昨天对躺平计划做了一些补充说明：

财务自由有点遥远，先搞定躺平计划

今天来说说中短期躺平计划如何实现。

说明：

中短期，指1~5年。

中短期躺平计划，就是指完成计划后的1~5年里按日子领钱的计划。

实现方式1：

通过12存单、36存单、60存单来实现。

具体来说，就是按月购买1年期、3年期、5年期固收类产品，对应的存满12单、36单、60单，就可以实现接下来的1年、3年、5年每个月有一笔钱到期。

由此实现中短期（1~5年）的躺平。

举例来看，

如果从现在起，每个月存一笔1年期的存款（或其他低风险固定期限产品），存满12个月后，每个月就有一笔钱到期，可以连续领12个月（即1年）。这就是12存单法。

12存单，可以实现的是1年内可以按日子领钱。

同理，如果从现在起，每个月存一笔3年期的存款（或其他低风险固定期限产品），存满36单后，每个月就有1笔钱到期，可以连续领36个月（即3年）。这就是36存单法。

36存单，可以实现的是3年内可以按日子领钱。

再同理，如果从现在起，每个月存一笔5年期的存款（或其他低风险固定期限产品），存满60单后，每个月就有1笔钱到期，可以连续领60个月（即5年）。这就是60存单法。

60存单，可以实现的是5年内可以按日子领钱。

BTW，说到各种存单法，插播一点我的感触。

很久以来，12存单法、36存单法，真的是我最喜欢的存钱方式了，没有之一。

过去我也曾在很多帖子里提到过，例如在《生活需要仪式感：我DIY了一个宝宝存折》里写到的感触：

「坦白说我是个很没安全感的人，所以我所做的很多事似乎都是在给自己囤安全感，以减少焦虑。

还记得以前我曾参与小她的一个话题：#如果立即失业，你的存款能撑几个月？

我当时写了个帖子说，如果立即失业，我只能撑12个月。

那时其实有点儿焦虑的，因为工作上有点受挫，又面临生娃的选择。

当时存12存单（每个月1万左右），就是在考虑，未来一段时间内无论什么原因的收入中断或减少，至少有1年时间给自己调整，这期间可以不必太为钱的事烦恼。

2018年1月，我开始休产假，到七八月份我才正式开始回归职场。这期间，虽然工资收入有所减少，但之前的12存单开始每个月有1万+的回款，那种感觉就像是“即便不上班每月也有稳定的收入”。所以尽管在休长假，也丝毫没影响我在孕期和产后的各种买买买。

生过娃的姐妹都知道，生娃是个痛不欲生的过程，产后的恢复期，也是各种痛，各种累。尤其是我这种出了月子后就自己一人带娃的，真的特别容易产后抑郁，我完全是靠每天收快递撑下来的，可以说我生娃后的这条命，是各种电商平台给的。如果没有那每个月1万+的回款，可能剁手的时候不敢那么放飞自我了。」

算下来，过去，我通过12存单、36存单，实现过1~3年的【按月领钱】的目标。

但随着固收类的产品越来越少，当下能用于存单的产品，不那么好找了。

尤其是我以前存的12存单、36存单，年收益超11%，真的是回款一笔少一笔，再也没有了。如下图是我未到期的部分存单（过去几个月及未来的几个月，每个月有钱到期）：

*如上截图里的产品已停售

当下，还可以考虑的产品有如下这些：

1，互联网银行存款：

最低50元起投，受存款保险保障，50万内包赔。

1年期年化利率4.4%左右。

可以用来搞12存单，完成后，即可实现未来1年的躺平计划。

点击这里了解存款详情或购买>>

不少财蜜已经开始搞起来了，参考：

2，3年期、5年期的国债：

国债的安全性没话说，但并不是每个月都有，且有时候额度消耗快，可能需要拼手速。

最新的国债利率参考：

3年期，票面年利率为3.4%

5年期，票面年利率为3.57%

具体的发行计划和实际利率，需要自己多多关注。

购买渠道，线下银行柜台购买或网银、手机银行里都可以。

购买的操作流程，可以咨询银行的客服。

3，小她安享盈：

收益相对较高，但起投门槛也高，最低2万起投，按月存的话对资金要求比较高，故适合资金充裕的大佬。

利率参考：

1年期（2万起投），预期收益率7%

1年期（5万起投），预期收益率7.2%

除了收益较高，有时候还有送京东卡活动。

参考：抢！「安享盈」2万起投12月期产品额度更新，认购送京东卡！

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实现方式2：

通过快速返钱的年金。

先说说什么是年金？

年金，简单理解就是：先按期缴费，到了约定时间，按年或月领钱。

年金的特点是：

1，年金支持按期缴费，缴费期限越长，缴费压力越小；

2，领取时间和领取金额写到合同里，受法律保护，不怕爆雷，也不怕市场波动；

3，锁定长期收益，将来利率下行，仍按合同成立时约定的利率领取年金；

4，急需资金周转的时候，可通过较低利率的保单贷款盘活资金（一般可贷保单现金价值的80%，保单贷款的具体操作方法见这篇：一个较低利率的贷款方式）。

可见，年金与躺平计划「用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入」的理念完美一致。

不少年金，是要到退休年龄才开始返钱的。但也有一些快速返还的年金，可以最快在第5年就能领钱。

例如我之前买的相伴一生年金、瑞 利年金，都是在第5年开始返钱。

其中相伴一生我买了超2年了，再过3年我就可以每年领8000多块钱了。

但上面这两款年金都停售了，我到处翻了翻，找到目前在售的、能在第5年开始返钱的1个年金，是下面这款：

海保人寿福佑金生年金保险

这款年金是为数不多的4.025%预定利率的年金，第5年就开始返钱。

我按自己的年龄试算了下几种缴费和领取的方案，大家可以参考下。

其中按5年缴费，保障20年的方案IRR最高（方案1），也就是最划算。

但买年金划算与否不是最关键的，还得看自己的资金规划更适合哪种缴费和领取方案。

方案1，选5年缴费，领到第20年

假设每年缴10万元，缴费5年，合计缴费50万元；

第5年开始领钱，直到第20年，合计可领873930元；

每年可领的钱，和IRR，如下图：

方案2：选3年缴费，领到第15年

假设每年缴10万元，缴费3年，合计缴费30万元；

第5年开始领钱，直到第15年，合计可领458990元；

每年可领的钱，和IRR，如下图：

方案3：选3年缴费，领到第10年

假设每年缴10万元，缴费3年，合计缴费30万元；

第5年开始领钱，直到第15年，合计可领403400元；

每年可领的钱，和IRR，如下图：

除了年金外，还有身故保障等，具体的，大家可以点击如下链接去了解：

海保人寿福佑金生年金保险

我这里就不详细介绍了。

对产品有问题的话，可以在点击上面的产品详情后，再点击页面下方的「客服」或「预约顾问」按钮，咨询专业顾问：

以上两种方式，

方式1的存单法，更适合按月领工资的工薪族，按月有收入，按月有钱攒起来。坚持下来，既能攒下钱来，也能兼顾一定的流动性。不足之处是，当下找到合适的产品不那么容易。

方式2的年金法，更适合手里有一定积蓄的财蜜，可以拿一部分钱来做布局。也适合喜欢偏爱按年缴费的财蜜，例如年底有一笔钱进账，拿部分来搞这个。

除了上面这两种方式，适合中短期躺平计划的方式和产品，我会持续寻找，找到合适的，再补充进来。

BTW。

我9月份开始搞的新12存单玩法，不是中短期的存单计划，后面再具体介绍。

今天就酱，下次聊中长期的躺平计划，如何实现。