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P2P第1课：投资P2P靠什么赚钱？【财女训练营7天课程系列】
投资P2P靠什么“赚钱”？
——借钱给别人要考虑的“6个前提”
不知道妹子们记不记得，我们在“21天变财女”的课上讲过，投资收益来源于两部分：时间和价值成长。现在，我们要说第三种可能性：风险价值，英文叫Value at Risk。
像老班这样的老派投资者，把获得这种投资收益的行为统统叫：投机。不得不承认，世界上大部分的投资机会都在这个行列中。P2P就是其中一员。
通过网络，借钱给别人，然后在一定的期限里收回本金和利息——这就是P2P的全部商业模式啦！很多人开玩笑说，中国人就爱投机。我觉得有道理，从国内雨后春笋一样增长的P2P平台数量就能看出来。
图：近5年网络借贷平台增长速度
（数据来源：零壹数据）
作为普及，老班先跟大家说说关于开始网络借贷之前要明白的六件事儿。
1、玩p2p怎么“赚钱”：
P2P，个体和个体之间通过网络实现直接借贷，国内通常成为“人人贷”——可以想象，国内那个与此同名的P2P平台占了多大便宜啊。自2005年以来，欧美兴起了很多这样的“平台”，Zopa、Lending club等模式被广泛复制，国内平台在2012年线上累计交易额超过100亿元。相当于1/8个西藏自治区的GDP。
对于投资人来讲，P2P赚取的是资金的时间和风险溢价。
与其他类型的投资相比，P2P是借助平台建立起投资人与陌生借款人的直接联系，赚取利息收益，属于民间直接放贷行为。
2、P2P高收益违法吗？
作为小白，你可能不知道，国家是允许“民间借贷”的，但不保护高利贷。
依据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。
也就是说，贷款利息4倍以内的钱（本金+利息）是可以通过正当的司法途径追回的。根据收益预期看，P2P是受法律保护的。
（贷款利息其实相当于借款人的成本）
3、把钱借给陌生人安全吗？
P2P平台的作用是提供撮合交易。正规的平台既不会碰触到投资人的资金，也不会建立资金池，而是由投资人和借款人借助第三方支付平台或其他支付渠道发生直接的借贷关系，产生资金往来，模式如下：
所以，正规的平台是不会产生“额外的风险“的。作为投资人，应该衡量的是借款人的还款能力。负责任地说，没有数据和案例显示，熟人比陌生人更爱还钱。美国P2P的发展也说明了这一点，如果借款人能够理解“借钱的真实成本”，他可会倾向于偿还在能力范围内的借款以便日后获得更多的借款。
当然，诈骗行为不在今天的讨论范围内。日后的课，会讲到“如何甄别还不了钱的标”。
4、平台能抵挡风险吗？
不能。P2P平台能扮演好中介已经不容易了。其实，在现代金融里，很多机构并不创造价值。比如银行，吸存、放贷，用的也是投资人的钱，但由于利差惊人，所以储户实际上是无风险“投资”，只是收益太低，一年最高只有3.25%。但借款人（贷款）的借款成本并不比P2P低很多，尤其是信用贷款。
（存款利率相当于储户的投资收益）
P2P网贷是投资人和借款人双方约定利息，基于借款标的的类型、期限和金额等，这些投资的利率能够达到年化10%~20%，收益比银行存款高出数倍，但是，风险自担。这个风险是什么呢？
平台倒闭是最大的风险，银行有存款准备金做“担保”，P2P平台都是“私企”，即使不是恶意倒闭也有经营风险。
坏账是第二大风险，借款人还不了钱。还是息差的问题，银行个人贷款坏账率低，第一是因为审核严格、第二是因为成本低（存款利息），所以有一定坏账也不至于没钱支付存款利息，民间借款就不一定了。
其他风险和怎么防范这些风险，后面的课会有更详细的说明。
5、投资需要有哪些资格？
因为是“互联网金融”，P2P的投资流程相对较为容易。
P2P理财有线上和线下模式，线上模式部分理财人直接到P2P平台网站，注册成为会员，如果要进行理财，则需要进行身份认证和绑定开通了网上银行的银行卡，或在平台合作的第三方支付机构开通账户；线下模式则是P2P平台方通过线下团队开发理财客户，他们一般有门店或者“理财中心”，通常叫“**贷”或者“**财富”。
老班的忠告：别看名字，看实质！
6、参与门槛高不高
不同P2P平台对投资人是有门槛限制的，但和其他成熟的投资相比，基本算是“屌丝”投资典范。门槛也往往跟收益相关。
启示门槛额度是50~100元人民币，比如红岭创投、拍拍贷、人人贷等平台的一般借款标的最低投资额度都是50元；但是对于诸如“定存宝”、“月息通”和“优选理财”等理财类的产品门槛会高一些，为1000元人民币，有的甚至要更高达到10000元起投金额，比如“定存宝”起投金额为1000元，而人人贷的优选理财计划则高达到10000元。
这些门槛高的“理财计划”其实就是由平台先甄别一遍借款产品，P2P叫“标”，不同的标表面上看可能承诺收益是一样的，但风险差距极大。
兼具网络和金融特点的P2P，其实投资的逻辑并不复杂，但对投资人来说难的是逐一甄别。所以，在七天课程里，老班希望能够让大家掌握“规律”和“分析能力”。
特别提示：
本次课程所列举平台名字和相关数据，都基于第三方研究机构调研和发布的基础，用于行业研究。本次课程并不能作为任何排名依据或者推荐投资的依据和参考。
P2P投资有风险，请谨慎决策！
今天的作业：
你知道的P2P平台有哪些？按照印象给他们归归类，分“优、良、中、差”四级。
（提交作业直接在本课程后跟帖即可）
奖品：来自互联网金融服务机构零壹财经出版的《Lending club 简史》和《中国P2P行业白皮书》
温馨提示：
写作业是学习的最佳途径之一。
请在阅读完教程后，按要求完成课后作业。
如涉及到隐私，可隐去真实数字。
请相信，你做作业是为了自己的“钱”，不是为了她理财，也不是为了班主任。
特别提示：
本次课程所列举平台名字和相关数据，都基于第三方研究机构调研和发布的基础，用于行业研究。本次课程并不能作为任何排名依据或者推荐投资的依据和参考。
P2P投资有风险，请谨慎决策！
我只接触过人人贷，有利网，爱投资，诺诺镑客这几种。
优：人人贷、有利网、爱投资
良：诺诺镑客
我也不知道分的对不对，请老班多指教。
对于P2P不太了解。
所以通过网贷之家，来检索，寻找目前比较活跃的P2P平台，特进行信息汇总，其中宜信公司感觉不靠谱，名称不规范。
检索资料来自网贷之家，尚未通过http://gsxt.saic.gov.cn/（全国企业信用信息公示系统）查证。
写的不错，浅显易懂。
我这就去实战招行P2P
目前接触的只有积木盒子，爱投资。
其它的不知道。
对这两个都有进行投入资金，积木盒子的风险控制比较简单，一目了然，但没有发现赔付情况说明（可能是我没注意看到在哪里）。只有流标的说明。
爱投资这块做的比较好，T+10天的担保赔付。
但总体来说，如果出现问题，我还是没有办法控制损失。
所以目前只投入了较小的一部分，还在观望。
评分：良。
另：爱投资是P2C，我所了解的差别只是在于投入金额大小。盼详解。
1 从未涉及过P2P平台，之前在微信中看到有人推荐过理财范，另外 还听说过积木盒子，人人贷，陆金所。
2 这些平台都只是听说，却从未涉及，给他们评级，真的只能按自己的感觉走啦。优：陆金所，良：积木盒子，人人贷，中：理财范。
我知道的P2P平台：有利网、红岭创投、人人贷、好贷网、宜人贷、陆金所、积木盒子、旺旺贷……
分级：（1）优：a.有利网（原因是有软银中国资本的融资，目前有小笔在投，回款及时，暂无不良纪录，经常有活动红包，页面简洁）
b. 陆金所（原因是平安集团旗下，有强大背景）
c.宜人贷（同样有着强大背景，宜信公司旗下）
（2）良：红岭创投、人人贷、积木盒子（有试过，但是感觉页面不简洁，标的大，果断放弃）
（3）中：好贷网（未涉及其中，保持中立）
（4）差：旺旺贷（前段时间的网页关闭之类的问题）
关于P2P，我真的是算初级得不能再初级了。
同学在去年底的时候就开始投资了有利网，而当时我还根本就不知道这个业务
目前知道平台：有利网、宜人贷、陆金所 都注册过 学了这课之后 看到有“红岭创投、人人贷、积木盒子、好贷网、旺旺贷”……
分级的话 我只能说有利网、宜人贷和陆金所 算是优的， 主要是必须得平台实力够厚实才行，文中也提到，其中一个风险就是平台不稳 其他几个不是太了解，不能判断。
之前没有接触过P2P，刷微博时看到积木盒子和刚成立的喜投网
分级：
优：积木盒子
提供预期年化8%~14%的理财产品。所有投资均被担保机构全额本息担保。
于2013年8月上线，2013年12月3日交易额便超过1亿，并于2014年2月获得欧洲银泰资本的千万美金融资，是目前国内少数几家完成融资的互联网金融平台。
安全性： 用户需要完成注册、实名认证和开通第三方在线支付账户三个步骤，就能对平台上的理财项目进行投资。
在收到企业融资需求后，积木盒子会针对申请进行实地走访、审核调查和风险评估。项目审核完成后，融资方会在积木盒子的帮助下完成担保服务的申请。在风险和收益达到平台要求后，积木盒子和融资方签订正式协议，项目被投放到平台，面向大众进行融资。平台会向借款人和投资人提供后续的贷中、贷后服务。
积木盒子主要拥有四项安全保障制度。
保障1：本息担保；保障2：项目审核；保障3：法律合规；保障4：信息披露。
你知道的P2P平台有哪些？按照印象给他们归归类，分“优、良、中、差”四级。
答：真正有了解过的P2P平台有人人贷、陆金所和理财范，注册了理财范和人人贷，但并未真正投入资金去尝试过。
人人贷和陆金所的分级应该是优，有着广泛的平台基础和安全可靠的口碑，但人人贷的抢标很强大，开出来一个标，一刷新就已经抢完了，如此火爆的销售，会否让管理团队被幸福冲昏头脑，还有待时间的考验。陆金所的收益不算高，实际收益比其标榜的预期收益要低，但是又平安这个大靠山，想来是极好的，只不过遗憾的是——1w起步，又都是两三年的项目，着实有点禁不起折腾，不是我等升斗小民可以买得起的菜。再加上陆金所的项目已经被包装成理财产品，投资者无法真正了解具体的资金投向，光凭一句“信平安，得收益”，还是有点不靠谱的。关于理财范，是比较新的一个P2P平台，当时刚开通不久，注册送50，永久有效，所以注册了，但没投入资金进去（这50是要求总资金达到1w才可以激活的），虽然它采用联合担保的模式，给投资者提供100%的本息保证，也号称是清一色清华金融+管理+计算机的组合，但由于比较新，还没有经过市场考验，没敢动手，暂时给一个良的评价。
目前看过比较多的P2P平台，但一直没有出手，究其原因是因为平台所提供的贷款方信息不够完善，而且整个网贷大环境监管不够给力。因此还是选择把资金投资在比较熟悉的行当之中，等到监管能够跟得上网贷环境大跃进的步伐，再考虑择优而取。
交作业：
我是加入她理财之后才知道的P2P, 因为风险系数大，而且总听说跑路的平台，一直没有关心。就听说过人人贷，陆金所。这两个都是评级比较不错的。
找了一个2014年4月份的数据和大家分享。
希望通过7天的课程，能对P2P有所了解。
我知道的P2P平台有：人人贷、宜信、陆金所、有利网、红岭创投、拍拍贷、开鑫贷、爱投资、积木盒子、银客网、人人聚财及一些山炮平台
优：人人贷、有利网（我觉得P2P严格来说，算理财，本金安全是第一，这2个都有担保，安全性比较好，但也不是说就完全没有风险，相对来说要好一点，缺点是两家都要抢标）
良：陆金所、开鑫贷、红岭创投（陆金所和开鑫贷都有强大的背景，为什么归到良，是因为收益的问题。红岭创投是个老平台，但是模式有点看不清，特别是那个3小时筹资1亿的那个，我觉得有点背离P2P的本意，不过现在的平台都在多样化发展，这个也无可厚非，但业力一多，风控能力就上去了。）
中：积木盒子、爱投资、银客网、拍拍贷、宜信（积木盒子发力不错，但是担保公司被曝是同一法人控制，这个有潜在风险，而且现行政策就不允许，爱投资B2C，金融大，现在风控和运营做得好暂时没问题，但这种模式如果一旦有问题就是大问题，有风险。在中国，出问题多的是企业，而不是个人。银客网，新兴一家平台，页面，收益都不错，暂时看出优劣。宜信，我更觉得他是一个线下的公司，不提。）
差：人人聚财及一些山炮平台（照理说，人人聚财不应该被归到这一类里面，我就觉得这家公司是家特别没底线的公司，三大武器就是：抄袭、软文、自吹。其实团队也不差，如果踏踏实实做点事也挺好的。山炮平台不评论，我是个谨慎的保守主义者。
我自己投了两家P2P：积木盒子和 有利网
对P2P不了解，看他们的实力优良中差也是在网络上查询和在网贷尝新小组。
期待这期课程，严重关注P2P中。
没什么了解，只知道人人贷，没有尝试过。