下几点，基本就不会有大的问题：

1、只买承担的起风险的产品

刚参加工作的人，或者像我这样孩子还小的家庭，需要用钱的地方多了去了，所以就别想着一夜暴富，买个风险高收益也高的产品。真有个什么事儿，你承受不起。

比如我要是买10万原油宝，现在倒欠银行五六十万，我也得去跳楼。

所以这个风险我承受不起，我就不去碰他，就不会错。

2、只买了解的产品，不懂得绝对不去碰

稀里糊涂买了原油宝的肯定有，哪能怪谁了，我们当然肯定不能说银行的销售一点错误没有，林子大了什么鸟都有，误导销售，是一定会存在的。但如果你能坚持自己的底线，不懂的产品绝不上手的话，那么一点问题都没有啦。

3、本金是王道。

对于还在积累期的我们来说，本金不受损失是最重要的事情。 

如果是非常富足的人，才能考虑我拿出一小部分钱，都亏掉我也无所谓。

但是相信我们都还没有到这些阶段。

其实在所有理财产品中，年金险算是一种很不错的产品，

第一保本

第二收益还不错

第三你看的懂

在收益风险和流动性三角中

年金险属于中等收益、低风险、中等流动性

以自在人生为例

最高4.5%的内部收益率高于几乎全部货币基金银行理财和国债；

所有的领取，时间和金额都是确定的，写在合同里面的，安全性堪比国债；

虽然有强制储蓄的作用，但是如果真的需要用钱，保单贷款也能拿出80%的现金价值。也可以接燃眉之急。

如果你和我一样认为未来利率是下行的年金确实是不错的选择

如果你和我相反，觉得未来利率会掉头上行，那么短期选择国债也是不错的选择。

不过呢，需要注意的是，自在人生这么好的年金，4.30就买不到了哟

此外基金定投也是不错的选择。

基金定投长期来看也是中风险和中受益的产品。

他的风险在于收益的不确定性，有可能很高，也可能很低；

他的收益平均来看是要比年金险高的。

他的流动性，如果你能接受亏损的话，也还是不错的。

因此目前这两个产品是我最喜欢的投资方式。

你说呢？