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财女第9天：保险那些事儿

一般来说，人们不愿投资、只爱存钱，或者说只爱看起来越来越多的事情。所以，我们“积累了很多钱”后，通常不是磨拳霍霍赚收益，而是先花出去？哦~不对，是叫先保障。

所谓保障，就是把人生中可能遭遇的系统风险进行规划，俗称买保险！

提到保险，童鞋们是不是开始头疼了呢？有一个时期，老班每天都会接到保代的电话，发到邮箱里的“免费送您一份保险”更是令人发指的多。

其实每个人都多少有一些保险，就是没想过究竟有没有用。这节课，我们就讲些一定要知道的“保险之道”。


必须买保险的8个理由

1. “双十”原则

人生有遭遇风险的“概率”，这就是买保险的理由。买多少，很困扰我们，“双十”原则即保费为收入的十分之一，保额为收入的5～10倍。（不同性质的保险保额有些变化的）

一般来说，用十分之一的收入交保费，不会影响正常生活支出，而10年收入的保障额度也给了一个家庭重新振作的准备时间。

2. 高额损失优先原则

保险产品五花八门儿，把每种都搞清楚~其实也不需要。按照用途可以简单分为——保障型、储蓄型、投资型。保障型有：意外险、定期寿险、健康型保险等；储蓄型诸如两全寿险、养老金、教育金保险；投资型保险有投连险、分红险、万能险。

保险说白了还是要保障风险，诸如投资、储蓄等锦上添花的功能完全可以用其他金融工具实现，或者很有余钱时再说。

买保险的顺序：意外>健康>养老>子女>投资

家庭无法承担的风险一定是最先保障的，比如各种意外事故；虽然养老和子女教育都很重要，但是有健康的身体才是前提，所以医疗保险、大病保险也要优先配置。一般情况下，意外险、健康险和定期寿险是最有保障意义的险种，预算有限时优先满足。


3. 为家庭支柱买保险

身边很多朋友买保险是从有了宝宝开始的，保障孩子的成长没错，可是保险却买错了顺序哦~保险应该先大人后小孩，先为家庭经济支柱投保，再保障其他家庭成员。毕竟大人在为小孩支付费用，大人没有保障的前提下孩子有再多保险业没意义。


4. 财产险别漏掉

我们在考虑保险的时候是不是总是围着人转，没想过家庭财产的保障呢？或者你会觉得只能用10%的收入买保险，哪里有钱为财产投保！其实，对大多数家庭来说，保障型家财险一年百十来元花费，一般的保障就都有了。


5. 用好附加险

相信大家早就知道，保单就是一份合同，所以在购买保险的时候都会对主险精心研究、反复推敲，力求最省钱、最划算，可是却没注意附加险。

主险确定之后，附加险就相当于“第二件5折”的优惠商品，选择与主险组合恰当，适合自己需求的附加险可以用极低的成本完善保障。其实啊~附加险的条件还是我们与保险代理人各种讨价还价的工具，一定要好好利用！


7. 先人身，后财产

刚刚讲了不能忘记为财产投保，有个前提就是先满足人寿险的情况下。现实中常见的情况是，有车的人都会为爱车投保（车险是强制的呀~），却常常没有为自己投保；或者企业主为企业财产投保，而没为自己投保。还是那个道理，人不能保障，财产又何用呢？


8. 有钱人更要买养老险

提起养老真是个沉重的话题，不过有的朋友会说：这事儿跟我没关系！咱不缺钱，到老都够花。这种看法，还真不太对。

养老保险是把身外之物与自己生命建立起联系。——年老时我们需要钱为自己带来尊严，如果一个人很有钱，却老到生活不能自理，钱给他带来的风险就会变大。如果购买养老保险，让养老金收益大于支出，那只要活着就会不断赚进收益，那不论他的身体状况如何，都会有人希望他活得长久的。

这是一个现实而残忍的问题，保险的意义就是在于残热发生时有所应对。


不买保险的7个理由

1. 不要重复投保

买保险首先是规划，可不是选产品。全面考虑所有需要投保项目后，进行综合安排，避免重复投保，才能提高资金使用效率。有了规划，当保险代理打电话说，我们推出了一个多么划算的某某产品时，就不会随便心动啦。

比如经常出差的人，就可以专门买一个人身意外险，与每次购票时买的乘客人身意外险相比，不仅降低了保费，还提高了保障的范围。

2. 避免超额投保

对于家财险，一定不能超过被保险财产的本来价值。因为赔偿时遵循补偿性原则，超额投保的部分可是不赔的哦。

另外，给孩子买保险时保额也不要超限哦，尤其是以死亡为赔偿条件的定期寿险、意外险等，累计保额不要超过10万元，超额部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

3. 不要超范围投保

保险的价格和保障范围成正比，如果保险保障范围超出了实际需要，一定是花了无谓的钱。比如，教师发生工伤的机会很少，如果额外购买工伤医疗险就不太合适。也不要贪图便宜买一些听起来特别划算的保险，需要看清楚，是不是在一些重要条款上缺乏保障。

买保险，一定“不划算”，要记住不要拿保险当投资、计算收益。


4. 给孩子买保险，期限不要长

当了爹妈特别理解那种呵护孩子的心情，恨不得一切都为他计划好。不过，如果你都开始规划孩子的养老问题，就实在太多虑啦。人的一生变数多多，孩子长大也会有自己的生活和想法，所以“送君送一程”，孩子的保险期限最长到大学毕业，毕竟“儿孙自有儿孙福”，遥远的未来不是你、我甚至保险能解决的。

5. 买保险赚分红，想多啦！

很多人觉得，分红多的保险是好保险，保险公司分红就像股票派息一样，是把投资收益分给大家。其实保险分红来自三个部分：利差、费差、死差，精算师在计算保险费用时考虑因素众多，其中最主要的就是利息率、费用率和死亡率。保险分红就是保险公司把多收的钱，返还给你，嗯~还要扣掉一定比率的管理费用。多交了100元，返还的就是80元，你说这是亏，是赚呢？

6. 买完放一边

人生有不同阶段，每个阶段的需求和重点都不一样。比如单身时只用考虑自己，结婚后就是两个人，有了宝宝、父母年纪大了⋯⋯都需要我们重新调整目标。

保险也是同理。单身时买的保险，随着时间推移早就不适合自己的生活了，一旦遭遇困难，也起不到良好的保障。所以，每到一次人生重大转折，都应该对保险重新规划。

7. 老年人别买寿险

当我们有了稳定的收入，要孝敬父母时，会想给他们买一份保险。不过具体做起来真的要算清楚，比如一位100岁的老人，买10万元的寿险（阿，举例实在太极端啦），保费大约是5万元/年，而且还得是完全消费型保费，不能拿回来的。估计看到这情况，也不会有人买了。


班主任有一个朋友，爷爷快百岁了，政府给高龄老人补充了寿险之后，每月虽然只能拿到几百块钱，心里都会特别高兴，觉得自己还能赚钱，这个保的是尊严。这也提醒我们，买保险得趁早！


怎么做保险规划？

买与不买的原则好懂，但真要做起来，确实很难。因为涉及到千变万化、种类繁复的保险产品，所以根本没有“通用”的保险方法。

我们只给大家讲最重要的两个原则：你的一生最希望什么？最怕什么？我想应该是健康和幸福。这也是个人保险的两个最终标的：生存和健康。所以，你应该花足够长的时间跟保险代理机构交流，以了解你需要买什么保险、核算你的保额，以及什么时间调整你的“保障计划”。

现在，全球的健康医疗成本都在持续上升，而人的寿命却越来越长——这好像说明了一件事，要么你指望整个国家的社会保障体系提升和完善；要么自己早做应对，用投资收益和保险计划来尽量提高个体的风险防御能力。但是，这两种方法都是需要巨大成本的。

所以，想一劳永逸的同学歇了吧，今天这堂课最有用的一句话是：包括保险在内的 你的理财计划是一件持续、长久且费心思的事情，让自己变成“懂行”的人，才是最保险的事。基金经理、保险代理人、律师、医生⋯⋯让专业人士为你服务，他们的作用都是帮你搞懂＋代你执行，但只有自己懂行才能作出最好的决策。

给你选保险代理人的几个建议：

1、 作用有时比另一半还大，所以花些时间选真正专业的人，确保他是依靠不断提升的专业能力在这行站住脚的，而不是巧舌如簧或者命好。

2、 没完全想明白的时候，充分利用保单犹豫期跟你的保代沟通，这时候最容易发现“不好”。

3、 催付钱的、有时限要求的都不是最好的选择；愿意坐下来跟你交谈的人（注意，不是推销特定产品而是了解你的需求）、愿意对别的保险产品给出中肯评价的人，更可信。

4、 价值越高的保险“提成”越高，他最好不回避这个话题。

给你保单再利用的几个建议：

1.保单抵押贷款

当急需用钱时，手里的保单可以向保险公司或银行申请质押贷款，贷款后保单责任依然有效。

只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。

2. 合同转换

可以在定期寿险合同生效满两年后，转换为保险公司当时认可的终身、两全或年金保险合同而无需核保。另外，有几类特定的医疗险种保单也可以转换成其他类特定医疗险种的保单。这项功能就实现了不同人生阶段，用不同的险种来体现家庭责任感的需求。

3. 规避遗产纠纷

用人寿保险规避遗产税不是新闻。简单说就是：把钱以保险费的形式存在保险公司里，不算在遗产税缴纳基数之内，当被保险人身故时，获得的巨额赔付就可以当作税金缴纳，不需要动用现有的资产。而且，指定受益人的做法，还能规避财产性纠纷。

作业：

1. 列出自己（家庭）的保障需求，做一份保险规划。

2.说说买过哪些让你后悔的保险。