她理财

登录 注册
#【专栏】byby的保险课堂

来自我的保险我做主・112篇帖子・4168人参与

发帖
byby

对冲这种思路,哪里都很好用……

byby
byby   byby 2021-06-11 11:28 阅读(1515)

昨天白酒又大跌了,我又想起来之前白酒大跌时候的段子了,就是一边all in 白酒基金,另一边买保险,白酒涨了赚钱,白酒跌了,跳楼也赚钱(保险理赔)。当时我也应景的把这个段子的可行性分析了下,详细的看>>听说你们要买保险对冲基金,也不是不可以…… 



4月12日 ,我写了一篇文章>>这两款儿童住院医疗险搭配买,住院不花钱真的可以有!,这个思路,其实不算对冲,算是互补。但是跟对冲的思路很像,就是A+B,不管选择什么,都不会亏。


之前介绍过两全保险,如果去世,赔寿险,如果活到某个年龄没有去世,那领生存金,这个也是对冲思路,但是两全保险不太一样,它的性价比不高,设计也是有缺陷的(详细看这里>>两全保险,保生又保死,真的划算吗?),一般都是生存到88岁才能领到生存金,那60-88岁退休之后没有收入来源这段期间让我喝西北风吗?


其实我们自己可以手动配置一个管生又管死,还能兼顾养老的对冲保险计划。

那就是:定期寿险+年金保险。


怎么对冲呢?


买个保障到60岁的定期寿险+买个60岁开始每月领的年金险。


如果没活到60,那么定期寿险理赔,活过60岁,每月领养老金,美不美。


这时候肯定有人要出来问啦,那我要只活到61岁,高额寿险没理赔到,保险金我只领了1年还没到,那不是很亏?这个其实还蛮好办的,有些年金险有一个条款“保证领取20年”,只要你选的这个年金险有保证领取20年,那假设真的这么不幸,61岁挂了,剩下没领的19年养老金保险公司还会赔给你家人。


那如果活了很久,养老金已经领了20年了呢?如果是永续年金型的年金险,那就继续领啊,你活越久,保险公司亏越多。而寿险呢,反过来了,活的越短,保险公司亏越多。所以两个产品对冲搭配,很香啊有没有。



接下来是帮大家挑产品的时间了。


寿险怎么挑,之前科普过,>>如何挑选寿险,只看这一条就够了! 挑寿险,直接看免责,那个免责少,价格便宜,选哪个。


定寿我推荐定海柱2号,如果身体问题比较多,可以看下瑞泰瑞和2021,比较宽松。


寿险我写过很多,今天不细说了。年金险还没说过,今天顺便把研究的结果同步大家,顺道给大家一个产品评测吧。


年金险,按上面对冲思路,我们需要的几个硬指标:


1、55岁or 60岁退休时,可以领取养老金的,可以月领就更好了。

2、一定要有保证领取20年

3、有其他养老增值服务更好了。


综合以上指标,其实可以筛出来的产品还蛮多,篇幅有限,我就只评测首推的那款吧。


光明一生年金保险

说下他的优点吧:


1、最早55岁可以领,女性55岁退休的话,不担心没有收入来源,而且支持月领。


2、保证领取20年,保证领取的意思我上面说了,假设60岁开始领,但是61岁去世,没有领的19年养老金会一起赔付给家人。如果在领取前去世,那20年的养老金一样赔付给家人。用我上面的对冲思路,这个情况,那是寿险+养老金都能赔。(突然觉得有点划算是怎么肥事??)


3、投保门槛比较低,最低一年5000就可以投保,适合年纪轻轻就开始考虑养老金的超前理财一族。


4、0-60岁都能投保,不需要健康告知


5、领取方式灵活。除了上面提到的可以选择年领或者月领养老金以外,还支持减保。减保不好理解,我举个栗子吧



小明30岁开始准备养老金,共投保了100万的光明一生。 到了55岁,打算置换一套新房,手头有点紧。 小明可以从保单里部分领取30万出来应急(取多少看你。)减保会影响到后续的年金领取金额。 过了这阵子,等后面有钱了,也可以再加保补上。


6、最长可以选择30年交。保险我之前说过,可以选最长年限的就选最长哈。不过年金险有点例外,现在有多点钱,想把养老落实了,可以多交点,省的后面钱被挪用,最后养老也没落实。


7、收益高。年金类的产品,收益率是重点。


还是小明,分10年交,每年交10万,共100万。   等到60岁退休后,每年都能领取13.45万,领到第8年就超过已交保费了。 70岁时,累计能领取147.95万;80岁时,累计能领取282.45万;90岁时,累计能领取416.95万。…… 8、永续年金,活多久就能领多久,活到200岁也能领,就看你行不行?


9、最大的亮点,也是为什么是这款产品脱颖而出的原因,就是他可以入住光大永明的养老社区。


缴费期内,保费满30万,就能享受旅居优先入住。(大概一年缴1w的水平),是不是不难?  缴费期内,保费满70万,就能保证入住养老社区。(大概一年2.4万)
很多其他配备入住养老社区的,大多要200w才有入住资格,相比下来,这款产品真是亲民啊。这也是我选它的重要原因了。


目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达74个,覆盖14个重点核心城市。 大部分省会和宜居城市均有布局,从南到北,海边或山区,总能找到一个适合你的养老城市。

来源:保险公司资料 另外,光大的养老社区是按照“医养结合”的理念来设计的。 高端的养老社区周围一般都有个大型医院,社区内还会配个单独的疗养康复中心,甚至还有护工24小时陪护。 温馨舒适的环境,可能在自家也能布置出来,但是优质的医疗资源,却是真正稀缺的。 
来,先云体验一下。

走啊走啊,年轻时一起薅羊毛,一起打债,一起炒股,赚了发红包,亏了抱团取暖,老了住一起打牌,打麻将预防老年痴呆呀。

只看楼主
全部回复(7)

回复楼主

回帖
小组话题

扫码下载

APP

iOS • Android

想理财却无从下手? 打开应用
通俗实用的理财课程