最近有不错的新品上线，更新一版保险方案，包括成人、小孩、老人的保险配置。

先了解下，我们需要哪些保障。

健康险有四个基础险种，详细内容可以看这篇：四大险种

理论上给家庭保障方案的规划思路是，先大人后小孩老人，先保障赚钱的人，再保障花钱的人。

一、成人保险方案

成人保障，买齐四大险种，既能应对身故、重病的极端风险，又能报销生病住院、意外受伤的医疗费用。

30岁来岁，配齐四大险种，4000多就能搞定。

意外险

推荐产品：小蜜蜂5号

意外基础责任全，包含猝死，1-3类职业可以买，保费便宜。

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴，保费156元/年。

意外医疗不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付。

医疗险

推荐产品：长相安2号

不限制医保目录，自费药也能理赔，超过免赔额的住院医疗费用和特殊门诊费用，在社保报销后100%赔付。

保证续保20年，20年里不用担心理赔过或者生病会影响续保。

每年有1万元的免赔额，如果没有发生理赔，那么每年可以减少1000块的免赔，最低降低至5000元。

两人以上投保买长相安2号家庭版，2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额，免赔额也能递减。

重疾险

推荐产品：达尔文11号

基础责任定价便宜。

30岁买30万保额，保障终身，30年缴费，

女生保费3360元/年，男生保费3591元/年。

120种重疾赔1次，赔30万；意外导致重疾，能再多赔9万。

30种中症赔3次，每次赔18万。

45种轻症赔4次，每次赔9万。

达尔文11号重疾赔付后，轻、中症保障继续有效，不分组无间隔期，对消费者更有利。

还自带住院津贴保险金，60岁前没有发生重疾，60岁后住院，不管大病小病还是意外，每天都可以赔300块（0.1%保额）。

定期寿险

推荐产品：定海柱6号

定寿责任很简单，保障身故全残。

30岁买100万，保障到60岁，30年交，

女生保费只要594元/年，男性保费1093元/年。

定海柱6号健康告知宽松，没问到结节、乙肝。

996高压人群，还可以加上猝死关爱金。男生多花80来块，女生多花40多块，猝死关爱金能多赔30万。

二、 孩子保险方案

给小孩子买健康险，考虑三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

还有预算的话，可以再加上小额住院医疗险、门诊险。

0岁宝宝买，终身方案3000以内就能搞定。

意外险

推荐产品：小神童5号

保费66元/年。

保障20万意外身故/伤残+4万意外医疗+意外美容缝合/牙齿修复5000元+意外住院津贴50元/天+监护人责任5万

意外医疗0免赔，不限制社保范围，医保内和医保外费用都能100%报销。

医疗险

推荐产品：长相安2号

百万医疗险，不限社保内用药，自费药、进口药、手术费、诊疗费、床位费......只要在保险责任内的医疗费用100%报销。

保证续保20年，无理赔免赔额递减，多人一起投保，保费打折。

投保时选上院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金，院外购买特药也能报销。

0岁宝宝首次购买，不打折的话保费398元/年。

重疾险

推荐产品：妈咪保贝爱常在

基础责任：重中轻+特定疾病+罕见疾病+恶性肿瘤拓展保险金，少儿重疾该有的它都有。

保费便宜，50万保额，保障终身，29年缴费，

0岁女孩，保费2250元/年；

0岁男孩，只要2475元/年。

重疾赔付后，中轻症保障不结束，不同组的轻症中症可以继续赔，最多还能赔付6次。

自带恶性肿瘤-重度拓展金，先患原位癌或轻度癌症，之后确诊重度癌症，额外赔付100%保额。

对孤独症、严重抑郁症，也有额外保障。

三、 老人保险方案

给老人配置保险，主要保障高额医疗费用，再加上高发意外风险。

预算几百元，买好意外险+惠民保；

60-75岁投保，预算2000元左右，可以再加上防癌医疗险。

患过癌症等严重疾病，可以选择无健康告知的百万医疗险。

意外险

推荐产品：孝心安5号

50-85岁都能买，有四个版本可选，不同年龄段保费不同。

60岁选择计划二，保费157元/年。

可以保障：意外身故/伤残10万+意外医疗3万+意外住院津贴50元/天

意外医疗不限制社保范围，0免赔，医保报销后100%赔付。

还能报销救护车费用、异地亲属探望费用，对电信诈骗等账户资金损失也有保障。

医疗险

1）惠民保

参保门槛低，没有年龄和健康限制，当地医保参保人员都能买，保费一般在200元以内。

理赔不限制疾病，一些地区的惠民保产品既往症也能赔。

免赔额高，赔付比例低，平时指望不上，遇到高额医疗费用时能帮忙。

2）防癌医疗险

推荐产品：金医保1号防癌医疗

承保年龄到75周岁，保证续保终身。

报销恶性肿瘤和原位癌医疗费用，年度保额400万。

保额会增长，70岁前无理赔续保，每年可增加20万保额，最高至500万。

金医保1号有两个版本：

升级版无免赔额，理赔门槛低；普惠版有 2 万的免赔额，价格便宜。

60岁首次投保，升级版保费1067元，普惠版保费685元。

防癌医疗健康告知宽松，常见的三高、心脑血管疾病都能买，而且保费也比百万医疗、重疾险便宜很多。

但是只报销癌症医疗费用，其他疾病它管不了，有必要搭配惠民保一起买。

3）无健康告知的百万医疗险

推荐产品：长相安3号

承保年龄28天-105岁，不需要健康告知，职业限制少，有医保或公费医疗就能买。

它的形态和惠民保类似，保障和赔付优于惠民保，对应的保费也更贵一些。

长相安3号对一般既往症可以赔，只对癌症、心脑血管等5类严重既往症免责。

详细测评看这篇→《免健告的医疗险，既往症也能赔》

家庭保险方案参考

成人，单人保费4500左右

家人一起买长相安，注意投保时选择长相安2号家庭版

孩子，保费2500左右

老人，单人保费300左右

一家七口的基础保障，保费一年大概1万多点。

给家人配置保障可以参考上面的思路，具体配置还是要结合实际情况。

预算有限，可以把终身重疾换成定期，或者降低保额。

预算充足，孩子和成人重疾险考虑附加上癌症二次赔付，成人重疾险保额可以提高，老人的防癌险也可以加上。

医疗险和意外险，最好每位家庭成员都有。