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一文详解 | 当下儿童保险方案如何配置

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保险小秘书   保险小秘书 2021-11-23 15:33 阅读(1435)

最近小秘书的后台频繁有财蜜在问我,想给孩子买保险。要从哪里入手[啥意思]


看来现在宝妈们的保险意识越来越强,给孩子配上完善的健康保障觉得越发有必要。


虽然保险无法消灭疾病或者避免意外的发生,但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。

 

但也因为保险种类繁多,孩子应该买哪些一直困扰着父母,怎么买是个技术活[晕]

 

今儿就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。



小朋友需要哪些保障?

 

在给孩子买保险前,爸妈先把小朋友医保买上,国家给的福利,一年上百块,感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保,再买商业医疗险价格也更便宜。

 

至于孩子该买什么保险,重点考虑会面临的最大风险,即生病+意外,把这两个风险带来的财务损失转移走,需要:重疾险、医疗险、意外险。


 

重疾险:一旦罹患大病,一次性赔一笔钱,弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

 

医疗险:生病住院,能报销,建议买百万医疗险,能报销社保外的自费药和进口药等问题。

 

意外险:意外身故直接赔钱,意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动,难免有个磕磕碰碰,一年几十上百块,也不贵。

 

如果基础保障配置好了,还有余力,可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱,定期取钱,作为孩子未来硬性支出的规划,妥妥的。

 

小朋友保险怎么买?

 

(1)重疾保额至少做到50万

 

重疾保额,就是买多少能赔你多少。现在的重疾,治愈率很高,比如少儿高发的白血病,80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病,化疗治愈率近90%。


关键是有没有足够的钱治疗,据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,白血病平均治疗费用10-60万,如果要进行骨髓移植,100万以上。

 

一般建议孩子的保额最少50万起,保额充足了,治病钱有着落,大人一两年误工费也不愁。

 

(2)建议优先考虑保终身

 

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险,优点是价格便宜,0岁小孩,50万保额,每年500-600百块就能搞定,适合预算不足的家庭。

 

缺点是,保障期限内出现某些健康问题,很可能以后买不了重疾,而这份保障一结束,孩子就没了兜底的。

 

保终身的优点是可以保障孩子一辈子,不怕出现保障空挡,安心一辈子。缺点是,价格贵一些。

 

但相比大人买,小孩已便宜很多,每年2000-3000块,可以锁定终身保障,建议还是优先把终身的坑占上。

 

(3)预算充足,买多次赔付的更好

 

只赔1次的重疾,理赔完,保障就终止了。多次的,重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

 

如果给娃买终身,不妨再进一步买个多次赔付的,小孩年龄小,保费便宜,贵不了多少。他们的人生路还长,把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了,保障更全面。

 

具体可以买什么产品?

 

受重疾新规影响,1月31日所有的旧定义重疾都下架了,而年底的另一则新规也让很多今年的新品再次面临下架,比如上周小秘书就写过的

12月1日下架 | 晴天保保2号倒计时,性价比超高的少儿重疾

还有天天向上,瑞丽年金险等等,都已经离我们远去了


所以目前上市的新少儿重疾险很少,可选的不多。

 

我做了一个普适性更高的儿童保险方案,供大家参考。



(1)少儿特定疾病保障更持久:妈咪保贝(新生版)

 

核心优势是儿童特定疾病覆盖全面,可以直接选终身+2次重疾不分组赔付,整体性价比很高。

 

自带20种少儿特定疾病+5种罕见病,保障终身有效且覆盖了绝大多数少儿高发的重疾,赔付额度也相当高,最多赔3倍,买50万,赔150万。

 

除此之外,它还可以附加少儿意外医疗险,每年多出个10几块,孩子25岁前都能享受到10000元/年的意外医疗报销额度,经过医保报销后社保范围内的费用都是100%给报(未经过医保只报销60%)。

 

他家的最高投保额度很高:

 

0-5岁,最高可投保60万;

6-17岁,最高可投保80万。

 

预算足够,给孩子买的保额越高越好,他们年龄小,价格也不贵,很划算。

 

(2)门诊+意外治疗都能报销:暖宝保2020升级版

 

暖宝保最大的亮点是,感冒、发烧等小病去看门诊也能报销,一般产品可不行。

 

疾病门诊,在社保范围内,每次看病超过100元,超过的部分能报销90%,每天最高报500元,一年有5000元的额度。

 

除了疾病门诊,生病住院,最高也能报销1万。比如门诊没看好,医生建议住院观察,住院治疗了5天,花了3500元,医保报销后,自费1100元。暖宝保能报销90%,即990元。

 

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报,最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤,社保范围内0免赔,100%报销。

 

如果不幸因意外去世或者意外伤残,也有赔偿20万。

 

(3)价格很便宜的百万医疗险:超越保2020

 

超越保2020有两个版本,建议给孩子买【特需版】能享受VIP病房/特需病房/国际部的待遇,看病不糟心。

 

孩子得肺炎、流感、肠胃等疾病时,大概率要去医院住院,没有特需医疗,得排长队,人多还容易感染,有个干净舒适的就医环境非常重要。

 

而且特需版的价格也不贵,1000多块钱就能享受和1万多的中高端医疗险差不多的服务,非常划算。

 

另外,这个产品6年保证续保,不用担心健康情况有变化,或者赔过1次就买不到它。

 

200万的一般医疗报销额度,不管是疾病还是意外等住院,自费超过1万的钱都能报。400万的重疾治疗额度,自费药、进口药,医保不能报销的它都管,几百万不怕不够用。

 

对小孩的保障也很全面,可再附加个“儿童加油包”,覆盖少儿一般意外伤害及医疗保障。价格不贵,每年也就多20块钱。 

 

(4)想给孩子买教育金:金满意足臻享版

 

如果重疾、医疗、意外都买上了,有余钱可以给孩子提前储备将来的教育费用。

 

其实也是帮孩子做投资。我一朋友,从幼儿园开始,每年的压岁钱都给清清楚楚告诉孩子,钱用在哪里,存在哪里,每年收益多少。

 

现在孩子五年级了,会主动把压岁钱给妈妈,潜移默化就有理财意识。

 

如果你不懂投资也没关系,可以给孩子买一份投资型保险,比如金满意足,不用麻烦的操作,每年存入多少钱,到约定期限,可以拿一笔满期金,钱在账户里自动复利增值。

 

而且想领多少,什么时候领,任你安排,资金灵活性也很高。

 

举个例子:

 

小明的女儿6个月,今年一共有5万的压岁钱。

 

但女儿还小,小明想提前给她留一笔钱,等孩子大了再给她花。

 

于是,他给女儿买了金满意足,每年交5万,交10年,一共交50万。

 

领多少、什么时候领都自由安排。比如:

 

女儿16岁上高中,每年可以从账户里取20000,作为每年的补充生活费,或者是考证、培训费用。

 

一直拿到24岁研究生毕业。

 

毕业工作后,女儿想要自主创业,就可以通过减保从账户中拿20万出来当启动资金。

 

28岁时,女儿要结婚了,继续拿出50万作为婚嫁金或者买房资金。

 

到60岁时,账户里还剩余现价49万多。

 

买这份保险的意义不在于收益能拿多少,而是。

 

什么时候取,取多少,可以根据实际情况安排,孩子教育、工作、养老,这一生的现金流都能覆盖。



最后啰嗦一句[哦]

 

孩子是一个家庭的掌中宝,父母总想给孩子挑最好最全的,就容易一买一大堆。管看病的、重疾的、上大学、结婚、养老等等,恨不得一辈子都安排妥当。

 

但小秘书想说,给孩子买保险前,大人先要有保障,因为大人能给家里赚钱,是家庭经济支柱,也是全家的保障。如果大人出了问题,整个家就真的岌岌可危了。

 

每个家庭情况不一样,这里的产品配置方案仅供参考,希望对各位财蜜有帮助~~~[喜欢]


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优秀的产品离我们可选择的时间真的不多了,还没等考虑清楚,一些本不错的产品就要拜拜了。

一月份,重疾险集体下架的盛况还历历在目,错过就是错过,再不可能回来~


财蜜们有需求的话,真的尽快下手,好产品从来都是不等人的[落寞]

保险的选择还有问题可以随时咨询@保险小秘书 哦,咱们一对一私聊~[红心]

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