现在打开自媒体，刷到金融、财经、房产内容，都跟今年经济下行脱离不了关系。这也确实是今年发展的现状。

美国股市熔断，美联储无限超发货币救市；原油市场大跌，中行原油宝出现多头客户全部穿仓的情况；离我们生活最近的余额宝，收益跌破2%，再也不是我们的零钱罐。

2020年的经济怎么了？是不是经济真的出现危机？那我们的资产，应该怎么规划？

就拿离我们的最近的余额宝来说，它的利率是跟着央行基准利率走的，而基准利率是跟着宏观经济走的，它的下降，就说明，央行有意在降低储蓄利率。

从今年4月20日，公布的LPR也可以侧面反映。百姓生活中，LPR应用最广泛的就算房贷，如果房贷利率降低，那么储蓄利率降低也是早晚的事情。

通常情况下，多数国家为了刺激宏观经济，希望目标是一个低利率，适当通胀的环境，这样能刺激投资和出口，维持整体经济环境的平稳运行。而欧美一些发达国家，已经率先进入了负利率时代，本次因为疫情，美国也被迫进入了0利率时代。

其实，我国进入零利率或者负利率也只是早晚的问题。

利率下行是大趋势，前几年，6%左右收益率的理财产品一大把；10%以上的P2P，更是遍地都是。而随之P2P接连暴雷，经济环境下行，4%左右收益的银行理财，大家都不一定能买到，看到3.9%的创新存款，可能都要靠抢了。

在这个下行的经济环境中，合理规划资产，太重要了！

《2018年中国新兴中产阶层财富白皮书》显示，更多的新兴中产选择现金及存款、投资性房产、黄金还有保险以有效抵御经济环境不确定性。

现金存款咱就不说了，从今年1季度央行公布的M2的数据就可直观感受到，大家都意识到经济的波动，所以每天就知道存钱，存钱！在这90天里，每天新增居民个人存款就有711亿元，这个数字是不是很吓人。

但是存款有一个问题，就是经济情况不乐观，那利率就不会高，如果通胀严重，那么就相当于资产一直在贬值。最合理的做法是不能没有现金，也不能将所以资产换成现金。

房产，在过去十几年的时间里，增值真的是神一般的存在。但最近几年的政策监管，获利越来越低。未来房价是否依然坚挺，没人敢打包票，得看供需情况。现在借钱“炒房”的人越来越少，就说明“住房不炒”的政策实施的还是很坚决的。如果是刚需，在这个机会买，可能拿到一个好价钱，如果是高额杠杆，用来炒房，那小心血本无归。

黄金，算是一个稳值工具，短期有机会赚一笔，但长期避险功能一般。还记得2013年中国大妈秒黄金的血泪嘛，都7年了，有多少大妈解套了？所以，持有黄金真的能赚钱，这里还得打个问号。

基金算是风险投资中相对稳定的方式了，长期投资，收益可能高些；但收益也毕竟是跟着大趋势走的，有浮动，很考验经验和耐心，而且它不是复利增值，如果经济形式不好，变动还是很大的。最推荐的就是指数定投，如果周期足够长，可以平衡一下经济波动，但又有多少人能坚持到一个经济波动周期呢？

我们熟悉或常见的投资方式，不外乎以上这些方式，再加上股票、P2P等，但每种投资方式，都有它的优势或者弊端，有的是变现慢、流动性差；有的是收益低、还有风险、安全性等问题。

其实，在经济寒冬的情况下，想长期拥有稳定、安全的理财方式，合理配置家庭财务结构，大家一定要把保险的年金保障考虑进去，因为只有它能实现长期，稳定，低风险，又能持续获得收益。这是任何风险投资都做不到的事情。

如果你有养老规划，那么就可以买养老年金，如果你是为了孩子，那可以买教育金。如果，只是为了纯粹的储蓄，希望长期有个高收益，高领取的现金流，那就买早返还或者有保底利率的年金险，这些都是可以选择的。

家庭财务规划，好比经营一家小公司，不同部门，有不同部门的工作需求，分工配合，才能做出更好的“事业”，如果所有人没有明确划分，都扑到一件工作上去，那势必会造成人员冗杂，发挥不了最大价值。