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2014年底来到小她，学习了姐妹们分享的资产配置贴，特别是受到我的学习榜样@碧水白露 的影响，2016年开始配置国债，每年必配。目前每年的国债收益加上大额存单的收益，可以有稳稳的10万收益打底。

担任家庭CFO 20年来，我对国债的态度从不屑一顾转变为现在的爱若珍宝。负责任的讲：国债不仅是理财小白的首选，更是理财能手的标配。

一、为什么要配置国债

1.国债安全性高。

国债是由国家财政部发行的，代表着国家信用，只要国家在，国债就安全。这一点是地方债、企业债等无法比拟的。

2.在安全性投资品中，国债投资起点低，收益较高。

最安全的投资品莫过于银行存款、国债及货币基金了。根据银行保险法的规定，一个银行存款受保障的赔偿金额是50万，普通的定期存款收益率远低于国债。大额存单目前3年期、5年期的利率在4.18-4.26%之间，略低于国债且至少是20万的起步金额。如果选取了每月付息的方式，很多的大额存单是不能提前支取或者转让的。货币基金的安全性较国债、银行存款都低，且收益率较低。

所以，在做家庭资产配置时，建议将国债作为一个必选项。国债100起步、上不封顶，可以和适用于每个家庭。三年4％，5年4.27%且安全性高，真的适合做资产配置金字塔的底座。

3.国债可以提取支取。

前提是损失一定的利息，一般是180天的利息，持有期长到一定程度时，扣除减少。详见下图

二、什么样的家庭要配置国债

在我看来有闲钱有志于理财的家庭都适合配置国债。

反之，如果家有理财超人，拥有可靠的高收益投资渠道或能力的家庭例外。但是大多数家庭不具备这个能力。

记得以前看到国债发行火爆的新闻，总是不理解，为了5%至于吗？定投一下基金不就搞定了吗？所以我以前是从来不配置国债的。

但是，帐怕细算。当我来了小她，开始了记账、理财、复盘三部曲后，发现自己并没有高超的理财能力。虽然也曾有在一支基金上赚个大几万的辉煌经历，但也不乏追涨杀跌在基金上割肉的韭菜行为。经过核算，发现自己近年来货基这种低收益产品反倒超过了6位数。细水长流，聚沙成塔，低收益也可滚成大收益。国债的收益比货基高，所以不怕国债收益低，就怕我们不坚持啊。

资产配置应该攻守兼备。国债作为守方，配置国债充当定海神针，是比较可行的。考虑到国债期限是3年或5年，一定要用闲钱来买国债。

三、怎样购买国债

1.合理确定国债的配置比例。个人认为控制在20-30%比较适宜。因为比例太低，起不到压舱石的作用。比例太高，会降低收益率。而且根据资产配置理论，任何一类资产的配置比例不宜超过3成。

2.根据用款需求合理选择国债时间。5年期国债虽高，如果提前赎回的话，扣除180天的利息和千分之一的手续费，收益率就降低了。所以配置国债应该是奔着每年收息。到期本息收回取得。提前支取应该尽量避免。

3.首选电子式国债。因为每年付息，可以手动复投享受复利的效应。电子式国债的销售时间是每年4/6/7/8/10月的10日。今年4月是国债狂欢月，整个4月不限额度可以随时购买。

4.电子式国债可以在网上银行和柜台购买。

工农中建交招额度较为充裕。网上银行8:30开始，占总额度的40%；柜台9:00开售，额度占比为60%。

在网银抢购时，最好在当天早上准备好资金，提前登录网银，倒计时1分钟开始刷。

如果在网上银行没有抢购到，不妨去柜台购买。如果能够联系到在银行工作的熟人，预先取号，到达即办，也可以提高成功率。我昨天就是在网银失败后，去农行柜台从容购买的债如果柜台也没有了怎么办？不妨在后面的9天里捡漏。

我在去年8月19日曾成功地在农行柜台购买到了5年期电子式国债。当时柜员都说前几天就卖完了，但是我让她试一下，果然还有额度。

有心人天不负，我们要多点努力。

5.坚持连续投资，一年后每逢国债月都可以收息。五年后本金开始陆续到期，再坚持就容易多了。

四、组合拳让我们本金安全，收益增高

我们都知道保住本金的重要性，配置国债就是为了保住本金，分散投资风险。遗憾的是，收益不高不低的。

有没有办法既保证本金有获取较高收益呢？答案是：当然有。

我们可以把国债的收益放在一个账户，专门拿来定投基金等高收益产品。国债+基金的组合拳想想也很不错呀。

本来想做个表格模拟一下组合拳的收益，可以突然要处理工作了，有兴趣的妹子不妨自己模拟一下。

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