昨天和一个精算师朋友吃饭，

聊起来了前段时间妈咪保贝停售的乌龙事件。

复星联合发布通知，7月15日全网下架妈咪保贝，引起人们的一场骚动。

毕竟妈咪保贝自上市以来就是儿童重疾险的性价比之王。

附加上重疾二次责任就成了一份多次赔付不分组的重疾险。

如果选择保障到终身，孩子一年最多就2000来块钱，要是成年人就奔着1万去了。

所以有需求的宝爸宝妈们争相购买，谁也不想错过。

结果就在即将到下架之日，复星联合又发通知说不停售了，继续卖。

很多人觉得被保险公司“骗”了，

但我很想说，大家都错了。

你是因为停售才买的吗？

如果不好的产品停售你会买吗？

停售只是一个出口，一个机会，觉得该买了，不能再等了。

但假设没有停售，你觉得还能再等等，就在等的过程中患病了，怎么办？

所以，一旦有适合自己的好产品一定不能等，果断下手，早早的享受保障，保费也更便宜，心里不也更踏实！

反观妈咪保贝想停售又未停售的原因之一，就是重疾新规的调整。

7月初，重疾新规征求意见稿结束，预估现有的重疾险产品都将面临下架整改。

这不是空穴来风，各家保险公司已经初见端倪。

按照新规重疾将剔除甲状腺癌，进行分级赔付；

而且现在轻症赔付比例都能到45%甚至55%，但新规调整后所有的轻症赔付比例都不得超过30%。

虽说增加了3种必保高发重疾，从25种上涨到28种，但这3种重疾基本上目前的重疾险也都保障。

我想说再等的财蜜们图什么呢？

要是担心新出的产品性价比更高，先买一点旧产品，等新产品出来再补充，一点毛病都没有。

精算师朋友就发给我过他的保障清单，买了260万的重疾险，保单多达十多份。

当然人家就是干这个的，能理清楚。

对于我们普通人来说，没必要也非得整十多份，但保障的过程也是不断调整的过程。

我就把之前的康惠保旗舰版换成了达尔文3号重疾险。

我之前也写过，感兴趣的可以细看：https://www.talicai.com/post/1028112

从@保险小秘书 也发文通知了，达尔文3号和超级玛丽3号Max将于本月25号下架70岁版本，我越发觉得自己的决定是多么正确！

当然了，如果预算有限，买到70岁性价比也很高；如果有重疾险想加保，70岁也是不错的选择。

达尔文3号是我认为目前最值得推荐的重疾险。

我们总说预算充足买终身，预算有限买定期，所以中和一下就是定期买一点，终身买一点。

达尔文3号选择保障至终身，省去了麻烦，一份保障可以实现终身+定期的组合。

为什么？我细说一下。

1、重疾保障

110种重疾赔1次，100%保额；60岁前确诊重疾还能额外赔付80%的保额。

相当于我买了50万到终身，60岁前确诊赔90万，就算60岁后确诊赔50万也没问题。

2、中症保障

25种中症赔2次，60%保额，没有间隔期。

而且如果是确诊了中度脑中风，1年后确诊新的中风还能再赔一次60%。

中国人的脑中风发病率居世界第一位，是美国的一倍还多。近二十年监测结果显示, 脑中风年死亡人数逾 200万,年增长速率达 8.7%。

所以针对脑中风有个额外保障还是挺不错的。

3、 轻症保障

55种轻症赔3次，45%的保额远高于30%的平均比例。

而且3次都是45%，相比较首次30%，第二次40%，第三次50%我觉得更有诚意，毕竟谁能确定自己肯定得3次轻症？还是早点把钱拿到手更好。

达尔文3号的轻症还针对3种高发轻症进行2次赔付保障。

像原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉手术或微创冠状动脉搭桥手术都能额外享受保障，总之就是理赔门槛大大降低，更容易发生获赔。

4、癌症二次赔付保障

癌症二次责任是从去年开始火热的。

多次赔付型重疾险对于普通百姓来说太贵了，所以保险公司想了一个招，针对最为高发的疾病——癌症疾病额外的一次赔付。

毕竟我们买不起保障最全的，我们就保障最容易理赔的。

首次患癌症，间隔期1年；首次非癌症，间隔期180天。

间隔期后癌症的新发、复发、转移、持续都能获得150%的保额。

也就是说假设50万保额，60岁前确诊了癌症，先获赔重疾保险金的90万，1年后癌症复发了，再获赔癌症二次保险金的75万，前前后后共计165万，这还不包含确诊重疾前的中症、轻症赔付。

5、 特定心脑血管疾病保障

首次患特定心脑血管疾病，间隔期1年；首次非特定心脑血管疾病，间隔期180天。

同样间隔期后再次确诊也能获得150%的保额赔付。

这样重疾理赔的前3位重疾：癌症、心脑血管疾病都得到了额外的保障，和多次赔付型重疾险无异，但保费便宜啊！

6、 身故保障

重疾险的身故责任和重疾责任互相影响，两者只能赔1项。

所以不是很建议重疾险附加身故责任，单独买寿险理赔互不影响。

但有人也会觉得我买一份保障到终身附加身故责任的重疾险，不管我得不得病最后都能获得一笔赔付。

确实，这句话没毛病，如果你不想白花钱，预算也充足的话，可以这么考虑。

但市面上越来越多的重疾险倾向绑定身故责任，不管你买保障多久都必须附加身故。

达尔文3号很好的规避了这一点，不管你买保多久的身故责任都能灵活选择，这样产品的性价比也大大提高了。

所以就拿我的投保方案举例子，

24岁女性，50万保障、附加癌症二次责任、保障至终身，30年交，每年保费5475元，我能得到的保障有：

· 110种重疾赔1次，50万；60岁前确诊90万；

· 25种中症赔2次，30万；

· 50种轻症赔3次，22.5万

· 癌症二次赔1次，75万

累计最高可赔292.5万！5475元的保费换292.5万的保额，杠杆率高达534！

所以我认为，我这次换保很明智！

谁也不知道明天和意外哪个先来到，谁也不知道明天和疾病哪个先来到，

还有，谁也不知道明天停售会不会来到……

不要说再等等，等只能换来保费的上涨，换来身体变差投不了，换来还没买保障就生病只能自己承担。

所以如果是个好产品，还能满足自己的保障需求，买就完了。

毕竟你买保障并不是因为停售……