我姐给我外甥买的重疾险，以后都不需要交钱了。

19年姐姐给我外甥买了晴天保保少儿重疾，30万保额，20年交，每年保费397。

在我姐给孩子买保险的时候，我劝过她给自己也买重疾，那会她三十出头，买个30万的终身重疾大概要两三千块钱。

她说，创业呢缺钱，要办个学生托管，等过段时间再买吧。

最后我只能劝她买了份百万医疗，当时百万医疗产品都是保证6年续保的，30多岁一年只要300来块。

20年12月，姐姐确诊甲状腺癌，万幸是甲状腺乳头状癌，恶性程度低，预后很好。

21年年初手术完，申请了百万医疗的理赔，社保报销完，自费的2万多百万医疗基本全报销了。

前几天，姐姐和我聊天，说的该给外甥交重疾保费了，又后悔自己没买重疾。

我突然想到，我外甥的这张保单其实是可以不用交钱的，让她把保单发给我看看，果然，投保时候附加了「投保人豁免」。

姐姐联系保险公司报案申请豁免，今天她告诉我，已经审核通过了，“保险公司说，我以后都不用交保费了”。

可能很多人对保险公司的印象，还停留在“这也不赔，那也不赔”。

但是，就是被大家觉得抠抠搜搜不愿意赔钱的公司，偏偏设计出了最人性化的责任—保费豁免。

「保费豁免」简单来说，就是一旦达到约定条件，保单后续的保费可以不用交了，但各种保障依然有效。

基本每个重疾险都包含保费豁免，其他险种也可能会有，我拿重疾里的豁免责任来聊聊吧。

咱们最常见的豁免责任是「被保人豁免」。

这张保单是给谁买，谁就是被保人。

被保人得了轻症或者中症，后面的保费就不用交了，将来再患重疾，保险公司仍然需要赔偿。

现在网上的重疾险，基本都自带被保险人豁免，不需要我们额外选择。

如果是给家人投保，或者家人给自己投保，可以选择加上「投保人豁免」。

投保人是出钱买保险的人。

投保人达到豁免条件，一般是患重疾、中症、轻症或者身故全残，保单就不用再交钱了，保单对被保人的保障仍然有效。

比如，妈妈给孩子投保，附加了投保人豁免，妈妈确诊癌症，孩子的保单以后就不用再交钱了。

延伸一下，保费豁免还有一种应用场景被称为「夫妻互保」。

丈夫和妻子分别作为投保人，给对方购买重疾险，两张保单都附加投保人豁免和被保人豁免。

丈夫的保单：投保人是妻子，被保人是丈夫

妻子的保单：投保人是丈夫，被保人是妻子

在这种情况下，只要其中一个人达到豁免条件，两份保单都可以不用再交钱了。

比如，丈夫确诊急性心梗，那么丈夫的保单可以理赔被保人豁免，妻子的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不用再交钱了。

在投保人是家庭经济支柱的情况下，建议加上投保人豁免。

投保人出事，收入大大减少，保费支出很多的话，对家庭来说压力还是挺大的。

一旦因为经济紧张停止缴费，全家又会陷入没有保障的风险中，万一再有其他家庭成员生病或者发生意外，更是会雪上加霜。

投保人豁免需要花钱额外购买。

咱们拿慧馨安2022，来算算保加费金额：

30岁妈妈，给0岁女宝宝，投保50万保额，

保障30年，加上投保人豁免，需要多花40块，每年保费575，最多豁免1万的保费。

保障终身，加上投保人豁免，需要多花201元，每年保费1781，最多豁免5万1的保费。

加费200，不算很便宜，要不要加豁免根据自己情况量力而行。

而且，投保人豁免也不是人人都能加，因为保险公司对投保人有健康要求。

看了几款产品的投保人健康告知，还是蛮严格的...

投保人健康告知不符合，要么直接不能买，要么需要申请核保，一般都是人核要是被拒会有记录，不太好。

豁免责任是锦上添花，能买上最好加上，买不到也不用强求。

比起豁免，更重要的是有一份保障，一份尽可能高保额的保障。

我外甥的保单保费豁免省了6700元，其实我心情有点复杂。

我姐说，早知道给我外甥买个保额高的终身的。

我想说，早知道我应该逼得紧一点，当初让她把重疾险买了，买个终身多次赔付的。

可是，哪有那么多早知道...

等面对疾病需要保障的时候，才发现自己已经买不到保险了。

希望还有资格买保险的人，都早早做好保障，永远不要出险。