以前算个人养老金收益的时候，我主要看里面的产品收益，8%上下，感觉还行，但也没有觉得惊艳。

刚刚把减税的钱扣下来后，再一算，收益率就很惊人了（税率按20%计）。 

既然算了减税的好处，那么取出要扣3%税，也得考虑上，即便如此，算下来也很不错：31.84%。 （注：这个收益率是累计收益，不是年化收益）

之所以突然想起来算下实际收益率，是因为有朋友给我看了个保险方案，问开个养后买保险收益率能到7%是不是真的？ 

仔细一看，方案里计算收益是把减税金额考虑在内了，产品本身的收益大概在2%左右。 

我个人是不会在个养里买保险的，因为个养本身有很长的期限，再叠加个长期限的保险，感觉没必要。 

另外保险合同一旦成立每年交多少钱是不能断的，但个养是可以断的。 以及保险即便到期了可以领取了，钱也是回到个养账户里，实际领取还得到个养领取日。

比如保险领取日是50岁，个养领取日是60岁，那保险的钱是回到个养账户里，到60岁才能领……等等，此处就不展开了，仅代表我个人观点。 

但借个养卖保险的这个算法，提醒了我： 2%左右的收益，都能算出7%来，那我这个持仓收益8%以上，算下来的实际收益不是更高？ 

不算不知道，一算吓一跳，果然是高得更多。 

当然这只是短期的收益率，不能代表长期收益。 

还因为我投入的是基金，且比较幸运的是基金的收益也还不错。

 未来如何不好说，但至少当下我是很满意的了。 

说明：

1，我从个人养老金开始试点就投入了，今年的1.2万额度我已经投了1万，所以总缴存金额是46000，而不是48000。 

2，我投入的时候不是每年年底一次性缴存1.2万，而是有钱就缴存一点，这样不知不觉在年底前就交完了，几乎是无痛缴存。 

3，我不是一开始就买基金的，一开始也买过定存、理财产品，包括现在账户里还有几千理财产品，几千的余额啥也没投（往后我可能会重点考虑指数基金）。 

4，我买的产品收益率本身并不出彩，能盈利的主要原因是我买入的时机还可以：平时不咋关注，在大家都在吐槽亏钱的时候我会打开账户加一点。 

5，开不开个人养老金，主要看能不能减税，最大的收益来源是减税导致的成本下降。我是按20%计算的，如果税率10%收益率会降低，如果税率30%收益会提升，每个人的情况不一样。 

6，仅分享一个计算收益的思路，不推开户不推产品。