为什么要买保险？如何买保险？（保险入门第一节）

前言

我们在第一讲中谈了到底为什么要买保险？这一点特别的重要，在实际中很多人买了保险，过几年感觉不合适。我想主要的原因就是当初购买保险时的出发点不正确。1．那么该如何买保险？买保险还是要回到人为什么要买保险的原点。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那现在我们来看一个家庭是如何运作的。简单的讲，一个标准家庭就是：先生、太太和小孩。孩子长大后会再建立一个新的家庭。周而复始。我们现在分析一对夫妻从结婚、生子、教育孩子、赡养老人、直到子女独立后开始退休生活需要的费用吧。2．一个家庭一生必须面对的基本费用：生活费用：柴米油盐，制衣，交通费，娱乐休闲，健身，旅游。。。。，住房费用：总要有一套自己的房子吧，要装修、添置家具等；父母孝养金：即使老爸老妈自己有退休金，逢年过节老人生日总要表示心意吧；教育费用：如今的父母在孩子的教育投资上不遗余力；最后费用：没有人可以免费的死亡：丧葬费、最后几天在医院的抢救费用，也许有人还包括墓地；医疗费用和退休养老费用是目前全民关注的焦点；其他费用：也许有车贷呀，保姆费用，等等；我们来看，作为丈夫，父亲，一家之主，他在家庭中的重要的任务就是要用自己的收入把这些费用准备出来；当然太太也会工作为家庭的经济开支作出贡献。一个家庭靠夫妻双方共同支撑，通常情况下丈夫的责任更大。3．一个家庭在孩子独立前的主要开支？比如，在北京典型的一个三口之家：李先生33岁，太太30岁，孩子2岁。每月的生活费用5000月；房子70 万，其中有40万是贷款；在北京一个小孩从幼儿园到大学要准备30 万的教育费用；李先生每月分别给父母、岳父母各500元的孝养金，目前父母的年龄60，有退休金；李太太自己的收入每年4万，李先生10万。孩子到22岁大学毕业，还有20年，同时未来的20年，也是李先生还房贷、奉养老人责任最重的时期。我们看如果李先生健康平安渡过了这20 年，那时李先生53岁了，孩子已经独立，房贷已经还清，老人应该已经颐养天年。那时，太太也即将退休，李先生基本上没有什么负担了。所以，我们下面就看看这个家庭未来20 年家庭的主要开支需要多少费用。4．孩子独立前李先生一家的主要开支统计。当李先生33岁时，到孩子独立还有20年，这20年的费用是：生活费用：5000元/月*12月/年*20 年=120 万；欠银行的房贷本金：40万。（暂不考虑利息，后面会解释）教育费用：30 万，大约平均每年1.5万元；孝养费用：.. 500 元/月*12 月/年*20 年（到80 岁）*2（双方）=24 万；总的来说，从现在李先生33岁到其53岁，未来20年仅仅考虑生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用这四中开支，其一家至少需要214 万的费用。5年后，李先生38岁了……… 从李先生38岁到孩子独立还有15年，未来15 年，李先生一家还需要的开支是：生活费用：5000元/月*12月/年*15 年=90 万；欠银行的房贷本金：33万（当时欠银行未还本金）；.. 教育费用：22.5万（大约平均每年1.5万元*15年）；.. 孝养费用： 500 元/月*12 月/年*15 年（到80 岁）*2（双方）=18万；总的来说，从李先生38岁到其53 岁，未来15 年仅仅考虑上述四项开支，其一家至少需要163.5万的费用。从上面简单的计算可以看出，李先生一家，33 岁时需要214万、38 岁未来需要163.5 万，随着李先生年龄的增长，未来需要的费用是递减的趋势。下图是在孩子独立前李先生不同年龄段家庭未来需要的费用走势图（仅演示了生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用）：.. 孩子独立前李先生不同年龄出险时应备费用累计图0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 33 38 43 48 53 58 68 年龄金额生活费用住房费用教育费用父母孝养从上图可以看出，随着李先生年龄的增长，未来家庭所需要的费用逐年降低。33 岁时是最高点，因为我们还有很多收入没有挣出来，随着年龄的增长，我们一年一年的用收入支付着家人的费用。所以未来的费用逐年降低。5．家庭的主要费用由谁承担？目前是最高214万，全部都要李先生承担吗？其实李太太的收入对家庭也是有贡献的。太太年收入4万，在孩子独立前未来20 年能为家人创造80万的收入。同样，过了5年，在孩子独立未来还有15年，太太还能创造60万的收入。也就是说如果在李先生33 岁这一年他本人发生了风险，到孩子22 岁独立，家庭需要214万的资金准备；太太未来还有80 万的收入。如果家庭此时没有其他更多的准备，那么因为李先生的离去，家庭面临134万的资金缺口。我们每个人都希望努力工作，为家人提供足够的物质生活条件；而且希望在我们的努力下，生活越来越好，孩子接受良好的教育、老人拥有安详的晚年。我们不希望因为任何突发事件改变我们生活的轨道。即使有一天，我们要先行一步，我们依然希望我们的家人能拥有我所希望他们拥有的生活，不希望他们因此生活陷入困顿之中。下表表示李先生在不同年龄阶段到孩子独立的费用单位：万元风险发生年龄33 岁38 岁43 岁48 岁家庭未来花费总计214 163.5 111 57 太太未来创造收入总计80 60 40 20 资金缺口134 103.5 71 37 我们把上表中的资金缺口用走势图来看一下：费用差额图0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 33 38 43 48 53年龄金额不足合计从上图可以看出，对于李先生来讲，如果现在发生风险，家人面临134万的缺口，当然，也不是一直都是134万的缺口。缺口也是随着年龄的增长下降的。这个缺口也是李先生对家人所承担的责任。以上的分析仅仅考虑到孩子独立之前的费用，而且主要是人生的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用这四项开支；李先生在健康工作用自己的收入支付上面的费用的同时，还要准备自己的养老费用、医疗费用。所以，在考虑保险时，如果能够把上面的缺口覆盖住，这样真的风险来临先生走掉了，家人依然可以按照目前的生活一直继续下去。当风险来临时，家人面临的资金缺口确定了，那么下面我们要思考的就是用什么样的产品可以把缺口覆盖住，而且符合我们的经济支付能力。我们在下一讲谈到保险公司的主要产品形态，以及如何进行产品组合，为家庭提供财务安全保障。总结1．人有三大风险：（1）死的太早的问题；（2）活的太老的问题；（3）活的太惨的问题。只是顺序是先解决“早死”的问题，再解决“太老”的问题。因为养老的前提是能够活到老。所以我们本讲中只谈了“死得早”的风险。至于活的老，也就是养老，并不是一定要通过保险解决。活得惨的问题，主要是生病和残疾，分析思路也要围绕着家庭的各项费用。我们会在下一讲[方案设计]涉及。2．购买保险的需求主要是人的一生可能面临的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用、医疗费用、养老费用、最后费用等。3．人在不同的年龄阶段面临需求的额度是不同的。越年轻需求的额度越高。因为我们还有很多年的钱没有来得及去挣。 4．从家庭保障的角度看，越年轻，家庭的资金缺口就越大，其实当我们正常工作到退休，我们已经用薪水把家庭的各项费用支付完毕了，如果我们一直平安健康的话。